论文部分内容阅读
摘 要 银行业是金融业的支柱之一，国有商业银行竞争力问题的探究一直是金融学研究热点。本文从国有银行竞争力的科学内涵出发，探究了国有银行整体竞争力的优势和存在的问题，最后提出提升国有银行竞争力的建议。
关键词 国有商业银行 竞争力
中图分类号：F271 文献标识码：A
一、问题的提出
经济全球化是资源寻求全球配置的必然结果，也是经济长期发展的必然趋势。从中国加入世界贸易组织起，全球化的浪潮对我国经济的影响越发明显，涉及国民经济的方方面面。银行业对外资全面开放是中国加入世界贸易组织时的重要承诺，根据WTO的有关协议，2006年以后我国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式，包括所有制的限制，允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务，给予外资行国民待遇。2006年11月15日，中国国务院颁布了新修订的《中华人民共和国外资银行管理条例》。2006年11月28日，中国银行业监督管理委员会正式对外发布《外资银行管理条例实施细则》。条例和细则都将于2006年12月11日正式实施，这标志着中国银行业很大程度上将对外国资本开放；于此同时，股份制商业银行的发展态势十分迅猛，从1987年我国第一家由企业法人完全持股的城市商业银行招商银行诞生银行，至2010年末，我国共有股份制商业银行13家。再者，城市商业银行纷纷出现，至2010年末，全国共有的城市商业银行147家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。
由此可见，国有银行面临来自两方面艰巨的挑战：外资银行成熟的经营理念和完整的金融产品体系；股份制银行、城市商业银行覆盖面广的营业网点。国有银行作为中国银行业的中坚力量，其发展的好坏，竞争力高低直接决定着将来中国银行业发展的整体态势，也关系着将来中国金融业发展的稳定性，所以，探究国有银行竞争力是必要的，重要的。
二、银行竞争力的内涵
从宏观来讲，银行竞争力指的是银行业的竞争力，即国家与国家之间银行业竞争力的比较。微观上讲，银行竞争力指的是某国界之内某银行与其他银行相比较的优势。本文将国有银行作为整体，可见研究对象介于宏观和微观之间。
国际货币基金组织指出：国家的金融体系竞争力主要取决于资本成本、市场效率、股票市场活力、银行部门效率四个因素。银行部门效率竞争力的衡量指标如下：银行资产规模、银行业总值占国民生产总值比重、央行的政策、信用卡的发行量和交易量、存贷利率差异、对金融交易的信任、金融机构的透明度、金融再教育以及法律监督健全。
综合所述，本文对于国有银行整体竞争力定义如下：国有商业银行竞争力指的是在社会主义市场经济的环境下，在内外诸多因素影响的条件下，与国有商业银行竞争对手比较而言，国有银行能够支撑起自身长期稳定发展的能力。竞争能力强表现为经济效益高、现实竞争力明显、潜在竞争力空间广阔。
三、国有商业银行整体竞争力分析
在当前中国银行业日益开放，竞争越发激烈的大环境下，国有商业银行面临严峻的挑战，但国有商业银行由于诞生时间早，发展时间长，也有其固有的竞争优势。
（一）雄厚的资产实力。
截至2010年末，中国银行资产总额达到11.2万亿，中国农业银行资产总额达到10.33万亿，中国建设银行资产总额为10.8万亿，中国工商银行达到13.5万亿。资产实力是国有商业银行突出的优势，有雄厚的资产实力为支撑，国有商业银行运营稳定性和抗风险水平和其他银行比起来优势明显。
（二）客户资源丰富，网点布局广阔。
经过长期的发展，国有商业银行建立了对个人客户、公司客户的良好关系，客户资源对于其他银行特别是外资银行而言更加丰富，大型企业因为其业务量大，更愿意选择稳定性高、资本厚国有商业银行建立业务联系，他们和国有商业银行之间的合作默契、相互依赖的局面在短期之内不会被其他性质的银行打破。同样地由于经营时间长，国有商业银行在各大省会城市、二级城市、县级城市形成了科学合理的网点布局，市场占有率在短期内不会被其他性质的银行超越。
（三）熟知我国国情。
对于外资银行而言，国有商业银行根植于内地，对于国内市场熟悉程度，驾驭水平高于外资银行，此外，国有银行对于国内宏观经济政策、产业政策的把握水平也是外资银行短期内难以超越的。国有商业银行对于中国国内市场规律掌握的准确程度也优于外资银行，开展各项业务的民族文化和风土人情对于进入我国市场不久的外资银行而言，需要长时间的摸索和适应。
（四）国家赋予的信用优势以及处于过渡时期政策优势。
国有商业银行凭借其自身的地位易获得国家政策等各方面支持，良好的国家信用使得国有商业银行获得资金的成本大大减少，同时也使得国有商业银行开展规模业务更加容易，并且国有商业银行在人民群众中的形象和口碑也是国有商业银行竞争力的组成部分。在加入世界贸易组织以前，在我国落户的外资银行享有超国民待遇，可以享有税收方面的优惠，随着我国银行业的进一步开放，这种待遇不复存在，从单纯的税收角度讲，国有商业银行与外资银行竞争的成本变小了。
国有商业银行竞争力方面主要问题来自与两个方面，一者是国有商业银行自身存在的问题。二者是外资银行和国内其他性质的银行的挑战，例如中小股份制银行和城市商业银行。
1、国有商业银行角色完全转变有待时间。在国有银行没有改制以前，四大行的角色是政府宏观调控的重要部门，充当宏观货币总量调节工具和第二财政，这种环境下银行的主要目的是服务于经济宏观调控。改制以后的银行是金融企业，其首要目的要服务于消费者，创造经济效益，最大化股东权益。但由于转型需要长期的过程，在当前四大行经营过程中仍然保留些许改制前的不良习惯，例如效率低下，官僚气息浓厚，这就严重影响了国有商业银行竞争力的发挥。此外国有银行存在的不良资产总额巨大，巨额的不良资产直接侵蚀银行的流动性以及债务清偿能力，进一步的会降低银行的盈利能力。
2、来自国内其他银行、外资银行的挑战严峻。各项业务收到冲击，在外资银行登陆我国的浪潮下，以及国内各种银行的竞争下，外汇业务、本币业务、中间业务均受到影响。外资银行进入我国后，凭借其在国外完善的网点，流畅的渠道、人性的服务，其外汇业务服务能力与国有银行相比较有较强的优势，中资银行的外汇存款、外汇买卖和涉外银行卡等业务受到的冲击比较严重。本币业务面临双重压力，一方面外资银行可以正式经营人民币业务之后，其推出的相关存贷款业务极具特点，比如渣打银行推出的无担保无抵押中小企业贷款对于急需资金但资本少底子薄的小企业吸引力大，此外，外资银行可以吸收内地人民币存款也会造成存款的分流。另一方面，其他银行例如股份制银行和城市商业银行在省会城市、二级城市发展势头猛，在本地客户资源上和国有商业银行竞争激烈，特别是对于主要客户和优质客户，是其他银行争取的重点，城市商业银行对于本地区企业情况非常熟悉，他们的营销会造成国有银行优质客户的分流。在中间业务方面，外资银行创新能力高于国有商业银行，在国际结算、国际汇兑方面优势明显，其他银行也纷纷开发出适合当地实际情况的金融产品，国有银行如若不能有效的创新，不能有效地抵御外资、其他银行在中间业务方面的围追堵截，很有可能丧失大片市场。
3、人才流失。国有银行也面临优秀人才大面积流失的问题。人才是企业最宝贵的财富，人才流失是一个企业最应该重视的问题。外资银行的抢滩登陆和其他性质银行拔地而起的过程就是国有银行人才流失的过程。在人才战场上，对于在职人员，外资、其他性质银行都容易采取拿来主义，他们许诺的高薪、舒适的办公环境和广阔的发展空间是国有银行优秀员工难以抗拒的诱惑。同样，在校应届优秀毕业生也是外资银行、其他性质的银行争取的对象，有优秀人才的加盟，外资银行、其他性质银行的发展后劲十足。
4、三分天下。随着外资银行进入中国和其他性质银行的发展，中国银行业再也不是国有商业银行一枝独秀，而是三者相互竞争，各有优点。国有商业只有认清这个形势，不断改革，学习他人长处，巩固自身优势，才能在竞争中占有优势。
四、提高国有银行竞争力措施
在探究国有银行竞争优势提升策略方面，以“解决自身问题，应对外部挑战”为思路，既要尽快解决改革遗留下的问题，又要对于外资银行、其他性质银行的挑战有正面回应。
（一）解决自身问题。
首先，建立“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的产权制度。这是国有企业改制的目标，同样也是国有银行改制的目标。只有回答好企业归谁所有的问题，才能做好企业为谁服务的工作。以股东利益最大化为国有商业银行各项决策的最根本出发点和归宿点，形成股东大会、董事会、监事会、职业经理人相互监督相互平衡制约的良好局面，决策流程科学化，高效化，决策信息向投资者公开，切实保护投资者利益。
其次，国有商业银行组织机构精简化、科学化。以国内市场发展为参考，客户需求为中心，核心业务垂直，提高效率节约成本。前台服务要以人为本，做到细心、温馨，中台控制风险，对于风险的析出和控制要准确、及时，后台重时效，各项操作规范化，忌冗繁，前中后台配合无缝隙化，减少非必要时间，效率优先。
（二）应对外部挑战。
第一，提高创新能力，走产品创新、业务创新道路。努力实现金融创新，提高产品的科技含量，扩大金融服务产品的广度。个人银行业务电子化、网络化，公司产品整合系列化，既要重视各种贷款、贸易融资、贴现等业务，又要着重开发资产证券化、质押贷款等产品。中间业务收入作为银行业主要收入是国外银行业的现实也是国内银行业发展的趋势，中间业务的推陈出新是国有商业银行拓展业务的未来亮点，攻坚重点应该从传统中间业务例如汇兑、结算、代理收付转向有高技术含量、高利润率的咨询服务、投融资及金融衍生品交易活动。要树立中间业务的品牌意识，做大做强固有优势的中间业务，拓宽思路，寻求具有利润增长点的新中间业务。
第二，人才战略。人力资源合理配置，针对不同的岗位对于人才的不同要求配置各种层次人才。专业岗位、研究岗位以硕士博士为主，业务岗以本科生为主，操作岗外聘员工为主。让合适的人到合适的岗位，充分发挥人才的作用，提高国有商业银行的效率。重视人才培养，人才培养不局限于就职前的培训，将培训工作贯穿员工的就业生涯，将员工的成长和国有商业银行的成长结合起来。绩效考核要科学合理、公平公开，将绩效考核的结果和员工薪酬待遇以及职位晋升联系起来，促进国有商业银行良性发展。□
（作者单位：中国建设银行股份有限公司成都金河支行）
参考文献：
[1]郭妍,张立光.外资银行进入我国银行业影响效应的实证研究.经济科学,2005
[2]朱慧彬. 外资银行的优势及借鉴意义. 中外企业家，2007
[3]李营.国有商业银行竞争力比较研究.金融研究.2000
关键词 国有商业银行 竞争力
中图分类号：F271 文献标识码：A
一、问题的提出
经济全球化是资源寻求全球配置的必然结果，也是经济长期发展的必然趋势。从中国加入世界贸易组织起，全球化的浪潮对我国经济的影响越发明显，涉及国民经济的方方面面。银行业对外资全面开放是中国加入世界贸易组织时的重要承诺，根据WTO的有关协议，2006年以后我国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式，包括所有制的限制，允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务，给予外资行国民待遇。2006年11月15日，中国国务院颁布了新修订的《中华人民共和国外资银行管理条例》。2006年11月28日，中国银行业监督管理委员会正式对外发布《外资银行管理条例实施细则》。条例和细则都将于2006年12月11日正式实施，这标志着中国银行业很大程度上将对外国资本开放；于此同时，股份制商业银行的发展态势十分迅猛，从1987年我国第一家由企业法人完全持股的城市商业银行招商银行诞生银行，至2010年末，我国共有股份制商业银行13家。再者，城市商业银行纷纷出现，至2010年末，全国共有的城市商业银行147家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。
由此可见，国有银行面临来自两方面艰巨的挑战：外资银行成熟的经营理念和完整的金融产品体系；股份制银行、城市商业银行覆盖面广的营业网点。国有银行作为中国银行业的中坚力量，其发展的好坏，竞争力高低直接决定着将来中国银行业发展的整体态势，也关系着将来中国金融业发展的稳定性，所以，探究国有银行竞争力是必要的，重要的。
二、银行竞争力的内涵
从宏观来讲，银行竞争力指的是银行业的竞争力，即国家与国家之间银行业竞争力的比较。微观上讲，银行竞争力指的是某国界之内某银行与其他银行相比较的优势。本文将国有银行作为整体，可见研究对象介于宏观和微观之间。
国际货币基金组织指出：国家的金融体系竞争力主要取决于资本成本、市场效率、股票市场活力、银行部门效率四个因素。银行部门效率竞争力的衡量指标如下：银行资产规模、银行业总值占国民生产总值比重、央行的政策、信用卡的发行量和交易量、存贷利率差异、对金融交易的信任、金融机构的透明度、金融再教育以及法律监督健全。
综合所述，本文对于国有银行整体竞争力定义如下：国有商业银行竞争力指的是在社会主义市场经济的环境下，在内外诸多因素影响的条件下，与国有商业银行竞争对手比较而言，国有银行能够支撑起自身长期稳定发展的能力。竞争能力强表现为经济效益高、现实竞争力明显、潜在竞争力空间广阔。
三、国有商业银行整体竞争力分析
在当前中国银行业日益开放，竞争越发激烈的大环境下，国有商业银行面临严峻的挑战，但国有商业银行由于诞生时间早，发展时间长，也有其固有的竞争优势。
（一）雄厚的资产实力。
截至2010年末，中国银行资产总额达到11.2万亿，中国农业银行资产总额达到10.33万亿，中国建设银行资产总额为10.8万亿，中国工商银行达到13.5万亿。资产实力是国有商业银行突出的优势，有雄厚的资产实力为支撑，国有商业银行运营稳定性和抗风险水平和其他银行比起来优势明显。
（二）客户资源丰富，网点布局广阔。
经过长期的发展，国有商业银行建立了对个人客户、公司客户的良好关系，客户资源对于其他银行特别是外资银行而言更加丰富，大型企业因为其业务量大，更愿意选择稳定性高、资本厚国有商业银行建立业务联系，他们和国有商业银行之间的合作默契、相互依赖的局面在短期之内不会被其他性质的银行打破。同样地由于经营时间长，国有商业银行在各大省会城市、二级城市、县级城市形成了科学合理的网点布局，市场占有率在短期内不会被其他性质的银行超越。
（三）熟知我国国情。
对于外资银行而言，国有商业银行根植于内地，对于国内市场熟悉程度，驾驭水平高于外资银行，此外，国有银行对于国内宏观经济政策、产业政策的把握水平也是外资银行短期内难以超越的。国有商业银行对于中国国内市场规律掌握的准确程度也优于外资银行，开展各项业务的民族文化和风土人情对于进入我国市场不久的外资银行而言，需要长时间的摸索和适应。
（四）国家赋予的信用优势以及处于过渡时期政策优势。
国有商业银行凭借其自身的地位易获得国家政策等各方面支持，良好的国家信用使得国有商业银行获得资金的成本大大减少，同时也使得国有商业银行开展规模业务更加容易，并且国有商业银行在人民群众中的形象和口碑也是国有商业银行竞争力的组成部分。在加入世界贸易组织以前，在我国落户的外资银行享有超国民待遇，可以享有税收方面的优惠，随着我国银行业的进一步开放，这种待遇不复存在，从单纯的税收角度讲，国有商业银行与外资银行竞争的成本变小了。
国有商业银行竞争力方面主要问题来自与两个方面，一者是国有商业银行自身存在的问题。二者是外资银行和国内其他性质的银行的挑战，例如中小股份制银行和城市商业银行。
1、国有商业银行角色完全转变有待时间。在国有银行没有改制以前，四大行的角色是政府宏观调控的重要部门，充当宏观货币总量调节工具和第二财政，这种环境下银行的主要目的是服务于经济宏观调控。改制以后的银行是金融企业，其首要目的要服务于消费者，创造经济效益，最大化股东权益。但由于转型需要长期的过程，在当前四大行经营过程中仍然保留些许改制前的不良习惯，例如效率低下，官僚气息浓厚，这就严重影响了国有商业银行竞争力的发挥。此外国有银行存在的不良资产总额巨大，巨额的不良资产直接侵蚀银行的流动性以及债务清偿能力，进一步的会降低银行的盈利能力。
2、来自国内其他银行、外资银行的挑战严峻。各项业务收到冲击，在外资银行登陆我国的浪潮下，以及国内各种银行的竞争下，外汇业务、本币业务、中间业务均受到影响。外资银行进入我国后，凭借其在国外完善的网点，流畅的渠道、人性的服务，其外汇业务服务能力与国有银行相比较有较强的优势，中资银行的外汇存款、外汇买卖和涉外银行卡等业务受到的冲击比较严重。本币业务面临双重压力，一方面外资银行可以正式经营人民币业务之后，其推出的相关存贷款业务极具特点，比如渣打银行推出的无担保无抵押中小企业贷款对于急需资金但资本少底子薄的小企业吸引力大，此外，外资银行可以吸收内地人民币存款也会造成存款的分流。另一方面，其他银行例如股份制银行和城市商业银行在省会城市、二级城市发展势头猛，在本地客户资源上和国有商业银行竞争激烈，特别是对于主要客户和优质客户，是其他银行争取的重点，城市商业银行对于本地区企业情况非常熟悉，他们的营销会造成国有银行优质客户的分流。在中间业务方面，外资银行创新能力高于国有商业银行，在国际结算、国际汇兑方面优势明显，其他银行也纷纷开发出适合当地实际情况的金融产品，国有银行如若不能有效的创新，不能有效地抵御外资、其他银行在中间业务方面的围追堵截，很有可能丧失大片市场。
3、人才流失。国有银行也面临优秀人才大面积流失的问题。人才是企业最宝贵的财富，人才流失是一个企业最应该重视的问题。外资银行的抢滩登陆和其他性质银行拔地而起的过程就是国有银行人才流失的过程。在人才战场上，对于在职人员，外资、其他性质银行都容易采取拿来主义，他们许诺的高薪、舒适的办公环境和广阔的发展空间是国有银行优秀员工难以抗拒的诱惑。同样，在校应届优秀毕业生也是外资银行、其他性质的银行争取的对象，有优秀人才的加盟，外资银行、其他性质银行的发展后劲十足。
4、三分天下。随着外资银行进入中国和其他性质银行的发展，中国银行业再也不是国有商业银行一枝独秀，而是三者相互竞争，各有优点。国有商业只有认清这个形势，不断改革，学习他人长处，巩固自身优势，才能在竞争中占有优势。
四、提高国有银行竞争力措施
在探究国有银行竞争优势提升策略方面，以“解决自身问题，应对外部挑战”为思路，既要尽快解决改革遗留下的问题，又要对于外资银行、其他性质银行的挑战有正面回应。
（一）解决自身问题。
首先，建立“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的产权制度。这是国有企业改制的目标，同样也是国有银行改制的目标。只有回答好企业归谁所有的问题，才能做好企业为谁服务的工作。以股东利益最大化为国有商业银行各项决策的最根本出发点和归宿点，形成股东大会、董事会、监事会、职业经理人相互监督相互平衡制约的良好局面，决策流程科学化，高效化，决策信息向投资者公开，切实保护投资者利益。
其次，国有商业银行组织机构精简化、科学化。以国内市场发展为参考，客户需求为中心，核心业务垂直，提高效率节约成本。前台服务要以人为本，做到细心、温馨，中台控制风险，对于风险的析出和控制要准确、及时，后台重时效，各项操作规范化，忌冗繁，前中后台配合无缝隙化，减少非必要时间，效率优先。
（二）应对外部挑战。
第一，提高创新能力，走产品创新、业务创新道路。努力实现金融创新，提高产品的科技含量，扩大金融服务产品的广度。个人银行业务电子化、网络化，公司产品整合系列化，既要重视各种贷款、贸易融资、贴现等业务，又要着重开发资产证券化、质押贷款等产品。中间业务收入作为银行业主要收入是国外银行业的现实也是国内银行业发展的趋势，中间业务的推陈出新是国有商业银行拓展业务的未来亮点，攻坚重点应该从传统中间业务例如汇兑、结算、代理收付转向有高技术含量、高利润率的咨询服务、投融资及金融衍生品交易活动。要树立中间业务的品牌意识，做大做强固有优势的中间业务，拓宽思路，寻求具有利润增长点的新中间业务。
第二，人才战略。人力资源合理配置，针对不同的岗位对于人才的不同要求配置各种层次人才。专业岗位、研究岗位以硕士博士为主，业务岗以本科生为主，操作岗外聘员工为主。让合适的人到合适的岗位，充分发挥人才的作用，提高国有商业银行的效率。重视人才培养，人才培养不局限于就职前的培训，将培训工作贯穿员工的就业生涯，将员工的成长和国有商业银行的成长结合起来。绩效考核要科学合理、公平公开，将绩效考核的结果和员工薪酬待遇以及职位晋升联系起来，促进国有商业银行良性发展。□
（作者单位：中国建设银行股份有限公司成都金河支行）
参考文献：
[1]郭妍,张立光.外资银行进入我国银行业影响效应的实证研究.经济科学,2005
[2]朱慧彬. 外资银行的优势及借鉴意义. 中外企业家，2007
[3]李营.国有商业银行竞争力比较研究.金融研究.2000