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【摘要】目前，国内住房问题已经成为众多年轻人非常关注的问题。对于银行实行的个人住房信贷业务对于住房及购买问题都有很好的解决。住房信贷业务的发展有很多的好处，个人住房信贷业务可以适当的促进消费者的消费，提高其购买能力，推动国内经济的持续稳定发展；个人住房信贷有效的改善了一些中小型银行的信贷结构，降低了金融风险；个人住房信贷可以为银行带来直接的经济效益；再有，个人住房信贷业务的推广会成为银行显性利益以及边际利益坚实的支持。虽然个人住房信贷优点众多，但是对于个人来说，也是存在极大的风险，这也是目前众多学者所研究思考的问题，因此，基于色彩学中灰色模型提出的个人信用等级的识别方法有效的规划了个人信贷的风险问题。
【关键词】灰色关联度模型；住房信贷；信用等级
一、住房信贷中个人信用等级识别体系
首先，要建立一个合理的等级制度体系。评估一个人的信用等级不能仅仅从单一的方面出发，而要从多个角度进行考核、评定。例如，考虑的角度可以从个人的收入情况，抵押物品的价值情况等多个方面来审核。第二，要有选择的收集样本信息。在数学理论中，很多理论的制定都要进行样本的收集来进行虚拟演示。对于个人的信用等级评定，将不同的人分为不同的等级，那么每个等级都要收集一定数量的样本。尽量保证样本的不重复性。再者就是进行样本归类。最后是将这些已有的样本进行整合，求出不同类型样本的聚类中心，即计算样本的均值，然后根据均值来确定灰色关联度，这样算出的灰色关联度就是关于个人信用等级不停划分的了。
二、住房信贷中个人信用评估指标体系构建
评估指标体系作为一些指标相互联系的指标群，具有一定的相同性、可协调性。构建一个合格的指标体系，最主要的是明确各个指标之间存在的联系，即指标结构。在构建信用评估的指标体系的过程中，有些原则是必须要遵循的：1全面性原则 全面性原则就是指从各个方面考虑个人信用程度，不能只从单一的方面定夺。例如，假如某个人产生了不良的信用记录，但是不能只是根据这一次的结果便给予这个人信用差评，可以进行跟踪调查来确定是不是这个人意识疏忽所造成的。2简洁原则 个人信用评估指标体系毕竟是隶属银行的系统，太过繁琐不利于银行的正常运行，又是反而会拖了后腿。3实用性原则 例如，选择具有具体价值的物品作为衡量标准。实用性原则就是指要选择可以作为数据研究的东西，而不是选择太过抽象的个人意识作为评定标准，例如朋友的口碑等。
对于个人的信用情况的评定同样也是多方面的。一个合理的个人信用指标体系的建立可以性四个方面来考量，个人基本生活状况、抵押物价值，担保人信用程度以及贷款数额的大小。在个人基本生活状况中，又有较为细致的分类，定位2级分类。其中包括1.个人财产.从一般角度考虑，个人财产较多，其偿还能力也就越大。2.学历情况.在现代社会中，很多方面还是比较认可学历情况的。学习较高的人，大多可以胜任薪资更高的工作，所以银行可以认为学历高的人，具有很好的偿还能力，并且其财富值是会越来越好的。3.月平均收入.对于这个数据的统计，是和其所贷款数额的大小相关联的。简单的说，月平均收入要与贷款数额呈一个正常的比例。4.个人信誉.个人信誉的采取也是通过其原有信用记录来评定的。5.身体状况.对于高标准的贷款要求，身体素质的考核也是极为重要的。毕竟，身体健康才可以保证获取财富。其中几项要求中，对于抵押物也是有比较细致的规划。1.抵押物价值.对于银行来说，抵押物价值越高，其可贷款数额也就可以更大。对于个人而言，抵押物价值越高，证明其偿还能力也就越强，这样，双方都有效的降低了风险，万一以后个人无法偿还贷款，还可以用其高价值的抵押物来进行抵押。2.抵押物变现能力。对于某些抵押物，虽然其价值比较高，但是其兑换等额金钱的能力不高，例如高价值古董，这种东西很难出手，银行也就“砸在手里了”。对于担保人的考量，大多银行将其分为企业担保与个人担保。相对个人担保，银行更愿意接受企业担保，因为所考虑的东西相比个人要简单一些，同样，对于个人担保，也是要遵循上述个人信用评估的标准的。将各种可能出现的状况一一枚举，银行也可有效的降低风险。
三、评估指标权重分析
在一个标准的评估体系中，不同的指标所代表的意义也是不同的。有些指标的作用相对较大，其权重就高，有些指标的作用相对较小，其权重就小。因此，在评估体系的建立中，分析权重是非常重要的环节。目前，测定权重的方法有很多。大多银行普遍使用的方法大致分为三种。1.主观测定.2.客观测定3.综合测定.主观测定法，是指对评估对象采取综合咨询的定性方法来确定权重，然后再对标准化后的数据进行综合。客观测定，是指分析各个指标之间的相互关系，通过各个指标之间存在的异同来确定权重。例如变异系数法就是其中较为常用的客观分析方法。对于这两种测定方法而言，都存在或多或少的缺陷，对于主观测定来说，容易受到评定者个人因素的影响，如个人喜好，个人知识结构等，而客观测定又太国语依赖数据，如果数据有误，很容易造成分析错误，结合这些因素，就有了综合测定法。
四、基于灰色关联度的个人信用等级识别方法
我们可以将聘雇中的权重用W来表示，并同时将样本分为5类，这个集合记为T，T=（AA，BB，CC….），根据灰色理论公式，可知当最后结果越接近1，则信用度越高。
对于这样的评定方式，属于比较科学的计算范围，因此绝大多数的数据不会产生错误。因此，采用灰色理论来判定个人信用程度符合当代信贷系统要求。
结语：
通过分析构建个人信用等级评估体系的重要性及发展现状；提出了基于灰色关联度的住房抵押信贷中个人信用等级识别结构框架，并建立了一套合理的评估指标体系.此体系包括4部分的指标；①个人基本状况（xt）；②抵押物状况（xz）；③担保个人状况（xa）；④贷款情况.由于在蛙个指标体系中不同的指标其重要程度有所不同，我们分析了指标体系中的指标权重测定方法，提出了关联度住信贷中个人信用等级识别方法.
参考文献：
[1]建设银行三内峡分行房贷部课题组个人信贷的效益、风险与改革[J].2000.
[2]黄建欢.叶屯.住房抵押贷款中十人资信评估的捕标体幕与评估模型研究[J].2000.
[3]方先明 荐信贷风险防范与臂玮方法韧探[J].1999.
【关键词】灰色关联度模型；住房信贷；信用等级
一、住房信贷中个人信用等级识别体系
首先，要建立一个合理的等级制度体系。评估一个人的信用等级不能仅仅从单一的方面出发，而要从多个角度进行考核、评定。例如，考虑的角度可以从个人的收入情况，抵押物品的价值情况等多个方面来审核。第二，要有选择的收集样本信息。在数学理论中，很多理论的制定都要进行样本的收集来进行虚拟演示。对于个人的信用等级评定，将不同的人分为不同的等级，那么每个等级都要收集一定数量的样本。尽量保证样本的不重复性。再者就是进行样本归类。最后是将这些已有的样本进行整合，求出不同类型样本的聚类中心，即计算样本的均值，然后根据均值来确定灰色关联度，这样算出的灰色关联度就是关于个人信用等级不停划分的了。
二、住房信贷中个人信用评估指标体系构建
评估指标体系作为一些指标相互联系的指标群，具有一定的相同性、可协调性。构建一个合格的指标体系，最主要的是明确各个指标之间存在的联系，即指标结构。在构建信用评估的指标体系的过程中，有些原则是必须要遵循的：1全面性原则 全面性原则就是指从各个方面考虑个人信用程度，不能只从单一的方面定夺。例如，假如某个人产生了不良的信用记录，但是不能只是根据这一次的结果便给予这个人信用差评，可以进行跟踪调查来确定是不是这个人意识疏忽所造成的。2简洁原则 个人信用评估指标体系毕竟是隶属银行的系统，太过繁琐不利于银行的正常运行，又是反而会拖了后腿。3实用性原则 例如，选择具有具体价值的物品作为衡量标准。实用性原则就是指要选择可以作为数据研究的东西，而不是选择太过抽象的个人意识作为评定标准，例如朋友的口碑等。
对于个人的信用情况的评定同样也是多方面的。一个合理的个人信用指标体系的建立可以性四个方面来考量，个人基本生活状况、抵押物价值，担保人信用程度以及贷款数额的大小。在个人基本生活状况中，又有较为细致的分类，定位2级分类。其中包括1.个人财产.从一般角度考虑，个人财产较多，其偿还能力也就越大。2.学历情况.在现代社会中，很多方面还是比较认可学历情况的。学习较高的人，大多可以胜任薪资更高的工作，所以银行可以认为学历高的人，具有很好的偿还能力，并且其财富值是会越来越好的。3.月平均收入.对于这个数据的统计，是和其所贷款数额的大小相关联的。简单的说，月平均收入要与贷款数额呈一个正常的比例。4.个人信誉.个人信誉的采取也是通过其原有信用记录来评定的。5.身体状况.对于高标准的贷款要求，身体素质的考核也是极为重要的。毕竟，身体健康才可以保证获取财富。其中几项要求中，对于抵押物也是有比较细致的规划。1.抵押物价值.对于银行来说，抵押物价值越高，其可贷款数额也就可以更大。对于个人而言，抵押物价值越高，证明其偿还能力也就越强，这样，双方都有效的降低了风险，万一以后个人无法偿还贷款，还可以用其高价值的抵押物来进行抵押。2.抵押物变现能力。对于某些抵押物，虽然其价值比较高，但是其兑换等额金钱的能力不高，例如高价值古董，这种东西很难出手，银行也就“砸在手里了”。对于担保人的考量，大多银行将其分为企业担保与个人担保。相对个人担保，银行更愿意接受企业担保，因为所考虑的东西相比个人要简单一些，同样，对于个人担保，也是要遵循上述个人信用评估的标准的。将各种可能出现的状况一一枚举，银行也可有效的降低风险。
三、评估指标权重分析
在一个标准的评估体系中，不同的指标所代表的意义也是不同的。有些指标的作用相对较大，其权重就高，有些指标的作用相对较小，其权重就小。因此，在评估体系的建立中，分析权重是非常重要的环节。目前，测定权重的方法有很多。大多银行普遍使用的方法大致分为三种。1.主观测定.2.客观测定3.综合测定.主观测定法，是指对评估对象采取综合咨询的定性方法来确定权重，然后再对标准化后的数据进行综合。客观测定，是指分析各个指标之间的相互关系，通过各个指标之间存在的异同来确定权重。例如变异系数法就是其中较为常用的客观分析方法。对于这两种测定方法而言，都存在或多或少的缺陷，对于主观测定来说，容易受到评定者个人因素的影响，如个人喜好，个人知识结构等，而客观测定又太国语依赖数据，如果数据有误，很容易造成分析错误，结合这些因素，就有了综合测定法。
四、基于灰色关联度的个人信用等级识别方法
我们可以将聘雇中的权重用W来表示，并同时将样本分为5类，这个集合记为T，T=（AA，BB，CC….），根据灰色理论公式，可知当最后结果越接近1，则信用度越高。
对于这样的评定方式，属于比较科学的计算范围，因此绝大多数的数据不会产生错误。因此，采用灰色理论来判定个人信用程度符合当代信贷系统要求。
结语：
通过分析构建个人信用等级评估体系的重要性及发展现状；提出了基于灰色关联度的住房抵押信贷中个人信用等级识别结构框架，并建立了一套合理的评估指标体系.此体系包括4部分的指标；①个人基本状况（xt）；②抵押物状况（xz）；③担保个人状况（xa）；④贷款情况.由于在蛙个指标体系中不同的指标其重要程度有所不同，我们分析了指标体系中的指标权重测定方法，提出了关联度住信贷中个人信用等级识别方法.
参考文献：
[1]建设银行三内峡分行房贷部课题组个人信贷的效益、风险与改革[J].2000.
[2]黄建欢.叶屯.住房抵押贷款中十人资信评估的捕标体幕与评估模型研究[J].2000.
[3]方先明 荐信贷风险防范与臂玮方法韧探[J].1999.