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摘 要：随着市场化进程的不断改革和深入，我国的金融产业的对外开放也在不断扩大，一个最明显的标准就是利率市场化，近年来，在利率市场化不断推进的过程中，我国的商业银行既获得了发展机遇，也面临着风险和挑战。笔者在本文中简单分析了利率市场化对我国商业银行所产生的不利和有利影响，以期这些分析能够帮助各个商业银行在利率市场化不断深入的趋势和背景下，抓住机遇，迎接挑战，有更好的发展。
关键词：利率市场化；商业银行；影响
在当前和未来的一段时间内，利率市场化是我国金融业改革与发展必然要经历的一个步骤，这也是市场经济发展的结果之一。自2015年7月20日开始，我国取消了金融机构贷款利率0.7倍的下限，这一决定意味着国内各金融机构可以自主确定存贷款利率的上限和下限，也表明金融机构的自主经营权进一步得到了落实。利率市场化既给商业银行的发展提供了机遇，也给其管理带来了挑战，下面笔者将对利率市场化对我国商业银行的影响进行粗浅的分析，希望这些浅显之见能够为我国商业银行的转型和持续发展提供一些借鉴。
一、利率市场化的含义
利率市场化，通俗来说就是各个金融机构根据自身的盈利能力和发展状况等，自主决定存款利率的上限和贷款利率的下限。用比较专业的术语来说，利率市场化就是将利率的决定权交还给市场，由市场资本的供求双方通过协商的方式来决定市场利率，利率由各商业银行根据资金市场的供求变化来自主调节，最终形成以中央银行基准利率为引导，各种利率有效传导的利率体系。利率市场化是一个国家金融深化的标志，是金融市场化程度提高的重要一环。
二、利率市场化对商业银行的不利影响
1.商业银行传统的经营模式受到影响
从目前的经营状况来看，我国的大多数银行仍然沿用着传统的经营模式，即以存款和贷款业务为经营核心，以理财产品作为辅助业务，因此，银行的利润主要来自于利息收入，而且比较依赖大中型的公司客户。在实行了利率市场化后，虽然商业银行有了利率的自主决定权，但是为了吸引更多的大中型客户，各个银行会采用提高存款利率和降低贷款利率的方式来增加自身的竞争力，在这种“价格竞争”中，商业银行所获得的利润将会减少，因此，在放开利率管制的背景下，商业银行不能仅仅依靠存贷利差来作为主要收入来源，必须要拓宽业务范围，转变经营模式，调整发展战略。
2.商业银行的竞争增大，收益下降
一直以来，各个银行的收入来源主要是依靠存贷款的利率差，为了获得较高的收益，基本上所有的银行，尤其是国有银行会在维持基本存贷利差的前提下，通过控制存款利率的上限、贷款利率的下限来保证利润。而实行利率市场化后，各金融机构，尤其商业银行为了争取更多的客户和资金投入，会提高存款利率、降低贷款利率，以提升自身的市场竞争力，这一举措无疑会使银行的收益大大下降。这种状况对于以存贷利差为主要利润来源，且业务单一的商业银行来说，必然会对其带来非常不利的影响。
三、利率市场化对商业银行产生的有利影响
1.商业银行可以获得自主定价权
在信贷资产方面，商业银行可以根据自身的经济战略充分地考虑目标收益、同业竞争、经营成本、客户的风险差异、合作前景等因素，综合确定不同的利率水平，实行优质的与风险相匹配和有差别化的价格战略，根据不同的客户结构，提高综合收益水平。利率市场化在促进银行业竞争的同时，也使得利率可以反映市场上供求关系的变化，从而更好地发挥利率作为经济杠杆的作用，在实现资本利润最大化的基础上实现金融资产的优化配置。
2.有利于商业银行的金融创新
传统的经营模式下，各个商业银行主要是以存贷利差来获得利润，由于存贷款利率有同一的标准，因此，商业银行始终处于较为严格的利率管制下，因此缺乏核心竞争力。实行利率市场化后，短时间内，商业银行会通过缩小存贷利差来应对激烈的竞争，但是，这不是长久之计，所以，利率市场化会促使各个商业银行积极地探索和寻求新的业务，通过其他途径来拓宽自身的盈利方式，而金融创新就是一个非常有效的途径，具体来说，商业银行的金融创新可以有推出新的金融工具、产品、业务、服务等，这些都会给商业银行带来更好的发展。
3.促进商业银行经营行为的变革
实行利率市场化后，商业银行能够自主决定存贷款的利率，这表明商业银行的自主经营权得到了落实，其自主经营地位也得到了确立，基本实现了自主经营、自负盈亏。与此同时，利率市场化会使各个金融机构间的竞争更加激烈，为了能在竞争中占有一席之地，各个商业银行必须要改革传统的经营行为，比如，强化预算约束；健全内部风险、成本控制制度；进行科学合理利率定价，等等。经营行为的变革会给商业银行带来更多的发展机遇，如增多业务种类，提高服务质量，提升风险预测和管理能力。
四、结束语
总之，利率市场化是金融业持续发展必然要经历的一个步骤，这也促进了商业银行需要进行不斷的创新和改革，所以说，利率市场化给商业银行带来了发展的机遇，与此同时，商业银行的发展也面临着一些问题和挑战。为了能在激烈的竞争中立于不败之地，商业银行应该不断提高自身的竞争力，根据自身的实际情况进行差异化经营，做到扬长避短。
参考文献：
[1]杨培雪.利率市场化对我国商业银行影响分析[J].智富时代，2016（11）.
[2]李宏瑾.利率市场化对商业银行的挑战及应对[J].国际金融研究，2015（2）.
[3]王洁.我国利率市场化对商业银行的影响分析[J].经营管理者，2015（21）.
作者简介：
蔡明峰（1992—），男，汉族，海南省琼海市人，湖南邵阳学院经济与管理系，本科，研究方向：国际经济与贸易。
关键词：利率市场化；商业银行；影响
在当前和未来的一段时间内，利率市场化是我国金融业改革与发展必然要经历的一个步骤，这也是市场经济发展的结果之一。自2015年7月20日开始，我国取消了金融机构贷款利率0.7倍的下限，这一决定意味着国内各金融机构可以自主确定存贷款利率的上限和下限，也表明金融机构的自主经营权进一步得到了落实。利率市场化既给商业银行的发展提供了机遇，也给其管理带来了挑战，下面笔者将对利率市场化对我国商业银行的影响进行粗浅的分析，希望这些浅显之见能够为我国商业银行的转型和持续发展提供一些借鉴。
一、利率市场化的含义
利率市场化，通俗来说就是各个金融机构根据自身的盈利能力和发展状况等，自主决定存款利率的上限和贷款利率的下限。用比较专业的术语来说，利率市场化就是将利率的决定权交还给市场，由市场资本的供求双方通过协商的方式来决定市场利率，利率由各商业银行根据资金市场的供求变化来自主调节，最终形成以中央银行基准利率为引导，各种利率有效传导的利率体系。利率市场化是一个国家金融深化的标志，是金融市场化程度提高的重要一环。
二、利率市场化对商业银行的不利影响
1.商业银行传统的经营模式受到影响
从目前的经营状况来看，我国的大多数银行仍然沿用着传统的经营模式，即以存款和贷款业务为经营核心，以理财产品作为辅助业务，因此，银行的利润主要来自于利息收入，而且比较依赖大中型的公司客户。在实行了利率市场化后，虽然商业银行有了利率的自主决定权，但是为了吸引更多的大中型客户，各个银行会采用提高存款利率和降低贷款利率的方式来增加自身的竞争力，在这种“价格竞争”中，商业银行所获得的利润将会减少，因此，在放开利率管制的背景下，商业银行不能仅仅依靠存贷利差来作为主要收入来源，必须要拓宽业务范围，转变经营模式，调整发展战略。
2.商业银行的竞争增大，收益下降
一直以来，各个银行的收入来源主要是依靠存贷款的利率差，为了获得较高的收益，基本上所有的银行，尤其是国有银行会在维持基本存贷利差的前提下，通过控制存款利率的上限、贷款利率的下限来保证利润。而实行利率市场化后，各金融机构，尤其商业银行为了争取更多的客户和资金投入，会提高存款利率、降低贷款利率，以提升自身的市场竞争力，这一举措无疑会使银行的收益大大下降。这种状况对于以存贷利差为主要利润来源，且业务单一的商业银行来说，必然会对其带来非常不利的影响。
三、利率市场化对商业银行产生的有利影响
1.商业银行可以获得自主定价权
在信贷资产方面，商业银行可以根据自身的经济战略充分地考虑目标收益、同业竞争、经营成本、客户的风险差异、合作前景等因素，综合确定不同的利率水平，实行优质的与风险相匹配和有差别化的价格战略，根据不同的客户结构，提高综合收益水平。利率市场化在促进银行业竞争的同时，也使得利率可以反映市场上供求关系的变化，从而更好地发挥利率作为经济杠杆的作用，在实现资本利润最大化的基础上实现金融资产的优化配置。
2.有利于商业银行的金融创新
传统的经营模式下，各个商业银行主要是以存贷利差来获得利润，由于存贷款利率有同一的标准，因此，商业银行始终处于较为严格的利率管制下，因此缺乏核心竞争力。实行利率市场化后，短时间内，商业银行会通过缩小存贷利差来应对激烈的竞争，但是，这不是长久之计，所以，利率市场化会促使各个商业银行积极地探索和寻求新的业务，通过其他途径来拓宽自身的盈利方式，而金融创新就是一个非常有效的途径，具体来说，商业银行的金融创新可以有推出新的金融工具、产品、业务、服务等，这些都会给商业银行带来更好的发展。
3.促进商业银行经营行为的变革
实行利率市场化后，商业银行能够自主决定存贷款的利率，这表明商业银行的自主经营权得到了落实，其自主经营地位也得到了确立，基本实现了自主经营、自负盈亏。与此同时，利率市场化会使各个金融机构间的竞争更加激烈，为了能在竞争中占有一席之地，各个商业银行必须要改革传统的经营行为，比如，强化预算约束；健全内部风险、成本控制制度；进行科学合理利率定价，等等。经营行为的变革会给商业银行带来更多的发展机遇，如增多业务种类，提高服务质量，提升风险预测和管理能力。
四、结束语
总之，利率市场化是金融业持续发展必然要经历的一个步骤，这也促进了商业银行需要进行不斷的创新和改革，所以说，利率市场化给商业银行带来了发展的机遇，与此同时，商业银行的发展也面临着一些问题和挑战。为了能在激烈的竞争中立于不败之地，商业银行应该不断提高自身的竞争力，根据自身的实际情况进行差异化经营，做到扬长避短。
参考文献：
[1]杨培雪.利率市场化对我国商业银行影响分析[J].智富时代，2016（11）.
[2]李宏瑾.利率市场化对商业银行的挑战及应对[J].国际金融研究，2015（2）.
[3]王洁.我国利率市场化对商业银行的影响分析[J].经营管理者，2015（21）.
作者简介：
蔡明峰（1992—），男，汉族，海南省琼海市人，湖南邵阳学院经济与管理系，本科，研究方向：国际经济与贸易。