论文部分内容阅读
对于大多数白领人群来说，100万元保额的保险规划看似足够完备了，但其实如果仅仅将注意力放在保额这项单一的指标上，还是远远不够的……
“100万元保额”意味着什么?如果被投保人发生了意外，那么，保险公司将会拿出100万元现金作为善后的经济补偿。在目前国内的消费水准之下，100万元似乎够多了。当然，以上结论仅仅是书本理论上的结果，现实社会中这样“顺理成章”的推论往往很难实现。因为实际情况肯定要更复杂、多变，而且会有很多不同的前提和背景。
在购买保险这项规划中，虽然确定保额是第一重要的事情。但其他方面的考虑也同样不容忽视。因为保险规划没有标准的统一样本，可以提供给投保人——对号入座，每一个家庭和个人的保险规划方案细节都是不同的，所以，仅仅满足了100万元的高保额一项内容，还是不能确定你的风险保障规划已经完美无缺了。
切忌片面追求高保额
有这样一位女性投保者，今年26岁，刚刚组建家庭，单位有社保，但是她觉得保障不足，于是想参加商业保险。她的年收入是6-7万元，每年基本可以拿出年收入的10％左右作为保费支出。但她提出了两条明确要求：一是保额至少要达到100万元：二是要尽量用最少的钱来实现。
其实，想要实现她的愿望并不是一件难事。比如：1万终身寿险+99万定期寿险(20年定期)，即可实现100万元保额的保障规划。然而，这样的规划合理吗?且不论定期寿险需要长达20年的时间是否恰当，仅是1万元的终身寿险就纯粹是为了100万保额而设计的，根本不是出于客户的实际需求。
换句话说，如果你仅仅将眼光锁定在100万元的保额上，那么，你的保障规划必将走入歧途。
买保险不要男女平等
男人和女人天生有不少差异，在投保理财中也有些不同的特征。即便是在购买保险时，有时候也会出现男女有别的差异。
买养老险男人更便宜由于通常女性的平均预期寿命比男性要长些，因此，如果购买养老险特别是养老年金型产品，同龄投保女性很可能比男性多领几年养老金，这也就相对增加了保险公司的负担。所以，在养老险产品上，保险公司更愿向男性让点折扣，同时向女性收取较高的费率。
同样，如果购买定期寿险、房贷寿险这类保险，由于同龄女性的死亡率相对低一些，死亡风险较小，在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中，女性购买则相对男性更便宜。
特别是在一个家庭中，夫妻双方的投保规划不能互相比附，甚至完全雷同，两人做一份同样的保险计划。而应该根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等，进行有针对性的保险安排。
生理上，男性的平均寿命低于女性，而女性疾病的发生率高于男性，尤其在婚育后，所以从25岁到54岁这个阶段女性的保费都要高于男性。而在社会角色上，男性比女性承担更多责任，工作压力、竞争压力等社会因素导致男性的健康风险大于女性。如男性进入55岁以后死亡的比例要远远高于女性，加上男性本身平均寿命比女性短几岁。因此从55岁到69岁，男性的保费比女性高。目前很多保险公司都推出了专门针对女性的健康险产品。
所以，在投保时男性和女性可根据自身特点，进行适当区别规划。特别是在一个家庭中，夫妻双方的投保规划最好不要太一致，应根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等，进行有针对性的保险安排。
典型案例
要高保障，更要全面覆盖
今年32岁的Anny是个准妈妈，通过自己和先生的努力，已然迈入了“中产”的行列。小两口面临的主要问题，就是为继续富足生活而理性规划未来。
作为数据分析师的Anny每月收入为1.2万元，她的先生每月最低也能拿到2万元。一家人每月的生活开销在6000元左右；购物、娱乐等每个月大概还要花1000元；另外还有500元左右的医疗费用支出；再扣去每月3000元左右的房贷，夫妻两人每个月结余在2.3万元左右。年末，Anny能拿到24000元税前年终奖金。大概30000元左右会用于一家人旅游和孝敬父母之用。
几年前，Anny趁在香港出差之际签订了一份投资型寿险，其中寿险保障额度100万元，每年为此缴纳2万元保费，缴费期限共25年。夫妻俩计划25年以后退休，他们希望保持现在的生活水平。
现代人愈来愈现实，正如Anny夫妇那样。他们在事业有成时能够很理性地去考虑未来生活的安排，希望能保持现在的生活水平，将幸福生活继续到未来。能够及时意识到这一点，说明他们是一对非常有风险意识的年轻人，因为保持稳定收入、提前安排应该是维持家庭财务健康的主要保证。
一、现有风险保障分析
1 社会保障：Anny的公司为她买了社保和补充医疗保险，但先生只有基本的社会保险。
2 商业保障：Anny有一份在香港签订的投资型寿险，寿险保障额度100万元，每年缴纳2万元保费，缴费期限共25年。
二、风险保障安排调整
Anny虽然花了2万元/年购买保险，但对于内地居民来说，境外投保存在很多不可控的风险，所以建议Anny尽快将该保单做退保或减额交清处理，以避免更大的损失。
Anny丈夫并无商业保险，实际上Anny夫妇连起码的保障都不完备。因此建议：
1 加强意外保障。由于目前夫妇双方经常在上海和南京之间来回，以后也会经常在两地之间塔住。所以建议投保太平无事意外、伤害保险各100万元保额，年交保费合计2000元。
2 注意安排重疾保障。夫妇双方都已经超过了32岁，因此可以各投悚20—30万元保额的重大疾病保险、当然，Anny也可以就当前女性疾病提前化的状况，附加女性疾病保险。
3 重新安排医疗保障，减少日常医疗费用支出。Anny家庭每月医疗费500元左右，一年下来也是一笔不小的开支，在核保可以通过的情况下，建议投保附加报销型的医疗保险和补贴型的住院津贴保险。
4 筹备养老保障。由于两人收入较高，因此可以适当考虑结余部分资金来做分红型的养老保险，当然也可以通过基金投资的形式来储备养老金。
5 可以附加一定额度的定期寿险。该产品的优势在于赞率低、保障高，可用以防范因意外发生导致购房贷款归还的风险，建议保额在100万以上。
同时给Anny夫妇做个提醒，由于两人的收入基本相当，因此选购保险时可以双方互为投保人和被保险人，并在小家庭内合理分配保险额度。待孩子出生后，可以每年用2000元左右的保费，替孩子购买意外和健康保险。
高收入人群更易进入误区
北京开和迪咨询有限公司针对全国30个城市34家中外资寿险公司完成的2008年 全国寿险客户满意度调查结果显示，高收入客户(指家庭月收入在1.5万元以上的客户)是保险公司保费收入最主要的贡献者，10％的高收入人群所贡献的保费占个人总保费的40％。
高收入客户具有较好的风险意识，在购买保险时更积极，购买的产品也十分全面，但他们的保险购买仍然较为盲目，缺乏理性、细致的分析。
很少仔细阅读合同
首先，高收入客户选择保险时较多地受到业务员推荐的影响。调查发现有80.3％的高收入客户是通过保险业务员的推荐购买保险的，甚至在购买银行保险产品的时候，高收入客户也更多地表现出听取业务员推荐的倾向，超出其他用户8.5个百分点。
其次，20.2％的高收入客户在没有看到合同具体条款的前提下就缴费购买保险。每个买了保险的客户都希望能够“险在手、保护全有”。然而事与愿违的是，当看到那长长的保险条款，不少人都选择了“忽略”，只有在出险之后才想起看看条款，更有甚者根本就不看。“保险合同中那么多条款，哪有时间一条条看。”这是典型的高收入客户的回答，他们时间紧，工作忙，买保险时甚至买了保险后基本上都没有看过条款，这给日后的理赔留下了隐患。
第三，过分相信银行保险的投资盈利水平。投资型保险是高收入客户投保较多的产品之一，而投资型保险又以银行保险的销售最为火爆。开和迪咨询的调查显示，32.3％的退保客户退保的原因是由于不满产品的投资回报率。
另外，高收入客户购买少儿险的比例较高，达到58.6％，超过保障自己的比例。当前家庭多数都是只有一个小孩，小孩自然成为家庭的重点保护对象，不少客户在购买保险时优先考虑小孩的各类保险，其实这是客户尚未成熟的表现。
错误理解保险意义
当前生活节奏加快，高收入人群拥有较高收入的同时工作生活压力也非常大。保险是健康的保障、生命的保障和财产的保障。而对于高收入人群来说，他们需要利用保险来进行风险转移和财富安排。
高收入人士一般来说事业成功、赚钱能力强，但风险在当今社会无处不在，一旦遭遇意外或重大疾病，对家庭、所在企业和社会产生的影响都很大，而如果他们投保足够金额的人寿保险，就可以通过寿险赔付，在一定程度上体现他们的生命价值。
正确理解购买保险的意义可以用一句话来表达：“清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活”。
高收入人群购买保险应该根据自身的情况选择最适合自己的保险产品。一般来说，风险控制在理财过程中始终要摆在第一位，只有当风险都处于控制中，才会去考虑进行其他方面的投资和消费。
因此，最先需要考虑的是最基本的保障问题，再考虑像意外险和意外医疗这类收费低、保障高的产品。而对于已经组建家庭的人而言，家庭是需要有一定储蓄的，购买保险时可以考虑一些储蓄型的保险，如健康险、普通寿险等。这些保险为他们提供了保障功能，它使得在风险来临前，就已经将这些风险给屏蔽掉了。
此外，考虑财产保障时，由于理财的渠道和产品众多，可以相互搭配进行。投资型的万能险和投连险也可以作为投资理财的备选之一。
购买程序有待规范
在清楚的了解购买保险的意义后，面对原先的购买误区，我们就可以很从容地应对。
首先，在选择保险产品和保险公司时，要货比三家，不同公司的产品特色、保障条款和费率水平都是不一样的，同时由于各家公司的理赔效率和赔付标准也有一定的差异，因此选择适合的产品就一定要认真对比。如果对理赔比较看重，则需要选择理赔好，客户口碑和信任度高的公司。而如果看重产品的保障功能，则应对同类产品进行综合比较，找出对风险保障最全的产品。同时，也要综合考虑性价比。目前，保险公司的业务员只销售自家公司的产品，在综合比较上具有局限性，高收入人群可以根据情况选择保险经纪公司，来比较多家公司的产品，进行产品搭配以满足自己的需要。
其次，要仔细看合同条款，不能仅听业务员介绍。很多人认为保险条款生涩、内容繁多，不愿意花时间仔细研究。殊不知，保险并不是无所不保，比如称作重疾险的产品也不是对所有重疾都赔付，而且对于赔付的重疾也有具体的要求，对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能为你提供什么样的保障，清楚哪些情况是不做理赔的，再和你的保险需求相对照，要严防个别业务员的误导，没根没据的承诺或解释是没任何法律效力的。
第三，正确看待投资类保险的投资收益水平。当前的投资产品在销售的时候很多都有参考收益率，这些并不是实际兑现的收益水平，投资型保险也是一种理财产品，同样会受到资本市场环境、投资策略、投资产品组合等因素影响。
天下没有免费的午餐，任何投资都具有风险，如果对风险承受不高，尽量少购买风险大的产品，而对于年纪较轻，财务状况较好的高收入人士，则可适当参考理财经理的建议，更好的规划自己的财务风险，做到有的放矢。
另外，有小孩的高收入人群在选择少儿险方面同样需要注意合理规划。如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障，需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险，这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障，因为父母的保障才是孩子真正的“保险”。在大人得到充分保障的前提下，可以再考虑孩子的相应风险，如意外和医疗险，小孩越小费率越低，对于家庭的负担也相对小。
保险是复杂的金融产品，消费者对保险的认识仍然处在启蒙阶段，尽管高收入人群已经越来越多的意识到购买保险的必要性，但如何才能妥善安排必要地保障并将钱用在“刀刃”上，仍然需要进一步努力。只有越来越多的人都拥有了合适的保险之后，保险所体现的大家帮助大家的理念才能真正被发扬光大。
Tips 保费怎么交最节省?
保费可依年龄层与缴费能力区分：
一般刚出社会、单身的年轻人，需要先累积资产，加上无家庭负担，保额需的求也较小，合理保费控制在年收入8％以内即可。
工作5年以上，或许成了家，有了小孩，这时需要的保障额度增加，保费自然会提高，但最多应在10％至12％之间，才不至于造成过重的负担。
当已经是事业有成的中年人，除了保障之外，也可准备退休养老金，若打算以保险当作筹措退休金的工具之一，保费可增加至年收入的12％至15％。
家财万贯的富豪，虽然无保险的需要，却也可利用此项工具节税，保费的预算可以在年收入的2成左右。
“100万元保额”意味着什么?如果被投保人发生了意外，那么，保险公司将会拿出100万元现金作为善后的经济补偿。在目前国内的消费水准之下，100万元似乎够多了。当然，以上结论仅仅是书本理论上的结果，现实社会中这样“顺理成章”的推论往往很难实现。因为实际情况肯定要更复杂、多变，而且会有很多不同的前提和背景。
在购买保险这项规划中，虽然确定保额是第一重要的事情。但其他方面的考虑也同样不容忽视。因为保险规划没有标准的统一样本，可以提供给投保人——对号入座，每一个家庭和个人的保险规划方案细节都是不同的，所以，仅仅满足了100万元的高保额一项内容，还是不能确定你的风险保障规划已经完美无缺了。
切忌片面追求高保额
有这样一位女性投保者，今年26岁，刚刚组建家庭，单位有社保，但是她觉得保障不足，于是想参加商业保险。她的年收入是6-7万元，每年基本可以拿出年收入的10％左右作为保费支出。但她提出了两条明确要求：一是保额至少要达到100万元：二是要尽量用最少的钱来实现。
其实，想要实现她的愿望并不是一件难事。比如：1万终身寿险+99万定期寿险(20年定期)，即可实现100万元保额的保障规划。然而，这样的规划合理吗?且不论定期寿险需要长达20年的时间是否恰当，仅是1万元的终身寿险就纯粹是为了100万保额而设计的，根本不是出于客户的实际需求。
换句话说，如果你仅仅将眼光锁定在100万元的保额上，那么，你的保障规划必将走入歧途。
买保险不要男女平等
男人和女人天生有不少差异，在投保理财中也有些不同的特征。即便是在购买保险时，有时候也会出现男女有别的差异。
买养老险男人更便宜由于通常女性的平均预期寿命比男性要长些，因此，如果购买养老险特别是养老年金型产品，同龄投保女性很可能比男性多领几年养老金，这也就相对增加了保险公司的负担。所以，在养老险产品上，保险公司更愿向男性让点折扣，同时向女性收取较高的费率。
同样，如果购买定期寿险、房贷寿险这类保险，由于同龄女性的死亡率相对低一些，死亡风险较小，在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中，女性购买则相对男性更便宜。
特别是在一个家庭中，夫妻双方的投保规划不能互相比附，甚至完全雷同，两人做一份同样的保险计划。而应该根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等，进行有针对性的保险安排。
生理上，男性的平均寿命低于女性，而女性疾病的发生率高于男性，尤其在婚育后，所以从25岁到54岁这个阶段女性的保费都要高于男性。而在社会角色上，男性比女性承担更多责任，工作压力、竞争压力等社会因素导致男性的健康风险大于女性。如男性进入55岁以后死亡的比例要远远高于女性，加上男性本身平均寿命比女性短几岁。因此从55岁到69岁，男性的保费比女性高。目前很多保险公司都推出了专门针对女性的健康险产品。
所以，在投保时男性和女性可根据自身特点，进行适当区别规划。特别是在一个家庭中，夫妻双方的投保规划最好不要太一致，应根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等，进行有针对性的保险安排。
典型案例
要高保障，更要全面覆盖
今年32岁的Anny是个准妈妈，通过自己和先生的努力，已然迈入了“中产”的行列。小两口面临的主要问题，就是为继续富足生活而理性规划未来。
作为数据分析师的Anny每月收入为1.2万元，她的先生每月最低也能拿到2万元。一家人每月的生活开销在6000元左右；购物、娱乐等每个月大概还要花1000元；另外还有500元左右的医疗费用支出；再扣去每月3000元左右的房贷，夫妻两人每个月结余在2.3万元左右。年末，Anny能拿到24000元税前年终奖金。大概30000元左右会用于一家人旅游和孝敬父母之用。
几年前，Anny趁在香港出差之际签订了一份投资型寿险，其中寿险保障额度100万元，每年为此缴纳2万元保费，缴费期限共25年。夫妻俩计划25年以后退休，他们希望保持现在的生活水平。
现代人愈来愈现实，正如Anny夫妇那样。他们在事业有成时能够很理性地去考虑未来生活的安排，希望能保持现在的生活水平，将幸福生活继续到未来。能够及时意识到这一点，说明他们是一对非常有风险意识的年轻人，因为保持稳定收入、提前安排应该是维持家庭财务健康的主要保证。
一、现有风险保障分析
1 社会保障：Anny的公司为她买了社保和补充医疗保险，但先生只有基本的社会保险。
2 商业保障：Anny有一份在香港签订的投资型寿险，寿险保障额度100万元，每年缴纳2万元保费，缴费期限共25年。
二、风险保障安排调整
Anny虽然花了2万元/年购买保险，但对于内地居民来说，境外投保存在很多不可控的风险，所以建议Anny尽快将该保单做退保或减额交清处理，以避免更大的损失。
Anny丈夫并无商业保险，实际上Anny夫妇连起码的保障都不完备。因此建议：
1 加强意外保障。由于目前夫妇双方经常在上海和南京之间来回，以后也会经常在两地之间塔住。所以建议投保太平无事意外、伤害保险各100万元保额，年交保费合计2000元。
2 注意安排重疾保障。夫妇双方都已经超过了32岁，因此可以各投悚20—30万元保额的重大疾病保险、当然，Anny也可以就当前女性疾病提前化的状况，附加女性疾病保险。
3 重新安排医疗保障，减少日常医疗费用支出。Anny家庭每月医疗费500元左右，一年下来也是一笔不小的开支，在核保可以通过的情况下，建议投保附加报销型的医疗保险和补贴型的住院津贴保险。
4 筹备养老保障。由于两人收入较高，因此可以适当考虑结余部分资金来做分红型的养老保险，当然也可以通过基金投资的形式来储备养老金。
5 可以附加一定额度的定期寿险。该产品的优势在于赞率低、保障高，可用以防范因意外发生导致购房贷款归还的风险，建议保额在100万以上。
同时给Anny夫妇做个提醒，由于两人的收入基本相当，因此选购保险时可以双方互为投保人和被保险人，并在小家庭内合理分配保险额度。待孩子出生后，可以每年用2000元左右的保费，替孩子购买意外和健康保险。
高收入人群更易进入误区
北京开和迪咨询有限公司针对全国30个城市34家中外资寿险公司完成的2008年 全国寿险客户满意度调查结果显示，高收入客户(指家庭月收入在1.5万元以上的客户)是保险公司保费收入最主要的贡献者，10％的高收入人群所贡献的保费占个人总保费的40％。
高收入客户具有较好的风险意识，在购买保险时更积极，购买的产品也十分全面，但他们的保险购买仍然较为盲目，缺乏理性、细致的分析。
很少仔细阅读合同
首先，高收入客户选择保险时较多地受到业务员推荐的影响。调查发现有80.3％的高收入客户是通过保险业务员的推荐购买保险的，甚至在购买银行保险产品的时候，高收入客户也更多地表现出听取业务员推荐的倾向，超出其他用户8.5个百分点。
其次，20.2％的高收入客户在没有看到合同具体条款的前提下就缴费购买保险。每个买了保险的客户都希望能够“险在手、保护全有”。然而事与愿违的是，当看到那长长的保险条款，不少人都选择了“忽略”，只有在出险之后才想起看看条款，更有甚者根本就不看。“保险合同中那么多条款，哪有时间一条条看。”这是典型的高收入客户的回答，他们时间紧，工作忙，买保险时甚至买了保险后基本上都没有看过条款，这给日后的理赔留下了隐患。
第三，过分相信银行保险的投资盈利水平。投资型保险是高收入客户投保较多的产品之一，而投资型保险又以银行保险的销售最为火爆。开和迪咨询的调查显示，32.3％的退保客户退保的原因是由于不满产品的投资回报率。
另外，高收入客户购买少儿险的比例较高，达到58.6％，超过保障自己的比例。当前家庭多数都是只有一个小孩，小孩自然成为家庭的重点保护对象，不少客户在购买保险时优先考虑小孩的各类保险，其实这是客户尚未成熟的表现。
错误理解保险意义
当前生活节奏加快，高收入人群拥有较高收入的同时工作生活压力也非常大。保险是健康的保障、生命的保障和财产的保障。而对于高收入人群来说，他们需要利用保险来进行风险转移和财富安排。
高收入人士一般来说事业成功、赚钱能力强，但风险在当今社会无处不在，一旦遭遇意外或重大疾病，对家庭、所在企业和社会产生的影响都很大，而如果他们投保足够金额的人寿保险，就可以通过寿险赔付，在一定程度上体现他们的生命价值。
正确理解购买保险的意义可以用一句话来表达：“清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活”。
高收入人群购买保险应该根据自身的情况选择最适合自己的保险产品。一般来说，风险控制在理财过程中始终要摆在第一位，只有当风险都处于控制中，才会去考虑进行其他方面的投资和消费。
因此，最先需要考虑的是最基本的保障问题，再考虑像意外险和意外医疗这类收费低、保障高的产品。而对于已经组建家庭的人而言，家庭是需要有一定储蓄的，购买保险时可以考虑一些储蓄型的保险，如健康险、普通寿险等。这些保险为他们提供了保障功能，它使得在风险来临前，就已经将这些风险给屏蔽掉了。
此外，考虑财产保障时，由于理财的渠道和产品众多，可以相互搭配进行。投资型的万能险和投连险也可以作为投资理财的备选之一。
购买程序有待规范
在清楚的了解购买保险的意义后，面对原先的购买误区，我们就可以很从容地应对。
首先，在选择保险产品和保险公司时，要货比三家，不同公司的产品特色、保障条款和费率水平都是不一样的，同时由于各家公司的理赔效率和赔付标准也有一定的差异，因此选择适合的产品就一定要认真对比。如果对理赔比较看重，则需要选择理赔好，客户口碑和信任度高的公司。而如果看重产品的保障功能，则应对同类产品进行综合比较，找出对风险保障最全的产品。同时，也要综合考虑性价比。目前，保险公司的业务员只销售自家公司的产品，在综合比较上具有局限性，高收入人群可以根据情况选择保险经纪公司，来比较多家公司的产品，进行产品搭配以满足自己的需要。
其次，要仔细看合同条款，不能仅听业务员介绍。很多人认为保险条款生涩、内容繁多，不愿意花时间仔细研究。殊不知，保险并不是无所不保，比如称作重疾险的产品也不是对所有重疾都赔付，而且对于赔付的重疾也有具体的要求，对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能为你提供什么样的保障，清楚哪些情况是不做理赔的，再和你的保险需求相对照，要严防个别业务员的误导，没根没据的承诺或解释是没任何法律效力的。
第三，正确看待投资类保险的投资收益水平。当前的投资产品在销售的时候很多都有参考收益率，这些并不是实际兑现的收益水平，投资型保险也是一种理财产品，同样会受到资本市场环境、投资策略、投资产品组合等因素影响。
天下没有免费的午餐，任何投资都具有风险，如果对风险承受不高，尽量少购买风险大的产品，而对于年纪较轻，财务状况较好的高收入人士，则可适当参考理财经理的建议，更好的规划自己的财务风险，做到有的放矢。
另外，有小孩的高收入人群在选择少儿险方面同样需要注意合理规划。如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障，需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险，这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障，因为父母的保障才是孩子真正的“保险”。在大人得到充分保障的前提下，可以再考虑孩子的相应风险，如意外和医疗险，小孩越小费率越低，对于家庭的负担也相对小。
保险是复杂的金融产品，消费者对保险的认识仍然处在启蒙阶段，尽管高收入人群已经越来越多的意识到购买保险的必要性，但如何才能妥善安排必要地保障并将钱用在“刀刃”上，仍然需要进一步努力。只有越来越多的人都拥有了合适的保险之后，保险所体现的大家帮助大家的理念才能真正被发扬光大。
Tips 保费怎么交最节省?
保费可依年龄层与缴费能力区分：
一般刚出社会、单身的年轻人，需要先累积资产，加上无家庭负担，保额需的求也较小，合理保费控制在年收入8％以内即可。
工作5年以上，或许成了家，有了小孩，这时需要的保障额度增加，保费自然会提高，但最多应在10％至12％之间，才不至于造成过重的负担。
当已经是事业有成的中年人，除了保障之外，也可准备退休养老金，若打算以保险当作筹措退休金的工具之一，保费可增加至年收入的12％至15％。
家财万贯的富豪，虽然无保险的需要，却也可利用此项工具节税，保费的预算可以在年收入的2成左右。