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个人住房抵押贷款担保是指由依法设立的机构或者组织为合格借款人中请高比例的个人住房抵押贷款而与贷款人签订保证合同，当借款人不按期偿还贷款本息时，由该机构或者组织承担约定清偿责任的信用担保行为。个人住房抵押贷款担保的主要功能是降低购房借款人的首付款比例，但它可能会增加交易成本和社会成本，并诱发借贷双方的道德风险，从而降低个人住房抵押贷款市场的效率。