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本文通过对甘肃省合水县民间借贷情况的个案调查，分析了民间借贷发育的现实基础、用途、利率、资产质量等基本因素，得出以下结论：第一，由于微观融资需求的多样性（生产性、消费性和习惯性需求）导致了民间借贷是必然存在的金融现象，任何打击措施只是一厢情愿。第二，民间借贷是具备“硬”预算约束的自发契约行为，体现了纯市场交易特征。第三，为了避免交易所造成的社会成本，一定程度的自律机制建设－－引进“乡规民约”和正规金融的外部竞争是合理的制度选择。