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摘要：本文针对目前我国农村信用社贷款无法正常偿还的问题进行分析研究，就如何有效预防贷款无法偿还提出合理建议，为推动农村信用社贷款回收工作的健康发展提供理论支持。
关键词：农村信用社；贷款；偿还能力
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01
一、影响农村信用社正常收回贷款的原因
如今，农村信用社贷款无法正常偿还的现象非常严重，经过认真分析，总结出以下两方面的成因：
1.1内部成因
1.1.1宣传力度小，宣传不到位。农民在政府协调贷款和小额农户信用贷款两者关系之间始终没有一个清醒的认识。目前我国农村信用社主要推行小额农户信用贷款，使得小额农户信用贷款在整个贷款方式中占有很大的比重。农村信用社采取原先的信贷操作方法，没有进行深入的业务探索，信贷政策也没有宣传到位，导致农民对政府协调贷款和小额农户信用贷款两者关系不清楚，部分农民甚至以为小额农户信用贷款就是扶贫款、救灾款，是国家帮助农民推动农业发展扶助项目的款项，具有免费性质。抱着这种依赖的心理和对政策模糊的认识，许多农民认为贷款是一件好事，不贷款就意味着吃亏，有便宜不占大笨蛋，看到别人贷款自己也不甘落后，使得贷款到期无法及时偿还的现象经常发生。另外，当地政府对农户具有小地方主义的保护政策，在很多方面对农户优待政策，而且，在政府和农户对信贷制度、政策认识不清晰的情况下，更是加剧了农村信用社贷款无法正常偿还的现象。
1.1.2滞后的内控机制加剧风险发生。不断变化的信贷体制，使得农村信用社缺乏一套规范系统的内部控制制度。法人治理机构的缺失、责权模糊不清、财会监督作用弱化、贷款风险控制力度小、种种因素，使得贷款偿还现象愈加明显，问题更加严重。
一是在信贷制度在实际操作中比较难。农村信用社信贷制度虽然日趋完善，但执行起来难度大，如职责不清、制度不严、违规操作等现象十分严重，而且，信用社具有的“三查”制度在实际情况中贯彻不够彻底，导致有而不查、查而不实、审贷分离等问题时有发生。部分地区的农村信用社的信贷员采用包村包片的方法，在自己管辖的区域内开展贷款发放工作，贷款人的基本信息、经济情况，贷款金额、大小全以信贷员的调查为准，信贷员精力有限，很难全面核实每笔贷款的信息，使得审贷分离，更加谈不上贷后核实了，造成贷款无法按时偿还的局面。此外，部分信贷员不按常规操作，以贷还贷，形成贷款偿还问题的恶性循环。
二是贷款风险评估能力弱。贷款评估，更多时候只是评而没有估，评而不估，估而不实，对项目前景、市场效益及政策变化无法做出及时有效的判断，等到时间过去了，贷款到期偿还结果收效甚微。
三是责任追究机制强。信贷员在开展信贷工作中迫于责任追究机制的压力，容易产生畏惧，资金闲置的情况比较常见。农村信用社为了实现发展加大对贷款的营销力度，但却降低和放松了对贷款的要求，致使出现指令性房贷。另外，农村信用社的管理者对第一责任人追究机制产生长期依赖的错误意识，造成管理上的漏洞，使得到期的贷款无法正常收回。
1.2外部成因
1.2.1受市场和政策影响。市场经济活动具有变动性和不可预知性，再加上国家相关政策的变更导致农村信用社贷款无法正常收回。例如，出于对环境的考虑，国家为了保护耕地，限制建材企业的发展，为节约能源，又使得一部分规模较小的乡镇企业退出市场，致使企业发展经营处于停滞不前的境地，农户本可以收到的款项只能是一拖再拖，无法按时偿还贷款。
1.2.2行政手段的干预。有些地区存在着地方保护主义，为积极响应“三农”政策，维护农民的利益，当地政府经常会使用行政手段对农村信用社进行干预，也是造成贷款收回难度大的原因之一。
1.2.3自然灾害。农村地区经济发展落后，农业措施配套不健全，抵御自然灾害的能力差，使得农作物遭受严重破坏，农户收入减少，积极性受到影响，偿还能力弱，导致信用社贷款难以按期收回。
二、如何有效预防贷款无法正常偿还
2.1加强宣传力度，树立自身良好形象
首先，加大宣传力度，纠正农民对信用贷款的错误认识，消除信用社贷款政策误区。其次，依靠当地政府，开展诚信意识构建工作，在当地营造文明诚信的氛围。最后，利用新闻媒体特殊优势，宣传信用社的服务，树立信用社良好社会形象，让农民充分信任和参与到贷款和偿还工作中来。
2.2各方要积极配合、加强联合行动，严厉打击逃债行为，为信用社营造良好环境
首先，信用社要与当地政府搞好关系，获取对农信社的信任。其次是维护好自身正当利益，与政府各部门联合行动，清缴所欠不良贷款及行政干预贷款。最后是配合公检法部门，严厉打击逃债行为，为信用社营造一个良好的环境。
2.3提高信用社队伍内部建设，提升信贷员的工作素质
信贷员在农村信用社队伍中扮演着很重要的角色，所以要经常开展职业道德训练和职业能力拓展，加强对信贷员的培训和教育，同时，信贷员自身也要对自己嚴格要求，提升自己的业务素质和专业素质，提高工作技能和工作效率，以便更好地开展贷款追收工作。
2.4抓好贷款管理，落实信贷制度，规范操作流程
首先，信用社的管理者要不断学习，充实自己，对“三查”制度要不断完善和补充，并贯彻落实到底，及时做出预判贷款风险的对策，强化责任机制和权力制约机制，防止信贷员在实际操作中大钻贷款漏洞进行职务犯罪。其次，规划责任区，坚持决策与责任并存、放贷与责任并存的原则，对管理者和信贷员起到约束作用，强化工作责任感。再次，对贷款未还的外出务工人员要加强联系机制，并及时跟踪管理，密切关注贷款者的最新动向，做好贷款正常回收工作。最后，打破以往的贷款回收工作模式，减少贷款逾期情况的发生，促使贷款能够正常收回。
参考文献：
[1]刘莉，孙晨钟.当前影响农村信用社贷款无法正常偿还的因素分析[J].中国农学通报，2004（06）：380-382.
[2]李建成.影响农村信用社贷款偿还的因素分析[J].金融理论与实践，2005（02）：65-66.
[3]周丽涛.重建社会信用的几点思考[J].金融理论与实践，2002（06）：25-27.
关键词：农村信用社；贷款；偿还能力
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01
一、影响农村信用社正常收回贷款的原因
如今，农村信用社贷款无法正常偿还的现象非常严重，经过认真分析，总结出以下两方面的成因：
1.1内部成因
1.1.1宣传力度小，宣传不到位。农民在政府协调贷款和小额农户信用贷款两者关系之间始终没有一个清醒的认识。目前我国农村信用社主要推行小额农户信用贷款，使得小额农户信用贷款在整个贷款方式中占有很大的比重。农村信用社采取原先的信贷操作方法，没有进行深入的业务探索，信贷政策也没有宣传到位，导致农民对政府协调贷款和小额农户信用贷款两者关系不清楚，部分农民甚至以为小额农户信用贷款就是扶贫款、救灾款，是国家帮助农民推动农业发展扶助项目的款项，具有免费性质。抱着这种依赖的心理和对政策模糊的认识，许多农民认为贷款是一件好事，不贷款就意味着吃亏，有便宜不占大笨蛋，看到别人贷款自己也不甘落后，使得贷款到期无法及时偿还的现象经常发生。另外，当地政府对农户具有小地方主义的保护政策，在很多方面对农户优待政策，而且，在政府和农户对信贷制度、政策认识不清晰的情况下，更是加剧了农村信用社贷款无法正常偿还的现象。
1.1.2滞后的内控机制加剧风险发生。不断变化的信贷体制，使得农村信用社缺乏一套规范系统的内部控制制度。法人治理机构的缺失、责权模糊不清、财会监督作用弱化、贷款风险控制力度小、种种因素，使得贷款偿还现象愈加明显，问题更加严重。
一是在信贷制度在实际操作中比较难。农村信用社信贷制度虽然日趋完善，但执行起来难度大，如职责不清、制度不严、违规操作等现象十分严重，而且，信用社具有的“三查”制度在实际情况中贯彻不够彻底，导致有而不查、查而不实、审贷分离等问题时有发生。部分地区的农村信用社的信贷员采用包村包片的方法，在自己管辖的区域内开展贷款发放工作，贷款人的基本信息、经济情况，贷款金额、大小全以信贷员的调查为准，信贷员精力有限，很难全面核实每笔贷款的信息，使得审贷分离，更加谈不上贷后核实了，造成贷款无法按时偿还的局面。此外，部分信贷员不按常规操作，以贷还贷，形成贷款偿还问题的恶性循环。
二是贷款风险评估能力弱。贷款评估，更多时候只是评而没有估，评而不估，估而不实，对项目前景、市场效益及政策变化无法做出及时有效的判断，等到时间过去了，贷款到期偿还结果收效甚微。
三是责任追究机制强。信贷员在开展信贷工作中迫于责任追究机制的压力，容易产生畏惧，资金闲置的情况比较常见。农村信用社为了实现发展加大对贷款的营销力度，但却降低和放松了对贷款的要求，致使出现指令性房贷。另外，农村信用社的管理者对第一责任人追究机制产生长期依赖的错误意识，造成管理上的漏洞，使得到期的贷款无法正常收回。
1.2外部成因
1.2.1受市场和政策影响。市场经济活动具有变动性和不可预知性，再加上国家相关政策的变更导致农村信用社贷款无法正常收回。例如，出于对环境的考虑，国家为了保护耕地，限制建材企业的发展，为节约能源，又使得一部分规模较小的乡镇企业退出市场，致使企业发展经营处于停滞不前的境地，农户本可以收到的款项只能是一拖再拖，无法按时偿还贷款。
1.2.2行政手段的干预。有些地区存在着地方保护主义，为积极响应“三农”政策，维护农民的利益，当地政府经常会使用行政手段对农村信用社进行干预，也是造成贷款收回难度大的原因之一。
1.2.3自然灾害。农村地区经济发展落后，农业措施配套不健全，抵御自然灾害的能力差，使得农作物遭受严重破坏，农户收入减少，积极性受到影响，偿还能力弱，导致信用社贷款难以按期收回。
二、如何有效预防贷款无法正常偿还
2.1加强宣传力度，树立自身良好形象
首先，加大宣传力度，纠正农民对信用贷款的错误认识，消除信用社贷款政策误区。其次，依靠当地政府，开展诚信意识构建工作，在当地营造文明诚信的氛围。最后，利用新闻媒体特殊优势，宣传信用社的服务，树立信用社良好社会形象，让农民充分信任和参与到贷款和偿还工作中来。
2.2各方要积极配合、加强联合行动，严厉打击逃债行为，为信用社营造良好环境
首先，信用社要与当地政府搞好关系，获取对农信社的信任。其次是维护好自身正当利益，与政府各部门联合行动，清缴所欠不良贷款及行政干预贷款。最后是配合公检法部门，严厉打击逃债行为，为信用社营造一个良好的环境。
2.3提高信用社队伍内部建设，提升信贷员的工作素质
信贷员在农村信用社队伍中扮演着很重要的角色，所以要经常开展职业道德训练和职业能力拓展，加强对信贷员的培训和教育，同时，信贷员自身也要对自己嚴格要求，提升自己的业务素质和专业素质，提高工作技能和工作效率，以便更好地开展贷款追收工作。
2.4抓好贷款管理，落实信贷制度，规范操作流程
首先，信用社的管理者要不断学习，充实自己，对“三查”制度要不断完善和补充，并贯彻落实到底，及时做出预判贷款风险的对策，强化责任机制和权力制约机制，防止信贷员在实际操作中大钻贷款漏洞进行职务犯罪。其次，规划责任区，坚持决策与责任并存、放贷与责任并存的原则，对管理者和信贷员起到约束作用，强化工作责任感。再次，对贷款未还的外出务工人员要加强联系机制，并及时跟踪管理，密切关注贷款者的最新动向，做好贷款正常回收工作。最后，打破以往的贷款回收工作模式，减少贷款逾期情况的发生，促使贷款能够正常收回。
参考文献：
[1]刘莉，孙晨钟.当前影响农村信用社贷款无法正常偿还的因素分析[J].中国农学通报，2004（06）：380-382.
[2]李建成.影响农村信用社贷款偿还的因素分析[J].金融理论与实践，2005（02）：65-66.
[3]周丽涛.重建社会信用的几点思考[J].金融理论与实践，2002（06）：25-27.