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摘要 农村小额信贷对于大多数人来说可能很陌生，因为它是在20世纪90年代初期才开始在中国农村进行试点，距现在只有短短二十多年的历史。我国项目主要受到孟加拉乡村银行模式的影响。同许多其他信贷项目一样，农村小额信贷同样具有风险，而其中最主要的则是信用风险。本文将对其信用风险进行解释，然后阐述应该如何控制信用风险并提出自己的设想。
关键词 信用风险 小额信贷
中图分类号： F813 文献标识码：A
一、农村小额信贷信贷风险的主要来源
我国农业有着悠久的历史，现在我国仍然是一个农业大国。农业要发展，只靠政府的拨款和农民的自有资金是绝对不能够达到理想的效果。小额信贷的产生以及运用就应运而生。经过了二十多年的发展，我国农村小额信贷取得了一定的成绩，这在世界上都是有目共睹的。但是与其他信贷项目一样，风险总是伴随着收益，而且相比其他信贷项目而言，农村小额信贷的信用风险是其主要的风险。
（一）农村小额信贷是一种个人信用贷款。
农户办理贷款不需要提供抵押担保，是以个人信用向贷款机构申请小额信用贷款。既然农户小额信贷属于个人信用贷款，就需要适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约，这是基础中的基础。但由于我国农村人口仍然有将近九、十亿，数量十分之庞大，而且还有相当大的一部分人没有登记户口和相当大的一部分人居住在非常偏远的地方，这就为我国农村地区信用制度的建立带来了十分大的困难。因此目前的情况是我国农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系。正因为如此，贷款机构难以通过信用手段对其进行制约，因而承担了较大的信用风险。同时，由于各方面条件的限制，迄今为止，许多信用社甚至还没有采用电子化信息管理，缺乏高效率的电子管理技术，农户的信用资料收集登记还处于人工处理阶段，这又是一个信用贷款拓展上的制约因素。这种不完善模式的存在严重制约了农村地区信用制度的调整和更新，阻碍了农村小额信贷的进一步发展。
（二）农村小额信贷的发放对象是农户。
目前，农村小额信贷主要是发放给具有劳动能力、有小额资金需求的农户，从而增加对农户和农业生产的信贷投入，缓解农户贷款难的问题，更好地发挥贷款机构的支农作用。而且与此同时，没有劳动能力但却急需资金发展的农户也占相当大的一部分。就算是由劳动能力的农户，他们也是一个文化水平相对较低的群体，对金融知识缺乏了解，对利率变化、财务政策缺乏认知，对市场信息的获取渠道也不够畅通，由此导致的信息不对称问题相当明显和严重。这无疑会影响他们资金投向的获利能力，在客观上造成了今后还款能力不足的可能性。而且一旦还款能力不足，恶性循环的可能性比其他的情况要更大、更严重。这些问题也将转化为一定的还贷风险，给银行带来巨大的压力。
（三）农村小额信贷的资金用途大多是投入农业生产，而农业生产具有明显的季节性。
农户在取得贷款后，一般都是将其投入到种养殖业等农业经济中。与非农业不同，农业经济在生产过程的每一环节，都受到自然条件的影响和制约，可以说，从播种开始，再生产过程就处于一定程度的风险之中。
农业的季节性给农业带来了一定的风险。尤其在现在这个环境逐渐恶化的年代，天灾发生的程度和频度相对以前来说都增大了。1998年南方的洪水、2008年南方地区特大冰雪灾害、2008年汶川大地震等等都直接或间接给我国的农业和农民带来了巨大的损失，而且这些损失一般都是毁灭性的，很难在短时间内弥补或者恢复。因此发放贷款的金融机构也会遭受相应的损失。
因此，农户小额信用贷款除了面临和非农业一样的市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险等，还要承担来自自然再生产过程可能带来风险的压力，接受双倍风险的考验。
（四）农村小额信贷的业务量大、单笔金额小。
农村小额信贷是面向农村地区广大的农户发放的，由于目标群体庞大，因此其业务量远比普通贷款要大。但同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，我国目前的额度大多是在2000-5000元左右。而贷款机构开办农户小额信贷业务需要投入很多的人力、物力和时间去逐个收集农户资料，进行审查工作；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，其推行成本相对较大。业务分散、地域分散，这对金融机构控制风险带来了不小的麻烦。而且我国主要办理农村信贷业务的金融机构的专业化程度不高；同时，即使是每笔业务的金额很小，农民违约的可能性还是相当大的，这就会导致总的还款情况不太理想。而且这种工作需要相应的激励机制的建立和完善以激发从事农村小额信贷业务的工作人员的积极性和培养他们的责任心，以此来推动农村小额信贷业务的发展。
像农户小额信贷这样小额度的基于信用发放的贷款，需要一个成熟、高效的法律环境相配合。而在我国，信用制度不健全、人们法制观念不够强，这些都给信用贷款带来了一定的风险。
（五）农户小额信贷的发放区域是农村。
在农村地区，“羊群效应”较为明显，因为农民散乱、文化素质相对较低且参差不平，主观见解能力不强，崇尚示范，也易于跟风，使得风险扩散很快。这样，如果有人拖欠贷款，有可能引发连锁反应，导致整个业务拖欠率的提高或者是客户的大量流失。而且至今，我们也无法对这种较高的违约情况进行有效的控制。
二、如何控制信贷风险以减少金融机构的潜在损失
（一）建立健全有关农村小额信贷信用评级机制。
从事农村小额信贷业务的金融机构应该根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要活动、经营能力、偿债能力等指标制定一套完善的信用评定办法，而不是仅根据其中的某几个方面就匆忙做决策。这不是或者的问题，而是缺一不可的问题，如果其中有一个条件达不到标准，那么金融机构的潜在风险就大了一点。
同时应该综合运用定量分析和定性分析这两种方法。定量分析中的评分模型可以有效地帮我们客观的认识到借款者的信用等级以及预测金融机构的贷款风险；而定性分析则可以弥补定性分析的不足，结合主观考虑可能有更全面的思考。
（二）建立适当的信用激励机制。
凡事要想取得令人满意甚至是意外的效果，激励是绝对少不了的。有的激励机制不仅打不到良好的效果，反而适得其反。关于农村小额信贷的激励，我们要从两个方面着手。首先，我们要对从事农村小额信贷业务的业务员进行一定的激励。由于他们的工作量很大而且工作相当繁琐，同时有些农民的理解能力欠缺加上又有一些农民态度恶劣，这很影响业务员的情绪和积极性。因此，我们应该对他们每完成一笔贷款就相应地给予一定奖励，可以是物质上的，也可以是精神上的。同时每一段时间评选出优秀业务员并奖励。
奖励应该是双重的，我们不仅要对工作人员进行激励，也要对进行小额贷款的农户进行激励。我们可以通过一定时间对农户信用情况和还款记录等方面的观察选出一批具有良好信用和及时还款意识的农户，对他们以后的贷款项目进行利率、额度等其他方面的优惠。这样我们同样可以调动农户还贷的积极性。
（三）建立贷款项目追踪机制。
金融机构最担心的就是贷款能否按时足额的收回，能否形成一个良性的贷款循环机制。既然这是重中之重，那我们就可以利用先进的科学技术和人力资源合理分配的优势，通过建立每笔贷款的档案，定时要求农户汇报所贷款项的运用情况和资金周转情况并加以核实，再通过计量的方法和经验来判定是否应及时收回款项。但是这种机制实施起来的工作量相当大并且很琐碎，给金融机构带来巨大的成本压力，于是这就涉及到管理者如何在巨大的成本和收益之间进行权衡的问题。
（四）进行金融工具的品种创新，将金融创新的成果运用到农村小额信贷业务上。
金融工具的创新是不可阻挡的潮流，衍生金融工具的产生推动了金融的迅速发展。金融工具的创新可以降低金融产品的风险，提高金融产品的收益，是金融产品能够在可控范围内获得预期的收益。那么将金融工具的创新品种应用到农村小额信贷中也不失为一个好方法。建立完善的农产品远期、期权、期货市场可以有效地规避和分散风险，使得金融机构能够有效地控制风险。对金融产品进行资产证券化等等手段同样可以达到控制风险的目的。
（五）完善农业等相关保险，减少农民的后顾之忧。
农业受意外事件的影响很大，尤其是当旱灾、洪涝灾害、冰雪灾害等发生时，其结果往往是导致农户们一年颗粒无收，甚至是影响到以后农产品的收成。而农户们本身的积蓄就很少，因此这种意外事件发生后，不仅使农户没有收成，也使得给农户贷款的金融机构损失惨重。而农业相关的保险机制可以相对地缓冲这一损失。农业相关保险可以使得农户在遭受重大损失后获得一定的补偿，这样农户的还款压力就没有那么大，金融机构的贷款回收也有了相应的保障。
由于我国农村小额信贷还处于发展的早期阶段，加上我国有自身的特殊性，因此我国农村小额信贷的发展必须按照我国的实际情况和规律进行，外国的只能作为借鉴。随着发展的深入，我相信我们一定会找到更多更适合的方法来发展我国的农村小额信贷。
（作者单位：武汉大学经济与管理学院）
参考文献：
[1]任鑫鹏.农户小额信贷问题研究.
[2]杨琳.农村小额信贷：国际比较与中国实践.
[3]邵世彬.我国农村信用社小额信贷的风险管理.
[4]严盛虎.中国小额信贷可持续发展研究.
[5]石敬勇.农村小额贷款风险控制研究.
[6]中国金融年鉴.2001年-2009年
[7]刘菲.迁徙我国农村小额信贷发展现状及对策.
[8]银行开展小企业贷款业务指导意见全文.
[9]王娜.银行开展小企业贷款业务指导意见全文.
关键词 信用风险 小额信贷
中图分类号： F813 文献标识码：A
一、农村小额信贷信贷风险的主要来源
我国农业有着悠久的历史，现在我国仍然是一个农业大国。农业要发展，只靠政府的拨款和农民的自有资金是绝对不能够达到理想的效果。小额信贷的产生以及运用就应运而生。经过了二十多年的发展，我国农村小额信贷取得了一定的成绩，这在世界上都是有目共睹的。但是与其他信贷项目一样，风险总是伴随着收益，而且相比其他信贷项目而言，农村小额信贷的信用风险是其主要的风险。
（一）农村小额信贷是一种个人信用贷款。
农户办理贷款不需要提供抵押担保，是以个人信用向贷款机构申请小额信用贷款。既然农户小额信贷属于个人信用贷款，就需要适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约，这是基础中的基础。但由于我国农村人口仍然有将近九、十亿，数量十分之庞大，而且还有相当大的一部分人没有登记户口和相当大的一部分人居住在非常偏远的地方，这就为我国农村地区信用制度的建立带来了十分大的困难。因此目前的情况是我国农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系。正因为如此，贷款机构难以通过信用手段对其进行制约，因而承担了较大的信用风险。同时，由于各方面条件的限制，迄今为止，许多信用社甚至还没有采用电子化信息管理，缺乏高效率的电子管理技术，农户的信用资料收集登记还处于人工处理阶段，这又是一个信用贷款拓展上的制约因素。这种不完善模式的存在严重制约了农村地区信用制度的调整和更新，阻碍了农村小额信贷的进一步发展。
（二）农村小额信贷的发放对象是农户。
目前，农村小额信贷主要是发放给具有劳动能力、有小额资金需求的农户，从而增加对农户和农业生产的信贷投入，缓解农户贷款难的问题，更好地发挥贷款机构的支农作用。而且与此同时，没有劳动能力但却急需资金发展的农户也占相当大的一部分。就算是由劳动能力的农户，他们也是一个文化水平相对较低的群体，对金融知识缺乏了解，对利率变化、财务政策缺乏认知，对市场信息的获取渠道也不够畅通，由此导致的信息不对称问题相当明显和严重。这无疑会影响他们资金投向的获利能力，在客观上造成了今后还款能力不足的可能性。而且一旦还款能力不足，恶性循环的可能性比其他的情况要更大、更严重。这些问题也将转化为一定的还贷风险，给银行带来巨大的压力。
（三）农村小额信贷的资金用途大多是投入农业生产，而农业生产具有明显的季节性。
农户在取得贷款后，一般都是将其投入到种养殖业等农业经济中。与非农业不同，农业经济在生产过程的每一环节，都受到自然条件的影响和制约，可以说，从播种开始，再生产过程就处于一定程度的风险之中。
农业的季节性给农业带来了一定的风险。尤其在现在这个环境逐渐恶化的年代，天灾发生的程度和频度相对以前来说都增大了。1998年南方的洪水、2008年南方地区特大冰雪灾害、2008年汶川大地震等等都直接或间接给我国的农业和农民带来了巨大的损失，而且这些损失一般都是毁灭性的，很难在短时间内弥补或者恢复。因此发放贷款的金融机构也会遭受相应的损失。
因此，农户小额信用贷款除了面临和非农业一样的市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险等，还要承担来自自然再生产过程可能带来风险的压力，接受双倍风险的考验。
（四）农村小额信贷的业务量大、单笔金额小。
农村小额信贷是面向农村地区广大的农户发放的，由于目标群体庞大，因此其业务量远比普通贷款要大。但同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，我国目前的额度大多是在2000-5000元左右。而贷款机构开办农户小额信贷业务需要投入很多的人力、物力和时间去逐个收集农户资料，进行审查工作；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，其推行成本相对较大。业务分散、地域分散，这对金融机构控制风险带来了不小的麻烦。而且我国主要办理农村信贷业务的金融机构的专业化程度不高；同时，即使是每笔业务的金额很小，农民违约的可能性还是相当大的，这就会导致总的还款情况不太理想。而且这种工作需要相应的激励机制的建立和完善以激发从事农村小额信贷业务的工作人员的积极性和培养他们的责任心，以此来推动农村小额信贷业务的发展。
像农户小额信贷这样小额度的基于信用发放的贷款，需要一个成熟、高效的法律环境相配合。而在我国，信用制度不健全、人们法制观念不够强，这些都给信用贷款带来了一定的风险。
（五）农户小额信贷的发放区域是农村。
在农村地区，“羊群效应”较为明显，因为农民散乱、文化素质相对较低且参差不平，主观见解能力不强，崇尚示范，也易于跟风，使得风险扩散很快。这样，如果有人拖欠贷款，有可能引发连锁反应，导致整个业务拖欠率的提高或者是客户的大量流失。而且至今，我们也无法对这种较高的违约情况进行有效的控制。
二、如何控制信贷风险以减少金融机构的潜在损失
（一）建立健全有关农村小额信贷信用评级机制。
从事农村小额信贷业务的金融机构应该根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要活动、经营能力、偿债能力等指标制定一套完善的信用评定办法，而不是仅根据其中的某几个方面就匆忙做决策。这不是或者的问题，而是缺一不可的问题，如果其中有一个条件达不到标准，那么金融机构的潜在风险就大了一点。
同时应该综合运用定量分析和定性分析这两种方法。定量分析中的评分模型可以有效地帮我们客观的认识到借款者的信用等级以及预测金融机构的贷款风险；而定性分析则可以弥补定性分析的不足，结合主观考虑可能有更全面的思考。
（二）建立适当的信用激励机制。
凡事要想取得令人满意甚至是意外的效果，激励是绝对少不了的。有的激励机制不仅打不到良好的效果，反而适得其反。关于农村小额信贷的激励，我们要从两个方面着手。首先，我们要对从事农村小额信贷业务的业务员进行一定的激励。由于他们的工作量很大而且工作相当繁琐，同时有些农民的理解能力欠缺加上又有一些农民态度恶劣，这很影响业务员的情绪和积极性。因此，我们应该对他们每完成一笔贷款就相应地给予一定奖励，可以是物质上的，也可以是精神上的。同时每一段时间评选出优秀业务员并奖励。
奖励应该是双重的，我们不仅要对工作人员进行激励，也要对进行小额贷款的农户进行激励。我们可以通过一定时间对农户信用情况和还款记录等方面的观察选出一批具有良好信用和及时还款意识的农户，对他们以后的贷款项目进行利率、额度等其他方面的优惠。这样我们同样可以调动农户还贷的积极性。
（三）建立贷款项目追踪机制。
金融机构最担心的就是贷款能否按时足额的收回，能否形成一个良性的贷款循环机制。既然这是重中之重，那我们就可以利用先进的科学技术和人力资源合理分配的优势，通过建立每笔贷款的档案，定时要求农户汇报所贷款项的运用情况和资金周转情况并加以核实，再通过计量的方法和经验来判定是否应及时收回款项。但是这种机制实施起来的工作量相当大并且很琐碎，给金融机构带来巨大的成本压力，于是这就涉及到管理者如何在巨大的成本和收益之间进行权衡的问题。
（四）进行金融工具的品种创新，将金融创新的成果运用到农村小额信贷业务上。
金融工具的创新是不可阻挡的潮流，衍生金融工具的产生推动了金融的迅速发展。金融工具的创新可以降低金融产品的风险，提高金融产品的收益，是金融产品能够在可控范围内获得预期的收益。那么将金融工具的创新品种应用到农村小额信贷中也不失为一个好方法。建立完善的农产品远期、期权、期货市场可以有效地规避和分散风险，使得金融机构能够有效地控制风险。对金融产品进行资产证券化等等手段同样可以达到控制风险的目的。
（五）完善农业等相关保险，减少农民的后顾之忧。
农业受意外事件的影响很大，尤其是当旱灾、洪涝灾害、冰雪灾害等发生时，其结果往往是导致农户们一年颗粒无收，甚至是影响到以后农产品的收成。而农户们本身的积蓄就很少，因此这种意外事件发生后，不仅使农户没有收成，也使得给农户贷款的金融机构损失惨重。而农业相关的保险机制可以相对地缓冲这一损失。农业相关保险可以使得农户在遭受重大损失后获得一定的补偿，这样农户的还款压力就没有那么大，金融机构的贷款回收也有了相应的保障。
由于我国农村小额信贷还处于发展的早期阶段，加上我国有自身的特殊性，因此我国农村小额信贷的发展必须按照我国的实际情况和规律进行，外国的只能作为借鉴。随着发展的深入，我相信我们一定会找到更多更适合的方法来发展我国的农村小额信贷。
（作者单位：武汉大学经济与管理学院）
参考文献：
[1]任鑫鹏.农户小额信贷问题研究.
[2]杨琳.农村小额信贷：国际比较与中国实践.
[3]邵世彬.我国农村信用社小额信贷的风险管理.
[4]严盛虎.中国小额信贷可持续发展研究.
[5]石敬勇.农村小额贷款风险控制研究.
[6]中国金融年鉴.2001年-2009年
[7]刘菲.迁徙我国农村小额信贷发展现状及对策.
[8]银行开展小企业贷款业务指导意见全文.
[9]王娜.银行开展小企业贷款业务指导意见全文.