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不是所有意外，意外险都赔付的。比如疾病死亡、
猝死、中暑身故、个体食物中毒、高原反应死亡、过劳猝死、
手术意外死亡、冲浪溺水身故等等。
在有保单的家庭中，意外险无疑是许多家庭最先购买的保单，或是众多家庭唯一的保单。它保费便宜，少则几十元可以搞定一年几万元的保障，投保门槛低，覆盖投保人群广。然而，有关意外险的保障，你是否都清晰呢？有关意外险的免责条款，你是否都知悉呢？有关意外险的内幕，比如因病过劳猝死意外险不赔，保险代理人或保险公司不一定会告诉你。
意外险价格和职业正相关
意外险的价格不是与被保险人的年龄相关，而是与职业相关。职业风险越高，意外险的价格也越高。如果职业风险过高，意外险的价格甚至会高于购买定期寿险。另外，保障范围广的普通意外伤害保险，价格相对较贵。
影响意外伤害保险费率高低的因素有两个：一是被保险人从事工作的危险程度，二是保险期限的性质。危险程度高，保险费率高；危险程度低，则保险费率低。
以寿险公司的意外险为例，保险费率一般分为四级：第一级主要是非生产部门的脑力劳动者，年费率为0.2%；第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者，年费率为0.3%；第三级主要是重工业工人和重体力劳动者，年费率为7%；第四级主要是职业危险比较特殊的劳动者，年费率为10%。
意外医疗是最实用的保障
意外险是保险杠杆最高的保险产品，一年交200元左右保费的意外险，就能有100万元的交通意外身故保障和20万元的意外身故保障。听到这么高昂的身价，先别急着购买，需要先看看保障和概率。
你所不知道的意外概率：据统计，因意外事故造成身故的概率只有万分之三，因意外事故造成残废的概率是万分之五，因意外事故需要住院医疗的概率是万分之十一，因意外事故需要医疗的概率是万分之十七。所以，意外险的购买要看重意外医疗部分，意外医疗是最实用的保障。一般来说，意外身故+意外残疾+意外医疗是标配的保障利益组合。
猝死责任需附加
一般的意外险里是不包含猝死责任的，是因为猝死是由潜在疾病引起。所谓猝死，是指从症状出现到死亡6小时以内，由于身体内潜在疾病引起的突然死亡。过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，当事人却因为不自知或不以为意，身体耗竭而导致病发死亡，意外险不能赔偿。
若想涵盖猝死责任，可以挑选涵盖该责任的意外险。比如安心守护意外保，猝死保障最高40万元，理赔时需保险金申请人提供尸检报告。而其涵盖的猝死责任是附加了猝死保险条款（2017版）。
因疾病致死的意外不赔
李某有20年的高血压病史，曾为自己购买了一份意外伤害保险，同年12月，李某突然死亡，医院出具证明死亡原因为脑溢血突发。李某家属拿着保单和医院收据到保险公司要求理赔，却被保险公司拒赔。
保险不是什么都能装的“筐”，并非投保了一种保险，无论发生了什么，保险公司都能赔。投保人投保了什么类型的保险，出险后就能得到什么样的理赔。李某仅购买了意外伤害保险，该险种条款所规定的意外伤害事故有三个条件：必须是突然的、不可预见的和由外来原因引起的。
李某虽然属于突发性死亡，但并不是由于外来原因引起的，而是他本人的疾病所致，所以不属于意外险的责任范围。
高原反应身亡的意外遭拒赔
高原反应是很多游客到西藏的常有现象，那投保意外险能否对高原反应导致的后果担起保险责任呢？
家住四川省成都市新津县的袁某在某保险公司买了一份意外伤害保险，保额16万元。后来他到西藏尼玛县来多乡打工。天有不测风云，袁某因不适应高原缺氧气候，出现严重的高原反应综合征，在抢救途中身故。袁某家属认为，袁某遭遇高原反应死亡属于意外伤害身亡，保险公司应当支付16万元保险金。而保险公司则称，袁某并非因高原反应身故，而是患高原疾病所致。
有的意外，意外险不赔付
意外险虽然保的是意外伤害，但保险公司不会告诉你，有的意外，意外险是不赔付的。比如下面的这些意外，都是不赔付的。
中暑身故。中暑是一种疾病，與患者身体机能、身体素质有关，中暑属于内在因素引起，不属于外来因素引起。所以，中暑不属于意外伤害，保险公司不能赔付。
个人食物中毒。食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，而个人食物中毒被视为个案，所以保险公司对这种情况不理赔。
妊娠意外。由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。
手术意外死亡。手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害，所以不能得到理赔。
冲浪溺水身故。一般在寿险的意外伤害条款中都明确规定，如被保险人从事高风险活动造成死亡、残疾、支出医疗费用等情况时，保险公司不予赔偿。
TIPS：
意外险的免除责任
因下列原因造成被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任：
1. 投保人的故意行为；
2. 被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
3. 因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；
4. 被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏；
5. 被保险人接受整容手术、其他内外科手术或其他诊疗活动过程中发生的医疗意外和医疗损害；
6. 被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
7. 被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡者；
8. 任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；
9. 恐怖袭击。
被保险人在下列期间遭受伤害以致身故或伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：
1. 战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；
2. 被保险人从事非法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑期间；
3. 被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间；
4. 被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；
5. 被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间。
猝死、中暑身故、个体食物中毒、高原反应死亡、过劳猝死、
手术意外死亡、冲浪溺水身故等等。
在有保单的家庭中，意外险无疑是许多家庭最先购买的保单，或是众多家庭唯一的保单。它保费便宜，少则几十元可以搞定一年几万元的保障，投保门槛低，覆盖投保人群广。然而，有关意外险的保障，你是否都清晰呢？有关意外险的免责条款，你是否都知悉呢？有关意外险的内幕，比如因病过劳猝死意外险不赔，保险代理人或保险公司不一定会告诉你。
意外险价格和职业正相关
意外险的价格不是与被保险人的年龄相关，而是与职业相关。职业风险越高，意外险的价格也越高。如果职业风险过高，意外险的价格甚至会高于购买定期寿险。另外，保障范围广的普通意外伤害保险，价格相对较贵。
影响意外伤害保险费率高低的因素有两个：一是被保险人从事工作的危险程度，二是保险期限的性质。危险程度高，保险费率高；危险程度低，则保险费率低。
以寿险公司的意外险为例，保险费率一般分为四级：第一级主要是非生产部门的脑力劳动者，年费率为0.2%；第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者，年费率为0.3%；第三级主要是重工业工人和重体力劳动者，年费率为7%；第四级主要是职业危险比较特殊的劳动者，年费率为10%。
意外医疗是最实用的保障
意外险是保险杠杆最高的保险产品，一年交200元左右保费的意外险，就能有100万元的交通意外身故保障和20万元的意外身故保障。听到这么高昂的身价，先别急着购买，需要先看看保障和概率。
你所不知道的意外概率：据统计，因意外事故造成身故的概率只有万分之三，因意外事故造成残废的概率是万分之五，因意外事故需要住院医疗的概率是万分之十一，因意外事故需要医疗的概率是万分之十七。所以，意外险的购买要看重意外医疗部分，意外医疗是最实用的保障。一般来说，意外身故+意外残疾+意外医疗是标配的保障利益组合。
猝死责任需附加
一般的意外险里是不包含猝死责任的，是因为猝死是由潜在疾病引起。所谓猝死，是指从症状出现到死亡6小时以内，由于身体内潜在疾病引起的突然死亡。过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，当事人却因为不自知或不以为意，身体耗竭而导致病发死亡，意外险不能赔偿。
若想涵盖猝死责任，可以挑选涵盖该责任的意外险。比如安心守护意外保，猝死保障最高40万元，理赔时需保险金申请人提供尸检报告。而其涵盖的猝死责任是附加了猝死保险条款（2017版）。
因疾病致死的意外不赔
李某有20年的高血压病史，曾为自己购买了一份意外伤害保险，同年12月，李某突然死亡，医院出具证明死亡原因为脑溢血突发。李某家属拿着保单和医院收据到保险公司要求理赔，却被保险公司拒赔。
保险不是什么都能装的“筐”，并非投保了一种保险，无论发生了什么，保险公司都能赔。投保人投保了什么类型的保险，出险后就能得到什么样的理赔。李某仅购买了意外伤害保险，该险种条款所规定的意外伤害事故有三个条件：必须是突然的、不可预见的和由外来原因引起的。
李某虽然属于突发性死亡，但并不是由于外来原因引起的，而是他本人的疾病所致，所以不属于意外险的责任范围。
高原反应身亡的意外遭拒赔
高原反应是很多游客到西藏的常有现象，那投保意外险能否对高原反应导致的后果担起保险责任呢？
家住四川省成都市新津县的袁某在某保险公司买了一份意外伤害保险，保额16万元。后来他到西藏尼玛县来多乡打工。天有不测风云，袁某因不适应高原缺氧气候，出现严重的高原反应综合征，在抢救途中身故。袁某家属认为，袁某遭遇高原反应死亡属于意外伤害身亡，保险公司应当支付16万元保险金。而保险公司则称，袁某并非因高原反应身故，而是患高原疾病所致。
有的意外，意外险不赔付
意外险虽然保的是意外伤害，但保险公司不会告诉你，有的意外，意外险是不赔付的。比如下面的这些意外，都是不赔付的。
中暑身故。中暑是一种疾病，與患者身体机能、身体素质有关，中暑属于内在因素引起，不属于外来因素引起。所以，中暑不属于意外伤害，保险公司不能赔付。
个人食物中毒。食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，而个人食物中毒被视为个案，所以保险公司对这种情况不理赔。
妊娠意外。由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。
手术意外死亡。手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害，所以不能得到理赔。
冲浪溺水身故。一般在寿险的意外伤害条款中都明确规定，如被保险人从事高风险活动造成死亡、残疾、支出医疗费用等情况时，保险公司不予赔偿。
TIPS：
意外险的免除责任
因下列原因造成被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任：
1. 投保人的故意行为；
2. 被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
3. 因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；
4. 被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏；
5. 被保险人接受整容手术、其他内外科手术或其他诊疗活动过程中发生的医疗意外和医疗损害；
6. 被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
7. 被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡者；
8. 任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；
9. 恐怖袭击。
被保险人在下列期间遭受伤害以致身故或伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：
1. 战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；
2. 被保险人从事非法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑期间；
3. 被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间；
4. 被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；
5. 被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间。