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银行储蓄资金是社会资本形成的主要渠道。随着经济市场化的推进，中国国民经济得到了持续快速增长，总体竞争力迅速提高，一些地方性银行迅速发展为区域性银行．经过10多年的发展，中小银行不断克服自身所处的不利环境，打破了国有商业银行完全垄断的市场格局，初步形成了竞争的局面．中小银行需要进行艰难的调整和抉择，挖掘和发挥自身优势，在新的环境下寻找发展立足点。