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高天天万万没有想到，8个月前在银行的一笔存款，会成为一直折磨她的“心病”。
今年2月，新婚燕尔的高天天有了自己人生中的第一桶金——一笔价值不菲的嫁妆。
从未理过财的她首先想到的是，去银行将这笔钱存成定期。3月1日，当高天天怀揣着父母给的那张银行卡欢快地走出中国建设银行北京市呼家楼支行，并为自己的理财头脑沾沾自喜时，她并不知道自己的存款已经在不知不觉中变成了保险。
利益的驱动
活跃在银行的保险公司销售代表如同一个个出口成章、口若悬河的演讲家，不停的蛊惑着你，只要你停下来、听进去，就要做好上当的准备。
“理财”一词开始越来越多地出现在人们的视野中，无论存款多少，人人都希望自己的钱能“生”钱。银行是老百姓最信赖的理财机构，出于对银行的信任，对于银行销售的理财产品大多数人不会产生怀疑，于是穿着银行制服的保险公司销售代表就有了可趁之机，在银行里大行其道。
3月1日，高天天刚推开中国建设银行北京市呼家楼支行的大门，一位身着银行制服，胸卡上写着“客户经理”的工作人员就热情地询问她要办理什么业务，一听到她说要存款，工作人员马上趁天天排号等待的间隙，滔滔不绝地向她介绍一款 “理财产品”。
高天天虽未理过财，但也大概知道现行的存款利率，当听到工作人员信誓旦旦地说这款“理财产品”的年利率是4.5%时，天天耐心地听了下去。按照工作人员的说法，除了4.5%年利率的高回报外，每年还会有数额不等的分红，10年以后的收益相当于现在存款数额的一倍还多。任凭再没有理财经验的人也知道，这是天上掉下来的馅饼。然而，天天最关心的还是这笔钱是否能随时取出来，毕竟父母都已经上了年纪，一旦生病，急需钱是免不了的。
“您什么时候想取都没问题，随时可以取出来。而且还会按照4.5%的年利率给您计算利息。”当得到工作人员肯定的答复时，天天觉得可以一试。然而，天上掉下来的馅饼会真的砸在自己头上吗？天天还是谨慎地只拿出了两万元，在这位工作人员的引领下，在银行11号柜台办理了所谓的“理财产品”业务。
8个月后，若不是天天想要动用这笔存款，她不会知道自己所购买的“理财产品”其实就是保险。
当前，我国银行业与保险业的合作，以银行充当保险公司代理中介为主要模式，即：银行通过向保险公司收取手续费介入保险领域，保险公司通过银行代售来完成保险销售业务。银保合作将银行与保险公司牢牢粘在一起，其中的利益链条错综复杂。
谁占领银行的销售渠道，谁就在保险市场中占据主动，这是保险公司盈利的不二法门。本刊记者了解到，银保业务已经成为当前整个寿险行业最主要的保费收入来源，三大上市保险公司中除中国平安银行保险业务占比不足20%外，中国人寿和中国太保均逼近或超过50%，而未上市的二线公司泰康、新华人寿等，其银保业务占比更高。更紧要的是，整个寿险行业的强劲增长之最主要动力恰恰来自于银保业务。
据业内人士透露，银行替保险公司卖保险，保险公司要向银行支付手续费。手续费率已从2003年的1%，上涨到了现在的3%。目前，银行中间业务10%以上的收入都来自卖保险。
据本刊记者了解，很多保险公司还会以实物、购物卡等方式，给银行工作人员“奖励”，激励银行员工多多关照自己公司的产品。高额利润的诱惑，使银行工作人员不择手段地卖起了保险，心甘情愿地把银行自己的“存款客户”变成“保险客户”。
某银行网点负责人向本刊记者透露，银行所获得的奖金占每单保费的比例，平均下来，期缴（分期支付，按照保险合同的约定有年缴或季缴、月缴等方式）约为1%，趸缴（一次性付清所有保费）最高可达3%。就是说，在高天天“被保险”的两万元中，有600元被银行用来发了奖金。
执行的无力
当银行为每一位前去存款的客户准备好了“陷阱”，想不掉进去都难。
今年11月，就在天天还沉浸在新婚的幸福生活中时，婆婆被查出胃部患恶性肿瘤，需要马上进行手术，这个消息像一个晴天霹雳，打破了这个家原有的平静。将那笔存款取出来为婆婆治病是天天的第一反应，她知道公公婆婆为了在北京给他们小两口买套象样的房子，早已倾其所有。
11月9日，高天天又来到了8个月前办理存款业务的银行网点，当漫长的排号等待终于轮到天天的时候，银行柜台工作人员的回答却给了天天又一记炸雷。
“您的存款现在无法取出，如果取出来，本金会损失近半，太不划算了。”银行柜台工作人员指着天天存折上第2页后面的一串数字对天天说，“如果不满一年取出来，您存进去的两万元就只剩下11873元了。”
高天天听得一头雾水，与存款时介绍的截然相反。天天要求与上次向她介绍“理财产品”的工作人员对质，可银行柜台工作人员给出的答复是“她是保险公司派驻到银行的销售代表，现在与我们银行已经没有合作了，不在这里。”天天这时才仔细看了看手中的存折，这本与银行存折一模一样的本子上赫然写着“保险单”3个字，天天又回头看了看门口身着银行制服的另外一家保险公司销售代表，胸卡上同样没有任何关于保险公司业务人员的提示字样，与银行柜台工作人员无异。当初天天在柜台办理“理财产品”的时候，也没有任何银行工作人员提示天天办理的其实并不是“理财产品”，而是保险。天天突然觉得自己上当了，而设局者竟然是银行和保险公司。
很多银行利用客户的信任，在普通柜台而非专柜出售保险，身着银行制服的保险公司销售代表更让人真伪难辨，加上在银行驻点的保险业务人员含糊其辞、混淆视听，故意把保险说成储蓄、理财产品或“有保险功能的理财产品”，夸大受益，忽悠客户购买；还有些银行工作人员也故意帮助保险公司销售代表规避风险，隐瞒费用扣除等关键要素来欺瞒消费者。
中国消费者协会数据显示，银保产品的销售误导投诉已占到了保险违规投诉的80%以上，成为消费者投诉的“重灾区”。
为遏制这种饱受诟病的现象，今年11月1日，银监会以特急文件形式下发了一份名为《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求：禁止保险业务人员派驻银行、每个银行网点原则上代理不超过3家保险公司的产品。
然而，就在《通知》下发的8天后，高天天还是在中国建设银行北京市呼家楼支行看到了与8个月前同样穿着银行制服的保险公司销售代表，不同的只是面孔。
《通知》下发至今已满月，本刊记者在走访中发现，大部分银行网点并没有完全按照《通知》规定执行。在北京市天通苑附近某银行网点，当本刊记者拿起一份保险产品宣传资料翻看时，驻点的保险公司客户经理马上上前推荐一款理财产品，该工作人员表示，这款产品主要是针对教育基金的理财产品，缴够足够的年限，不仅能够获取分红，而且孩子日后的教育经费就没有了后顾之忧。实际上，该产品本身就是一款分红型保险。
多个银行网点工作人员告诉本刊记者，目前尚未收到执行《通知》的具体时间，因此可能存在一些与《通知》不符的做法。记者随后采访部分保险公司，多家公司工作人员告诉记者，已了解《通知》的多个细节，但目前还没收到具体执行的通知。
对于《通知》具体执行的时间，保监会相关负责人向本刊记者证实，正在与银监会进行沟通，讨论落实《通知》的具体细节。业内人士称，保监会的协调可以为保险公司争取一点时间。
蚂蚁与大象的战争
这是一场力量悬殊的较量，结果不言自明。在一个常识匮乏的社会，这绝非偶然。
既然银行已将责任推得一干二净，高天天决定向保险公司讨个说法。
按照保险单上的名称和地址，天天找到了位于北京市东城区建国门内大街22号华夏大厦5层的幸福人寿保险公司，并与客户经理见了面。
通过客户经理的介绍，天天才知道自己购买的原来是一种名叫“幸福聚福宝两全保险”的分红型期缴保险，意味着未来5年，每年要缴纳两万元保险金，而连续缴纳5年后，她还是无法得到自己的存款，直到10年后取出才能保住本金，天天的存款已经被牢牢套住。
在幸福人寿保险公司与中国建设银行北京市呼家楼支行取消合作后，高天天又该如何缴纳后续的保险金？客户经理的回答是“保险单上自动默认，在您办理保险的银行账户上于每年3月自动扣除保险金。”天天几近愤怒，自己的银行账户每年消失两万元，竟然是因为一次在银行的“存款”。
天天只希望幸福人寿保险公司能够按照她缴纳的保险金额如数退还。
天天自认为理由很充分，业务人员并没有明示自己的保险业务人员身份，一直在以“理财产品”的名义销售保险，并且无原则的使用非事实性语言欺骗当事人。但当客户经理要求天天提供保险业务人员欺诈的证据时，她甚至不知道诱骗她购买保险的业务人员的姓名。
按规定，购买保险产品有10天的犹豫期，保险公司需在犹豫期内进行电话回访，而高天天并没有收到来自幸福人寿保险公司的任何回访电话。
无法举证，维权就无从谈起，百姓的“钱袋子”就这样“被保险”了，却苦于投诉无门。那么，在银保利益链条中，除保险公司外，获利的银行对于销售误导是否不用承担任何责任？
一位保险公司驻点银行客户经理说，银行非常清楚每一张保单的销售，每张保单都是在银行有关人员眼皮底下完成的，有着怎样的销售口径，银行方面非常清楚。
今年4月，保、银监管部门在联合大检查中发现，一些保险合同完全是银行工作人员自己代抄、代签名的，说明客户有可能在并不了解产品性质的情况下“被保险”了。此外，许多银行窗口收单后，为独揽客户资源，转给保险公司资料时故意遗漏客户联系电话、地址等，使保险公司无法进行客户回访，造成已过犹豫期不能退保的事实。
一旦发生纠纷，往往“埋单”的是保险公司，这也助长了银行的违规气焰。银行代理渠道在寿险业务中的地位日益重要，各保险公司都在努力争夺渠道资源，不愿得罪银行。
由于销售过程口说无凭，客户无法举证银行误导事实，监管部门也难以掌握银行违规证据。就算发现问题，保险监管部门也无法越权审查银行。某些大银行甚至倚仗网点强势，使保险监管部门开出的罚单难以落实、不了了之。
高天天婆婆的病情还在一天天恶化，正是需要用钱的时候，却要每年缴纳两万元保费，天天决定即使损失近半，也要将钱取出来，不能硬着头皮年年缴。而这一次不堪回首的经历，也给了天天一个深刻的教训：无论做什么事，即使对方说得天花乱坠，也不要轻信，必须要求出示书面材料，仔细阅读后方可作决定。
高天天只是千万个“被保险”的受害者之一，而因银保合作被误导的消费者不计其数。
银保产品的销售误导投诉已占到了保险违规投诉的80%以上，成为消费者投诉的“重灾区”。
今年2月，新婚燕尔的高天天有了自己人生中的第一桶金——一笔价值不菲的嫁妆。
从未理过财的她首先想到的是，去银行将这笔钱存成定期。3月1日，当高天天怀揣着父母给的那张银行卡欢快地走出中国建设银行北京市呼家楼支行，并为自己的理财头脑沾沾自喜时，她并不知道自己的存款已经在不知不觉中变成了保险。
利益的驱动
活跃在银行的保险公司销售代表如同一个个出口成章、口若悬河的演讲家，不停的蛊惑着你，只要你停下来、听进去，就要做好上当的准备。
“理财”一词开始越来越多地出现在人们的视野中，无论存款多少，人人都希望自己的钱能“生”钱。银行是老百姓最信赖的理财机构，出于对银行的信任，对于银行销售的理财产品大多数人不会产生怀疑，于是穿着银行制服的保险公司销售代表就有了可趁之机，在银行里大行其道。
3月1日，高天天刚推开中国建设银行北京市呼家楼支行的大门，一位身着银行制服，胸卡上写着“客户经理”的工作人员就热情地询问她要办理什么业务，一听到她说要存款，工作人员马上趁天天排号等待的间隙，滔滔不绝地向她介绍一款 “理财产品”。
高天天虽未理过财，但也大概知道现行的存款利率，当听到工作人员信誓旦旦地说这款“理财产品”的年利率是4.5%时，天天耐心地听了下去。按照工作人员的说法，除了4.5%年利率的高回报外，每年还会有数额不等的分红，10年以后的收益相当于现在存款数额的一倍还多。任凭再没有理财经验的人也知道，这是天上掉下来的馅饼。然而，天天最关心的还是这笔钱是否能随时取出来，毕竟父母都已经上了年纪，一旦生病，急需钱是免不了的。
“您什么时候想取都没问题，随时可以取出来。而且还会按照4.5%的年利率给您计算利息。”当得到工作人员肯定的答复时，天天觉得可以一试。然而，天上掉下来的馅饼会真的砸在自己头上吗？天天还是谨慎地只拿出了两万元，在这位工作人员的引领下，在银行11号柜台办理了所谓的“理财产品”业务。
8个月后，若不是天天想要动用这笔存款，她不会知道自己所购买的“理财产品”其实就是保险。
当前，我国银行业与保险业的合作，以银行充当保险公司代理中介为主要模式，即：银行通过向保险公司收取手续费介入保险领域，保险公司通过银行代售来完成保险销售业务。银保合作将银行与保险公司牢牢粘在一起，其中的利益链条错综复杂。
谁占领银行的销售渠道，谁就在保险市场中占据主动，这是保险公司盈利的不二法门。本刊记者了解到，银保业务已经成为当前整个寿险行业最主要的保费收入来源，三大上市保险公司中除中国平安银行保险业务占比不足20%外，中国人寿和中国太保均逼近或超过50%，而未上市的二线公司泰康、新华人寿等，其银保业务占比更高。更紧要的是，整个寿险行业的强劲增长之最主要动力恰恰来自于银保业务。
据业内人士透露，银行替保险公司卖保险，保险公司要向银行支付手续费。手续费率已从2003年的1%，上涨到了现在的3%。目前，银行中间业务10%以上的收入都来自卖保险。
据本刊记者了解，很多保险公司还会以实物、购物卡等方式，给银行工作人员“奖励”，激励银行员工多多关照自己公司的产品。高额利润的诱惑，使银行工作人员不择手段地卖起了保险，心甘情愿地把银行自己的“存款客户”变成“保险客户”。
某银行网点负责人向本刊记者透露，银行所获得的奖金占每单保费的比例，平均下来，期缴（分期支付，按照保险合同的约定有年缴或季缴、月缴等方式）约为1%，趸缴（一次性付清所有保费）最高可达3%。就是说，在高天天“被保险”的两万元中，有600元被银行用来发了奖金。
执行的无力
当银行为每一位前去存款的客户准备好了“陷阱”，想不掉进去都难。
今年11月，就在天天还沉浸在新婚的幸福生活中时，婆婆被查出胃部患恶性肿瘤，需要马上进行手术，这个消息像一个晴天霹雳，打破了这个家原有的平静。将那笔存款取出来为婆婆治病是天天的第一反应，她知道公公婆婆为了在北京给他们小两口买套象样的房子，早已倾其所有。
11月9日，高天天又来到了8个月前办理存款业务的银行网点，当漫长的排号等待终于轮到天天的时候，银行柜台工作人员的回答却给了天天又一记炸雷。
“您的存款现在无法取出，如果取出来，本金会损失近半，太不划算了。”银行柜台工作人员指着天天存折上第2页后面的一串数字对天天说，“如果不满一年取出来，您存进去的两万元就只剩下11873元了。”
高天天听得一头雾水，与存款时介绍的截然相反。天天要求与上次向她介绍“理财产品”的工作人员对质，可银行柜台工作人员给出的答复是“她是保险公司派驻到银行的销售代表，现在与我们银行已经没有合作了，不在这里。”天天这时才仔细看了看手中的存折，这本与银行存折一模一样的本子上赫然写着“保险单”3个字，天天又回头看了看门口身着银行制服的另外一家保险公司销售代表，胸卡上同样没有任何关于保险公司业务人员的提示字样，与银行柜台工作人员无异。当初天天在柜台办理“理财产品”的时候，也没有任何银行工作人员提示天天办理的其实并不是“理财产品”，而是保险。天天突然觉得自己上当了，而设局者竟然是银行和保险公司。
很多银行利用客户的信任，在普通柜台而非专柜出售保险，身着银行制服的保险公司销售代表更让人真伪难辨，加上在银行驻点的保险业务人员含糊其辞、混淆视听，故意把保险说成储蓄、理财产品或“有保险功能的理财产品”，夸大受益，忽悠客户购买；还有些银行工作人员也故意帮助保险公司销售代表规避风险，隐瞒费用扣除等关键要素来欺瞒消费者。
中国消费者协会数据显示，银保产品的销售误导投诉已占到了保险违规投诉的80%以上，成为消费者投诉的“重灾区”。
为遏制这种饱受诟病的现象，今年11月1日，银监会以特急文件形式下发了一份名为《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求：禁止保险业务人员派驻银行、每个银行网点原则上代理不超过3家保险公司的产品。
然而，就在《通知》下发的8天后，高天天还是在中国建设银行北京市呼家楼支行看到了与8个月前同样穿着银行制服的保险公司销售代表，不同的只是面孔。
《通知》下发至今已满月，本刊记者在走访中发现，大部分银行网点并没有完全按照《通知》规定执行。在北京市天通苑附近某银行网点，当本刊记者拿起一份保险产品宣传资料翻看时，驻点的保险公司客户经理马上上前推荐一款理财产品，该工作人员表示，这款产品主要是针对教育基金的理财产品，缴够足够的年限，不仅能够获取分红，而且孩子日后的教育经费就没有了后顾之忧。实际上，该产品本身就是一款分红型保险。
多个银行网点工作人员告诉本刊记者，目前尚未收到执行《通知》的具体时间，因此可能存在一些与《通知》不符的做法。记者随后采访部分保险公司，多家公司工作人员告诉记者，已了解《通知》的多个细节，但目前还没收到具体执行的通知。
对于《通知》具体执行的时间，保监会相关负责人向本刊记者证实，正在与银监会进行沟通，讨论落实《通知》的具体细节。业内人士称，保监会的协调可以为保险公司争取一点时间。
蚂蚁与大象的战争
这是一场力量悬殊的较量，结果不言自明。在一个常识匮乏的社会，这绝非偶然。
既然银行已将责任推得一干二净，高天天决定向保险公司讨个说法。
按照保险单上的名称和地址，天天找到了位于北京市东城区建国门内大街22号华夏大厦5层的幸福人寿保险公司，并与客户经理见了面。
通过客户经理的介绍，天天才知道自己购买的原来是一种名叫“幸福聚福宝两全保险”的分红型期缴保险，意味着未来5年，每年要缴纳两万元保险金，而连续缴纳5年后，她还是无法得到自己的存款，直到10年后取出才能保住本金，天天的存款已经被牢牢套住。
在幸福人寿保险公司与中国建设银行北京市呼家楼支行取消合作后，高天天又该如何缴纳后续的保险金？客户经理的回答是“保险单上自动默认，在您办理保险的银行账户上于每年3月自动扣除保险金。”天天几近愤怒，自己的银行账户每年消失两万元，竟然是因为一次在银行的“存款”。
天天只希望幸福人寿保险公司能够按照她缴纳的保险金额如数退还。
天天自认为理由很充分，业务人员并没有明示自己的保险业务人员身份，一直在以“理财产品”的名义销售保险，并且无原则的使用非事实性语言欺骗当事人。但当客户经理要求天天提供保险业务人员欺诈的证据时，她甚至不知道诱骗她购买保险的业务人员的姓名。
按规定，购买保险产品有10天的犹豫期，保险公司需在犹豫期内进行电话回访，而高天天并没有收到来自幸福人寿保险公司的任何回访电话。
无法举证，维权就无从谈起，百姓的“钱袋子”就这样“被保险”了，却苦于投诉无门。那么，在银保利益链条中，除保险公司外，获利的银行对于销售误导是否不用承担任何责任？
一位保险公司驻点银行客户经理说，银行非常清楚每一张保单的销售，每张保单都是在银行有关人员眼皮底下完成的，有着怎样的销售口径，银行方面非常清楚。
今年4月，保、银监管部门在联合大检查中发现，一些保险合同完全是银行工作人员自己代抄、代签名的，说明客户有可能在并不了解产品性质的情况下“被保险”了。此外，许多银行窗口收单后，为独揽客户资源，转给保险公司资料时故意遗漏客户联系电话、地址等，使保险公司无法进行客户回访，造成已过犹豫期不能退保的事实。
一旦发生纠纷，往往“埋单”的是保险公司，这也助长了银行的违规气焰。银行代理渠道在寿险业务中的地位日益重要，各保险公司都在努力争夺渠道资源，不愿得罪银行。
由于销售过程口说无凭，客户无法举证银行误导事实，监管部门也难以掌握银行违规证据。就算发现问题，保险监管部门也无法越权审查银行。某些大银行甚至倚仗网点强势，使保险监管部门开出的罚单难以落实、不了了之。
高天天婆婆的病情还在一天天恶化，正是需要用钱的时候，却要每年缴纳两万元保费，天天决定即使损失近半，也要将钱取出来，不能硬着头皮年年缴。而这一次不堪回首的经历，也给了天天一个深刻的教训：无论做什么事，即使对方说得天花乱坠，也不要轻信，必须要求出示书面材料，仔细阅读后方可作决定。
高天天只是千万个“被保险”的受害者之一，而因银保合作被误导的消费者不计其数。
银保产品的销售误导投诉已占到了保险违规投诉的80%以上，成为消费者投诉的“重灾区”。