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大家都知道席卷全球，源自美国的世界金融风暴是所谓的“次贷危机”引起的。但是，大概大家不知道“次贷危机”之所以能产生，可能完全是因为美国失败的数学教育而导致的。
我在美国一家普通高中教生物，也教中文。在中文课上，我们有一篇课文的练习，是要大家来算一下，究竟在加州旧金山，年收入达到多少，才买得起旧金山平均80万美元一套的房子。这时候，中文课就变成数学课了。首先，我们要调查，学生心目中的“高”收入是多少钱一年。大家一致认为，毕业出来的医生，年收入15万美元就算是“高”收入了。然后，我们要算一下，年收入15万美元的医生，要交多少税：30%的联邦税、8%的加州州税、7．5%的社会安全保险税、2%的联邦医药照顾税、0．5%的加州残疾人税。交完税以后，工资有多少能进口袋呢？
这第一部分的数学，全班（大部分是十年级到十一年级的学生，相当于中国的高一、高二学生）就已经有差不多一半人不会算了。
接着，我们要算究竟这位医生要存多少年钱，才可以存到满足银行借出贷款的第一个条件：交20%的首期。大概五分之一的学生不知道80万的20%怎么算。知道怎么算的也因为我不许他们用计算器而算错了。
“医生存一年多一点的钱就够了！”不知道如何算的学生发现答案是16万，欢呼起来。
但是，另外一些学生对他们说：“别忘了还要交税呢，交完税以后，还有15万年薪吗？”
还有一些学生说：“难道医生不要生活？平时生活要花多少钱？”
于是，大家又开始算账：
旧金山的平均房租要1 500美元一个月。假设这位医生住在自己父母家，一分钱房租都不必出。
但是，总不好意思白吃白喝，自己负责水电煤气费吧，加起来大概250美元一个月。
旧金山公共交通也很方便，45美元买张月票，坐公车好了。
手机费：最便宜的是50美元一个月。
有线电视：最便宜的是60美元一个月。
上网费加座机：50美元一个月。
伙食费：500美元一个月，可以吃得非常好了。
高尔夫球会员费：15美元一个月。
购物、临时打车费：1 200美元一个月。
交际费：1 000美元一个月。
保险费：200美元一个月。
还医学院读书的贷款：1 500美元一个月。
这样，每月支出要4 870美元，可以存1 630美元。98个月左右，就能存到16万美元的首期了。
“天啊！要8年多，才能存够首期啊。”
“医生要38岁后才能存够钱买房子！”
满足银行借出贷款的第二个条件是：每月供款的钱，不多于每月税前收入的三分之一。比如，每月要用1 000美元供房子的话，税前月收入就必须达到3 000美元以上。
这时，问题来了：我们已经算出这位医生要向银行借64万美元买他的第一间房子，那么每月要供款多少呢？
美国人买房子，很多人是使用固定利率向银行借钱，因为比较好掌握每月的供款，同时，也有不少人喜欢借30年期的，因为美国的房屋贷款利率是可以抵税的。但是，市场上也有很多浮动利率的贷款产品。然而，我的这些学生，虽然有不少已经学完了高等代数，有的已经在学微积分了，竟然谁都不清楚该怎样算贷款利率。
“你们可以用计算器。”我对学生说。
大家全都瞪着我，没有人动手。
“计算器好像有计算利率的功能，但老师没有教，我们都不会。”
“老师，什么是利率？”
学生们纷纷问道。
我先跟他们说：“假如你们存钱到银行，银行会给利息，对不对？反过来，假如银行借钱给你们，你们是否要给银行利息呢？这个利息是如何决定的呢？如果30年都是固定的，就有点像30年的定期存款；假如30年是浮动的，这个利率就会变动了。”
于是学生们明白了。
我接着说：“可是，银行算利息，有不同的算法。有的一年才把本金加上去算；有的一个月就把本金加上去算；有的每天都滚一次利息。哪种要你交给银行的利息多呢？”
“当然是每天都滚一次利息那种啦！本金越滚越大，利息也随着要多给啊！”有学生这样回答。
“等等！我们好像在高等代数课上学过每天加上本金算利息的问题，用指数。等一下，我想我知道怎么算了。”有好几个学生听到这里，开始在纸上写公式，拿出计算器来按。
“既然有些同学知道怎么算了，那我说几个数字给你们。今天，浮动年利率是3．39％；30年固定年利率是6．01％。”
很多学生发出疑问：“那医生借浮动利率的贷款好了，差那么远，可以省很多利息钱啊！为什么要借固定利率？”
我告诉他们：“浮动利率有危险，危险就是利率上升。假如今年是3．39％，明年突然涨到8％了，要交的钱就会多一倍。目前，大部分的浮动利率贷款产品，把浮动利率的上限固定在年利率9％，可是，假如你信用不好，浮动利率是没有上限的。本世纪八十年代末，美国出现过年利率是17％的房屋贷款。”
“什么是信用？”
于是，这节课又成了家政课了。我跟学生讲了美国的信用机制和评分机制是如何运作的。我还告诉他们，美国的银行给的固定利率，通常是按照每天滚一次利息来算的，因此，比较容易掌握该还多少钱给银行。但是，浮动利率的计算，就看不同的产品了。比如，有的房屋贷款的浮动利率是年利率的1．5％，低得不可思议，就是为了让平时都借不起钱的穷人可以符合贷款的标准。但是，在一年以后，即使还是这个利率，却不是按照每天滚一次利息来算本金了，而是按照每小时滚一次利息，甚至每秒滚一次利息来算本金了！一下子，房贷会突然变成高利贷！
“怎么会这样？”全班惊呼。
假如我不告诉他们，这些学生大概不会知道这样的猫腻。
“现在我们明白了。即使是每天滚一次利息那种算法，我们这个班，就算是认真读书、成绩好的学生，都没有三分之一的人会算。难怪美国会出现次贷危机！贷款的人根本就不知道利息是怎么算的，一切都是贷款经纪人说了算啊！”学生们恍然大悟。
这时，计算利息的学生把答案算出来了：按照年利率6％，30年的固定利率贷款，借64万美元，每月要还的贷款金额是3 837．12美元。医生的税前收入必须达到这个数字的3倍，也就是11 511．36美元，才符合申请贷款的标准。医生的税前月收入是12 500美元，刚好符合。希望8年以后，30年的固定利率不要涨到7％，否则医生就申请不起这个贷款了！
“可是，我们刚才算过了，医生每个月省吃俭用，才有1 600多美元存，上哪儿找这另外的几千美元交贷款呢？”
“老师，我们不读书了。前途灰暗！当了医生，还供不起旧金山的房子！”
“你们为什么一定要住在旧金山，为什么一定要在这里买房子呢？距离旧金山两个小时车程的萨克拉门托，加州的首府，房价平均已经跌到20万了，你们可以到那里去啊！”
既然美国好学校的好学生，都弄不清楚中国的初中生大概都会算的利率问题的数学，一般人可想而知。
我在美国一家普通高中教生物，也教中文。在中文课上，我们有一篇课文的练习，是要大家来算一下，究竟在加州旧金山，年收入达到多少，才买得起旧金山平均80万美元一套的房子。这时候，中文课就变成数学课了。首先，我们要调查，学生心目中的“高”收入是多少钱一年。大家一致认为，毕业出来的医生，年收入15万美元就算是“高”收入了。然后，我们要算一下，年收入15万美元的医生，要交多少税：30%的联邦税、8%的加州州税、7．5%的社会安全保险税、2%的联邦医药照顾税、0．5%的加州残疾人税。交完税以后，工资有多少能进口袋呢？
这第一部分的数学，全班（大部分是十年级到十一年级的学生，相当于中国的高一、高二学生）就已经有差不多一半人不会算了。
接着，我们要算究竟这位医生要存多少年钱，才可以存到满足银行借出贷款的第一个条件：交20%的首期。大概五分之一的学生不知道80万的20%怎么算。知道怎么算的也因为我不许他们用计算器而算错了。
“医生存一年多一点的钱就够了！”不知道如何算的学生发现答案是16万，欢呼起来。
但是，另外一些学生对他们说：“别忘了还要交税呢，交完税以后，还有15万年薪吗？”
还有一些学生说：“难道医生不要生活？平时生活要花多少钱？”
于是，大家又开始算账：
旧金山的平均房租要1 500美元一个月。假设这位医生住在自己父母家，一分钱房租都不必出。
但是，总不好意思白吃白喝，自己负责水电煤气费吧，加起来大概250美元一个月。
旧金山公共交通也很方便，45美元买张月票，坐公车好了。
手机费：最便宜的是50美元一个月。
有线电视：最便宜的是60美元一个月。
上网费加座机：50美元一个月。
伙食费：500美元一个月，可以吃得非常好了。
高尔夫球会员费：15美元一个月。
购物、临时打车费：1 200美元一个月。
交际费：1 000美元一个月。
保险费：200美元一个月。
还医学院读书的贷款：1 500美元一个月。
这样，每月支出要4 870美元，可以存1 630美元。98个月左右，就能存到16万美元的首期了。
“天啊！要8年多，才能存够首期啊。”
“医生要38岁后才能存够钱买房子！”
满足银行借出贷款的第二个条件是：每月供款的钱，不多于每月税前收入的三分之一。比如，每月要用1 000美元供房子的话，税前月收入就必须达到3 000美元以上。
这时，问题来了：我们已经算出这位医生要向银行借64万美元买他的第一间房子，那么每月要供款多少呢？
美国人买房子，很多人是使用固定利率向银行借钱，因为比较好掌握每月的供款，同时，也有不少人喜欢借30年期的，因为美国的房屋贷款利率是可以抵税的。但是，市场上也有很多浮动利率的贷款产品。然而，我的这些学生，虽然有不少已经学完了高等代数，有的已经在学微积分了，竟然谁都不清楚该怎样算贷款利率。
“你们可以用计算器。”我对学生说。
大家全都瞪着我，没有人动手。
“计算器好像有计算利率的功能，但老师没有教，我们都不会。”
“老师，什么是利率？”
学生们纷纷问道。
我先跟他们说：“假如你们存钱到银行，银行会给利息，对不对？反过来，假如银行借钱给你们，你们是否要给银行利息呢？这个利息是如何决定的呢？如果30年都是固定的，就有点像30年的定期存款；假如30年是浮动的，这个利率就会变动了。”
于是学生们明白了。
我接着说：“可是，银行算利息，有不同的算法。有的一年才把本金加上去算；有的一个月就把本金加上去算；有的每天都滚一次利息。哪种要你交给银行的利息多呢？”
“当然是每天都滚一次利息那种啦！本金越滚越大，利息也随着要多给啊！”有学生这样回答。
“等等！我们好像在高等代数课上学过每天加上本金算利息的问题，用指数。等一下，我想我知道怎么算了。”有好几个学生听到这里，开始在纸上写公式，拿出计算器来按。
“既然有些同学知道怎么算了，那我说几个数字给你们。今天，浮动年利率是3．39％；30年固定年利率是6．01％。”
很多学生发出疑问：“那医生借浮动利率的贷款好了，差那么远，可以省很多利息钱啊！为什么要借固定利率？”
我告诉他们：“浮动利率有危险，危险就是利率上升。假如今年是3．39％，明年突然涨到8％了，要交的钱就会多一倍。目前，大部分的浮动利率贷款产品，把浮动利率的上限固定在年利率9％，可是，假如你信用不好，浮动利率是没有上限的。本世纪八十年代末，美国出现过年利率是17％的房屋贷款。”
“什么是信用？”
于是，这节课又成了家政课了。我跟学生讲了美国的信用机制和评分机制是如何运作的。我还告诉他们，美国的银行给的固定利率，通常是按照每天滚一次利息来算的，因此，比较容易掌握该还多少钱给银行。但是，浮动利率的计算，就看不同的产品了。比如，有的房屋贷款的浮动利率是年利率的1．5％，低得不可思议，就是为了让平时都借不起钱的穷人可以符合贷款的标准。但是，在一年以后，即使还是这个利率，却不是按照每天滚一次利息来算本金了，而是按照每小时滚一次利息，甚至每秒滚一次利息来算本金了！一下子，房贷会突然变成高利贷！
“怎么会这样？”全班惊呼。
假如我不告诉他们，这些学生大概不会知道这样的猫腻。
“现在我们明白了。即使是每天滚一次利息那种算法，我们这个班，就算是认真读书、成绩好的学生，都没有三分之一的人会算。难怪美国会出现次贷危机！贷款的人根本就不知道利息是怎么算的，一切都是贷款经纪人说了算啊！”学生们恍然大悟。
这时，计算利息的学生把答案算出来了：按照年利率6％，30年的固定利率贷款，借64万美元，每月要还的贷款金额是3 837．12美元。医生的税前收入必须达到这个数字的3倍，也就是11 511．36美元，才符合申请贷款的标准。医生的税前月收入是12 500美元，刚好符合。希望8年以后，30年的固定利率不要涨到7％，否则医生就申请不起这个贷款了！
“可是，我们刚才算过了，医生每个月省吃俭用，才有1 600多美元存，上哪儿找这另外的几千美元交贷款呢？”
“老师，我们不读书了。前途灰暗！当了医生，还供不起旧金山的房子！”
“你们为什么一定要住在旧金山，为什么一定要在这里买房子呢？距离旧金山两个小时车程的萨克拉门托，加州的首府，房价平均已经跌到20万了，你们可以到那里去啊！”
既然美国好学校的好学生，都弄不清楚中国的初中生大概都会算的利率问题的数学，一般人可想而知。