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【摘 要】创新是永恒的主题，当前，金融创新已成为金融业核心竞争力的重要组成部分，也成为商业银行生存和发展的重要推动力。随着我国经济的快速发展，商业银行之间的竞争在加剧。要在愈益激烈的竞争中获得生存与发展，并且立于不败之地，就必须尽快金融创新的步伐，这也是我国商业银行走出困境的首要选择。本文剖析了我国商业银行金融创新存在的问题，并提出了相应的对策建议。
【关键词】商业银行 金融创新 问题 对策
我国商业银行的发展离不开金融创新，特别是随着我国金融业的逐步对外开放，我国商业银行将面临更加激烈的国际金融生存的竞争以及国际金融市场的风险。要在这愈益激烈的竞争中求得生存与发展，防范金融风险，快速提高我国商业银行在国际上的竞争力，那么，金融创新是势在必行的。
一、目前我国商业银行金融创新存在的主要问题
随着我国金融改革的不断深化，银行业间竞争的加剧，各家商业银行都纷纷进行金融创新，但由于诸多原因，目前我国商业银行的金融创新存在若干不容忽视的、亟待解决的问题。主要表现为如下几方面：
1.缺乏创新意识、对金融创新的重要性认识不足
目前许多商业银行尚缺乏对金融创新重要性的足够认识，甚至整个金融界从真正意义上对金融创新的理解，对国际上运用多年并已非常成熟的金融工具和金融品种难以接受，只对增加某些服务功能所出现的“创新”感兴趣，多数银行仅仅只是将金融创新业务作为对传统业务的一种补充，还没有真正认识到金融创新对于转变经营模式、增加银行利润的重要意义。对金融创新的动机也有偏差，金融创新偏向于抢占市场份额。这些必然极大地影响了我国商业银行金融创新的进程。
2.金融创新只是数量的扩张而质量却偏低
由于金融创新主体的素质较低，创新的深度不够，内容肤浅，与发达国家相比，我国金融创新的手段也较落后，金融创新的科技含量偏小。在金融创新的软硬件条件方面，与西方发达国家相比，我国金融所依托的硬件设施和软件技术还相当落后，而且，我国网络技术水平也还很落后，这些都在一定程度上制约了我国金融创新水平的提高和金融创新的进程。
3.金融创新地域之间不平衡
由于我国市场经济的发展是从经济特区和沿海城市开始的，所以沿海城市创新多，内陆城市创新少，在特区和沿海城市金融管制较宽松，又享有许多优惠的政策，所以金融市场也较活跃，这就为商业银行的金融创新提供良好的条件和环境，奠定良好的基础。正因如此，我国的金融创新大多是先在特区和沿海城市进行，再向内地逐步推行，所以，我国商业银行的金融创新在地域之间呈现明显的不平衡，内陆城市的金融创新落后于沿海城市，这必然影响了我国商业银行金融创新的整体水平和创新的进程。
4.金融创新大多以赢利为目的，防范风险的创新则较少
金融创新具有一定的风险性，是有风险的业务，所以金融创新既要追求赢利，同时又必须要防范风险。目前，各商业银行的金融创新大多是追求赢利的创新，而防范风险的创新则少之又少。西方发达国家的一些具有风险管理特征的金融工具在我国则基本没有，有关金融风险防范的创新活动也几乎不被各家商业银行所关注，这在一定程度上制约了我国商业银行的金融创新。
5.金融创新的外部环境不完善
目前，我国的金融体系在一定程度上仍存在垄断性，四大国有商业银行在机构数量、从业人员及资产负债规模等许多方面仍然占有垄断地位，行业的垄断显然不利于金融创新，而且，目前我国的金融监管还相当严格，虽然，这几年我国的金融管制已有所放松，但与西方发达国家相比，我国的金融管制仍然偏多，所以，对创新产品的审批较复杂、繁琐，这在一定程度上抑制了金融创新，影响金融创新的步伐。此外，我国公众的金融意识不强，城乡居民储蓄意识强，但投资理财意识较弱，所以，对金融创新的投资理财产品需求不足，使金融创新缺乏良好、有效的市场环境，最终影响商业银行金融创新的积极性。
6.缺乏高素质人才
金融创新需要高素质的人才，这是金融创新的必要条件和基础。而目前我国商业银行的各级经营者大多喜好传统业务和传统市场，对于金融创新尚缺乏长远意识，也常常无法对瞬息万变的市场作出准确的判断，而且，目前商业银行的一般员工普遍存在知识结构老化，业务较单一，对金融创新的动机不明确，此外，开发人员的专业也较局限，大多为计算机专业人员，基本上对商业银行的具体业务不熟悉，更缺乏金融创新等一些产品开发的复合型知识。这些局限性必然制约了商业银行的金融创新。
7.缺乏相关的法律法规
金融创新市场需要相关的法律法规，这是金融创新必要的法律保障，但目前尚缺乏这方面的法律法规。各商业银行的中间产品在市场上仍然是无序的竞争。由于缺乏相关法律法规的硬性规定，所以，金融创新大多是各家商业银行自行开发，在产品的价格、操作等方面仍然是各行其是，而且由于银行之间的无序竞争，所以，各家商业银行在金融创新中业务创新基本上是少收费甚至不收费，没有充分利用金融创新以增加利润。
二、我国商业银行金融创新的对策选择
鉴于我国商业银行金融创新存在的以上问题，笔者认为应采取如下几方面的对策以于解决：
1.创新经营理念
经营理念的创新是金融创新的基础和根本。经营理念的创新可从如下几方面入手：
一是商业银行应高度重视金融创新，不断强化金融创新意识，把金融创新作为商业银行生存与发展的推动力、核心竞争力的重要组成部分。二是强化营销意识，建立客户关系管理模式，形成一套科学有效、统一的营销管理信息系统，三是增强风险意识，强化金融创新风险的提前预警工作，同时，要加强全面的风险管理，把风险的监控和评估惯穿金融创新的全过程，
2.要立足市場及客户
金融创新是商业银行增强实力，提高竞争力的重要举措，也是增加利润的途径之一。所以，商业银行的每一项金融产品的创新都必须从客户需求出发，根据市场需求进行研发和营销，同时，还必须与追求经济效益最大化结合起来。那么，这就需要商业银行在进行金融创新时，一方面要考虑实际情况，考虑自身的收益、利润收入，另一方面又要考虑要符合与满足市场的需求和消费者的需要，只有这样，我国商业银行的金融创新才能向广度和深度发展。
3.提高金融创新的科技含量
在信息网络技术快速发展的背景下，我国商业银行的金融创新将向纵深发展，而且发展的步伐也将加快。所以必须提高金融创新产品的科技含量，在金融创新产品的开发方面，要从提高科技含量入手，使商业银行的金融创新产品上档次、高质量、高附加值，在与外资银行的产品竞争中获胜。所以，各商业银行要把提高金融创新产品的科技含量作为提高核心竞争力的重中之重。
4.不断进行金融产品创新
各家商业银行要正确认识金融产品创新的必要性与重要性，加快金融创新的步伐。在金融产品创新中，应认真仔细地研究和探讨竞争对手的相关情况，制定相应的策略，同时，要以客户需求为中心研发金融产品，满足市场和消费者的个性化、多元化的需求。此外，各家商业银行应尽量避免创新产品的同质化，根据实际情况研发各具特色、又难以被仿造的金融产品，形成自己的独立品牌。
5.建立科学高效的管理制度
科学高效的管理制度是金融创新的核心和关键。所以，首先要对原有的机构设置进行调整，在内部机构设置方面，要根据市场的需要，以客户为中心，建立客户主导型模式，并且尽量压缩管理层，对一线部门进行必要的充实，其次要建立相互制衡的科学管理制度，即决策、执行、监督考评制衡互动，同时，应建立金融创新的激励约束制度。
6.对业务间的创新比重进行必要的平衡
要加大存款业务创新力度，对存款产品和业务手段进行创新，进一步发展个人银行、企业银行以及网上银行，为客户提供便捷、全面、高质量的全方位服务。具体思路是：在汇兑和结算业务方面，要不断提高服务效率；代理业务的服务种类必须迅速增加，同时其业务范围要不断扩展；应用多种方式大力发展租赁业务；此外，要采取多种手段开展各式各样的咨询业务，为个人和企业提供有效、便捷的咨询服务。
参考文献：
[1]伊龙：金融创新理论的发展与金融监管体制演进，金融研究，2005（3）.
[2]孙伯良：金融创新与经济发展，上海三联书局，2005.
[3]魏成龙：中国金融创新路径，中国经济出版社，2005.
[4]陈勇：商业银行金融创新探析，西南民族大学学报（人文社科版），2004（2）.
作者简介：赖黄平﹙1959—﹚，女，汉族，福建漳州市人，厦门大学经济学学士，中共漳州市委党校经济学副教授，主要从事金融学、经济学的教学与研究。
【关键词】商业银行 金融创新 问题 对策
我国商业银行的发展离不开金融创新，特别是随着我国金融业的逐步对外开放，我国商业银行将面临更加激烈的国际金融生存的竞争以及国际金融市场的风险。要在这愈益激烈的竞争中求得生存与发展，防范金融风险，快速提高我国商业银行在国际上的竞争力，那么，金融创新是势在必行的。
一、目前我国商业银行金融创新存在的主要问题
随着我国金融改革的不断深化，银行业间竞争的加剧，各家商业银行都纷纷进行金融创新，但由于诸多原因，目前我国商业银行的金融创新存在若干不容忽视的、亟待解决的问题。主要表现为如下几方面：
1.缺乏创新意识、对金融创新的重要性认识不足
目前许多商业银行尚缺乏对金融创新重要性的足够认识，甚至整个金融界从真正意义上对金融创新的理解，对国际上运用多年并已非常成熟的金融工具和金融品种难以接受，只对增加某些服务功能所出现的“创新”感兴趣，多数银行仅仅只是将金融创新业务作为对传统业务的一种补充，还没有真正认识到金融创新对于转变经营模式、增加银行利润的重要意义。对金融创新的动机也有偏差，金融创新偏向于抢占市场份额。这些必然极大地影响了我国商业银行金融创新的进程。
2.金融创新只是数量的扩张而质量却偏低
由于金融创新主体的素质较低，创新的深度不够，内容肤浅，与发达国家相比，我国金融创新的手段也较落后，金融创新的科技含量偏小。在金融创新的软硬件条件方面，与西方发达国家相比，我国金融所依托的硬件设施和软件技术还相当落后，而且，我国网络技术水平也还很落后，这些都在一定程度上制约了我国金融创新水平的提高和金融创新的进程。
3.金融创新地域之间不平衡
由于我国市场经济的发展是从经济特区和沿海城市开始的，所以沿海城市创新多，内陆城市创新少，在特区和沿海城市金融管制较宽松，又享有许多优惠的政策，所以金融市场也较活跃，这就为商业银行的金融创新提供良好的条件和环境，奠定良好的基础。正因如此，我国的金融创新大多是先在特区和沿海城市进行，再向内地逐步推行，所以，我国商业银行的金融创新在地域之间呈现明显的不平衡，内陆城市的金融创新落后于沿海城市，这必然影响了我国商业银行金融创新的整体水平和创新的进程。
4.金融创新大多以赢利为目的，防范风险的创新则较少
金融创新具有一定的风险性，是有风险的业务，所以金融创新既要追求赢利，同时又必须要防范风险。目前，各商业银行的金融创新大多是追求赢利的创新，而防范风险的创新则少之又少。西方发达国家的一些具有风险管理特征的金融工具在我国则基本没有，有关金融风险防范的创新活动也几乎不被各家商业银行所关注，这在一定程度上制约了我国商业银行的金融创新。
5.金融创新的外部环境不完善
目前，我国的金融体系在一定程度上仍存在垄断性，四大国有商业银行在机构数量、从业人员及资产负债规模等许多方面仍然占有垄断地位，行业的垄断显然不利于金融创新，而且，目前我国的金融监管还相当严格，虽然，这几年我国的金融管制已有所放松，但与西方发达国家相比，我国的金融管制仍然偏多，所以，对创新产品的审批较复杂、繁琐，这在一定程度上抑制了金融创新，影响金融创新的步伐。此外，我国公众的金融意识不强，城乡居民储蓄意识强，但投资理财意识较弱，所以，对金融创新的投资理财产品需求不足，使金融创新缺乏良好、有效的市场环境，最终影响商业银行金融创新的积极性。
6.缺乏高素质人才
金融创新需要高素质的人才，这是金融创新的必要条件和基础。而目前我国商业银行的各级经营者大多喜好传统业务和传统市场，对于金融创新尚缺乏长远意识，也常常无法对瞬息万变的市场作出准确的判断，而且，目前商业银行的一般员工普遍存在知识结构老化，业务较单一，对金融创新的动机不明确，此外，开发人员的专业也较局限，大多为计算机专业人员，基本上对商业银行的具体业务不熟悉，更缺乏金融创新等一些产品开发的复合型知识。这些局限性必然制约了商业银行的金融创新。
7.缺乏相关的法律法规
金融创新市场需要相关的法律法规，这是金融创新必要的法律保障，但目前尚缺乏这方面的法律法规。各商业银行的中间产品在市场上仍然是无序的竞争。由于缺乏相关法律法规的硬性规定，所以，金融创新大多是各家商业银行自行开发，在产品的价格、操作等方面仍然是各行其是，而且由于银行之间的无序竞争，所以，各家商业银行在金融创新中业务创新基本上是少收费甚至不收费，没有充分利用金融创新以增加利润。
二、我国商业银行金融创新的对策选择
鉴于我国商业银行金融创新存在的以上问题，笔者认为应采取如下几方面的对策以于解决：
1.创新经营理念
经营理念的创新是金融创新的基础和根本。经营理念的创新可从如下几方面入手：
一是商业银行应高度重视金融创新，不断强化金融创新意识，把金融创新作为商业银行生存与发展的推动力、核心竞争力的重要组成部分。二是强化营销意识，建立客户关系管理模式，形成一套科学有效、统一的营销管理信息系统，三是增强风险意识，强化金融创新风险的提前预警工作，同时，要加强全面的风险管理，把风险的监控和评估惯穿金融创新的全过程，
2.要立足市場及客户
金融创新是商业银行增强实力，提高竞争力的重要举措，也是增加利润的途径之一。所以，商业银行的每一项金融产品的创新都必须从客户需求出发，根据市场需求进行研发和营销，同时，还必须与追求经济效益最大化结合起来。那么，这就需要商业银行在进行金融创新时，一方面要考虑实际情况，考虑自身的收益、利润收入，另一方面又要考虑要符合与满足市场的需求和消费者的需要，只有这样，我国商业银行的金融创新才能向广度和深度发展。
3.提高金融创新的科技含量
在信息网络技术快速发展的背景下，我国商业银行的金融创新将向纵深发展，而且发展的步伐也将加快。所以必须提高金融创新产品的科技含量，在金融创新产品的开发方面，要从提高科技含量入手，使商业银行的金融创新产品上档次、高质量、高附加值，在与外资银行的产品竞争中获胜。所以，各商业银行要把提高金融创新产品的科技含量作为提高核心竞争力的重中之重。
4.不断进行金融产品创新
各家商业银行要正确认识金融产品创新的必要性与重要性，加快金融创新的步伐。在金融产品创新中，应认真仔细地研究和探讨竞争对手的相关情况，制定相应的策略，同时，要以客户需求为中心研发金融产品，满足市场和消费者的个性化、多元化的需求。此外，各家商业银行应尽量避免创新产品的同质化，根据实际情况研发各具特色、又难以被仿造的金融产品，形成自己的独立品牌。
5.建立科学高效的管理制度
科学高效的管理制度是金融创新的核心和关键。所以，首先要对原有的机构设置进行调整，在内部机构设置方面，要根据市场的需要，以客户为中心，建立客户主导型模式，并且尽量压缩管理层，对一线部门进行必要的充实，其次要建立相互制衡的科学管理制度，即决策、执行、监督考评制衡互动，同时，应建立金融创新的激励约束制度。
6.对业务间的创新比重进行必要的平衡
要加大存款业务创新力度，对存款产品和业务手段进行创新，进一步发展个人银行、企业银行以及网上银行，为客户提供便捷、全面、高质量的全方位服务。具体思路是：在汇兑和结算业务方面，要不断提高服务效率；代理业务的服务种类必须迅速增加，同时其业务范围要不断扩展；应用多种方式大力发展租赁业务；此外，要采取多种手段开展各式各样的咨询业务，为个人和企业提供有效、便捷的咨询服务。
参考文献：
[1]伊龙：金融创新理论的发展与金融监管体制演进，金融研究，2005（3）.
[2]孙伯良：金融创新与经济发展，上海三联书局，2005.
[3]魏成龙：中国金融创新路径，中国经济出版社，2005.
[4]陈勇：商业银行金融创新探析，西南民族大学学报（人文社科版），2004（2）.
作者简介：赖黄平﹙1959—﹚，女，汉族，福建漳州市人，厦门大学经济学学士，中共漳州市委党校经济学副教授，主要从事金融学、经济学的教学与研究。