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摘 要：普惠金融是近年来深化金融体制改革，促进国民经济高速增长的新引擎。普惠金融成为全面建成小康社会，推进商业银行服务实体经济的重要战略举措。自党的十八届三中全会提出“普惠金融”以来，普惠金融在化解小微企业融资难，缓解城乡金融不平衡，关注弱势群体金融服务领域功效卓著。但也要看到，当下普惠金融供给体系还不完善，金融产品、金融设施、金融资源、金融服务还不够充分。商业银行要树立大局意识，扬长避短，从顶层设计、产品创新、金融科技、生态共建等领域，进一步拓深普惠金融服务视野，助力国民经济持续、稳定发展。
关键词：商业银行;普惠金融;优劣势;发展建议
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）24-0045-03
2005年被联合国称为“小额贷款年”，也是普惠金融概念的雏形。对于普惠金融，主要从机会平等、商业可持续视角界定，让更多有金融需求的社会各阶层人员能够享受到金融服务。普惠金融在中国的发展，其重点服务对象为小微企业、贫困人群、低收入人群、残疾人及老年人等。党的十九大将“普惠金融”列入重要议题，深化金融体制改革，着力缓解小微企业、乡村金融、社会弱势群体融资难题[1]。事实上，从金融改革与长远发展目标来看，普惠金融作为推动“大众创业、万众创新”的资本“抓手”，在优化金融资源流向上，要与现有经济结构相顺应。惠及更多民生，让金融服务惠及百姓。在供给侧结构性改革中，商业银行作为重要金融主体，更应该发挥其在经济振兴中的积极作用。时任中国工商银行董事长易会满强调，“商业银行，要将普惠金融作为大局和责任，要抓住市场和机遇。普惠金融大有可为。”商业银行作为国家金融领域的中坚力量，回归本源，做好普惠金融，责无旁贷。
一、普惠金融面临的发展难题
金融体系改革实践中，普惠金融难在可持续性。目前，我国整个金融体系还不够健全，尽管金融服务可获得性、金融效率有所提升，但相较其他发达国家，我国金融服务在惠及小微企业、“三农”、弱势群体等方面，还存在不通畅的难题。
（一）普惠金融缺口大，金融资源分布不平衡
总体来说，现有商业银行在管理结构体系上，仍以“二元”结构为主。金融资源多集中于大中型企业、高净值用户，以及经济环境发达的区域，区域分布不平衡。对广大小微企业、弱势群体及经济落后区域，金融供给不足。据相关报告统计，目前投融资市场，80%的资金被投向大中型企业，小微企业所能获得的可用资金不足20%。从融资成本来看，小微企业并未享受更多的融资优惠政策，反而融资成本更高[2]。在普惠金融领域，商业银行面对小微企業贷款金额占总贷款余额的5.6%，对涉农类贷款占比不足3.9%。对比国际，中国小微型企业群体规模大，融资空间更大，但所能获得的融资供给渠道偏少，融资缺口更大。
（二）普惠金融可持续性不强，缺乏有效商业模式
对于金融行业而言，稳定性、持续性是其基本条件。综观当前，各商业银行虽然都成立了专门的普惠金融事业部，但并未全面构建普惠金融发展体系，对普惠金融商业模式，还处于探索阶段。一些商业银行，在开展普惠金融服务中，信息透明度不高，管理不规范，相关评价、风险防控机制不完善，对广大小微用户，普惠金融产品缺乏针对性。最重要的是，很多普惠金融产品，缺乏持续性。很多普惠金融用户，所需资金额度偏小，在业务流程上，商业银行存在审批周期长、运营效率低等问题。考虑到小微企业风险定价能力不足，对普惠金融业务，很多商业银行积极性不足，特别是基层金融机构，缺乏内生动力。对照非银行金融机构所搭建的网贷、小贷、私募、P2P业务等模式，因存在金融风险不确定性，导致融资难的问题。
（三）商业银行创新力不足，普惠金融产品单一
在金融业，创新是推进金融服务的重要动力。普惠金融在实施中，因服务对象相对分散，服务个体差异性较大，对普惠金融本身而言，难以制定个性化服务模式。同时，商业银行在普惠金融领域，产品相对单一，难以满足不同用户的金融需求，特别是在金融规模效应方面更是弱项。相比大中型企业，正值中国经济快速增长期，大项目建设对资金需求旺盛，很多商业银行将金融服务投向大企业、大项目，这些项目信贷规模大，收益高，风险小，降低了银行对普惠金融服务的创新动力。另外，普惠金融用户多为小微企业，这些企业面临的贷款风险大、收益低，抑制了商业银行的创新积极性。
（四）普惠金融环境不良，金融服务基础不稳固
对普惠金融本身，具有系统性特点。金融服务，要基于完善的金融服务体系，才能提高金融服务效率。但当下，尽管给予了普惠金融高度重视，但相较而言，普惠金融基础设施体系不健全，制约普惠金融服务有序展开。如征信系统不完善，对普惠金融对象征信调查成本过高，很多普惠金融用户的征信信息无法获得，导致商业银行不敢贷款。再如，信用担保体系不健全，对小微企业而言，缺乏有效完整的治理体系，财务管理不规范，金融风险难控。对于一些偏远地区，商业银行难以覆盖。乡村金融服务体系不健全、城乡区域差异性等问题对商业银行也提出挑战。考虑到商业银行金融服务区域不平衡实际，对偏远地区、经济不发达区域，普惠金融难以供给。另外，对于广大弱势群体、小微企业用户来说，其自身缺失金融知识，对金融服务不了解。
二、商业银行在普惠金融领域的优劣势分析
普惠金融，作为惠及民生的金融战略，商业银行更应该担当此任。观照当下经济形势，商业银行要善于把握机遇，迎接挑战，结合自身实际，把脉优劣势，将普惠金融做实、做到位。
（一）商业银行的优势体现
商业银行作为我国金融主体中的重要角色，在推进普惠金融战略中更具优势。具体来说，第一，资金实力雄厚。商业银行拥有较强的资金储备，拥有更低的筹资成本，在面对不同普惠金融用户的需求上，更能够结合自身来制定个性化金融服务。第二，更为多样的金融产品。商业银行依托自身的人力、财力、投资理财管理模式，可以为不同的普惠金融用户提供全生命周期的金融产品，如融资服务、支付服务、现金服务、投资顾问等服务。第三，商业银行拥有更广阔的筹资渠道。商业银行覆盖面广，筹资渠道多。以工商银行为例，全国网点有16 000多个，自助银行27 000多家，自助柜员机超100 000台。在全球4个国家及地区设立各类金融分支机构400多家，能够与全球146个国家和地区建立代理行业务关系。由此来看，商业银行凭借其触及不同地区、众多网点及渠道的优势，可以满足对普惠金融各类用户的金融服务。第四，商业银行在科技领域更先进。商业银行现有的网络覆盖体系，要想满足各类用户、账户、交易信息服务，必然需要建立自有的稳定IT服务系统平台，如自助终端服务、网银服务、手机银行等服务系统。另外，在金融科技投入及运营上，商业银行更需要对接新兴金融科技，降低运营成本。央行相关报告显示，大型商业银行在小额贷款领域年均增长率突破10%，小额贷款总额占银行总额的30%。 （二）商业银行的劣势体现
在普惠金融领域，商业银行自身也面临短板，制约商业银行在普惠金融业务的发展。主要有五点：第一，文化理念迥异。商业银行在服务大型企業、优质用户过程中，所营造的经营文化氛围，与普惠金融相对应的小微企业、弱势群体金融服务相比，在文化理念上存在差异性。很多商业银行，缺乏对普惠金融用户的全面认识，如一些基层网点，服务大用户意识强，对小用户服务意识不到位。第二，组织结构协调不足。商业银行在普惠金融事业部，对普惠金融用户评级、授信审批、放款流程、利率定价等方面，还存在协同不一致问题，部门间的协调成本较大，普惠金融服务效率偏低。第三，风险管控难以为继。商业银行在信贷业务方面，为规避信贷风险，需要对用户进行全面了解。如上门调查，了解用户具体需求，可能存在的风险等问题。但对于小微企业，因用款需求“短、小、频、急”等特点，商业银行原来的审核与管控流程，带来更多运营成本。同时，小微用户风险评估难度大，导致普惠金融业务开展缓慢。第四，金融产品创新不足。从商业银行金融服务产品开发中，面对普惠金融用户，因资金需求多样、个性化强，导致现有的普惠金融产品与用户需求契合度不够。第五，金融资源分布不平衡。对商业银行，其金融资源多集中于经济发达的城市区域，对偏远农村或弱势群体，无法兼顾，导致金融服务可得性不足。
三、商业银行在普惠金融领域的发展建议
当下，中国经济进入转型关键期，普惠金融同样迎来大有可为的历史机遇期。金融作为经济动脉，商业银行要不忘初心，坚定使命，勇担发展普惠金融的重任。
（一）明确战略地位，商业银行要做好普惠金融规划与配套机制建设
普惠金融是民生事业，也是经济体制改革的重要任务。商业银行在普惠金融领域，要树立责任与担当意识，切实推进普惠金融战略的实施。要从大局出发，要结合商业银行自身实际，多途径拓展普惠金融服务的渠道，从规划与配套机制建设上，为普惠金融可持续发展做好“领头雁”作用。第一，加强组织架构优化，协调好普惠金融各部门工作。对于商业银行，不能空喊口号，而是要脚踏实地，积极拓深普惠金融业务。商业银行要转变经营理念，树立“顾客至上”的目标，对大企业、小微企业一视同仁。从组织架构上，做好顶层设计，推进普惠金融事业部各项工作有序展开。如由总行成立普惠金融发展委员会，下沉业务重心，做好普惠金融垂直管理体系建设，完善各级机构，重构业务条线，优化人才配置，拓广普惠金融渠道。第二，将普惠金融列入专项考核体系。普惠金融业务的拓展，建议设立专门考核制度，结合普惠金融领域及用户特点，细化差异化考核指标体系，将绩效管理、薪酬管理、激励机制协同起来，特别是在基层部门，要落实责任主体制，做好管理机制的良性传导。同时，对普惠金融与其他部门间的协作问题，要发挥全局意识，集中合力，确保普惠金融管理工作落到实处。
（二）加大金融科技投入，拓展“数字普惠”业务
在商业银行推进普惠金融实践中，成本问题、效率问题是关键。现代信息技术，特别是互联网、大数据、云计算等技术，为普惠金融信息化发展创造条件。将现代信息技术引入到普惠金融获客、运营、风控等体系中，化解当下银企信息不对称难题，降低金融服务成本，让对客服务从“线下”走向“线上”，促进普惠金融业务走向智能化、多元化发展轨道。一方面，注重商业银行风险评估与识别系统建设，利用与政府、电商等平台的资源对接，切入普惠金融用户在生产、经营、管理、交易中的信用场景，为用户信用评估提供准确依据。另一方面，投入资金、人力，加强普惠金融智能化管理，特别是引入人工智能、物联网、数字银行等技术，改进普惠金融服务流程，降低管理成本。另外，引入智能化专家治贷系统，结合普惠金融服务对象的多样性、复杂性、差异性，建立线上智能处理、线下专家治贷平台，集中对普惠金融用户进行智能化审批、自动化处理，对个性化、特殊性普惠金融用户，引入专家治贷分析，优化普惠金融服务方案，提升服务整体效率。
（三）注重普惠金融产品创新，应对多元化需求
商业银行在普惠金融领域，要加大创新力度，特别是面对多样的用户需求，要坚持以“客户”为中心，摈弃套用传统金融产品的运营模式，要聚焦用户需求，分级、分类处理。如无还本续贷、循环贷款模式，降低小微用户“倒贷”成本。引入多种担保方式，推进普惠金融融资可持续性。如对涉农用户，建立“两权”抵押试点;对小微企业，探索商标抵押、专利权抵押方式;拓展“银政”业务、“银担”业务;引入区块链技术、拓展供应链融资业务等等。另外，从支付、融资、理财等领域，拓宽普惠金融渠道，加强对残疾人、老年人等特殊人群实施无障碍金融服务。
（四）加强风险管控，为普惠金融保驾护航
金融风险是客观存在的，商业银行在拓深普惠金融领域中，更要强化风险管控意识，不能急功近利。一方面，积极与工商、税务、网络舆情、公共服务、环保违法等领域展开合作，拓展风险管控视野。引入电子签名、第三方电子存证管理、数据访问安全体系等技术，做好线上管控。另一方面，深入了解地方经济产业转型现状，做好不良贷款处置管理。响应国家金融政策与监管要求，构建普惠金融生态圈。如制定差异化普惠金融服务标准，满足用户多元化金融需求。商业银行要从宏观经济、微观运行等角度，主动与政府、核心产业、互联网公司、重点商圈、金融科技企业、高校等主体展开战略合作，营建金融生态圈，实现资源共享共建。
总之，商业银行在普惠金融领域，要摆正态度，站稳全局，要分析自身优劣势，面对机遇和挑战，从组织架构、金融产品创新、风险管控、金融战略生态共建等方面，提升服务意识与品牌竞争力，推动普惠金融工作走向高质量发展道路。
参考文献：
[1] 张勋，万广华，张佳佳，何宗樾.数字经济、普惠金融与包容性增长[J].经济研究，2019，（8）：71-86.
[2] 马理，何云.金融业开放、金融创新与宏观金融风险防范——基于银行、证券和保险业发展的视角[J].武汉金融，2020，（11）：29-34.
关键词：商业银行;普惠金融;优劣势;发展建议
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）24-0045-03
2005年被联合国称为“小额贷款年”，也是普惠金融概念的雏形。对于普惠金融，主要从机会平等、商业可持续视角界定，让更多有金融需求的社会各阶层人员能够享受到金融服务。普惠金融在中国的发展，其重点服务对象为小微企业、贫困人群、低收入人群、残疾人及老年人等。党的十九大将“普惠金融”列入重要议题，深化金融体制改革，着力缓解小微企业、乡村金融、社会弱势群体融资难题[1]。事实上，从金融改革与长远发展目标来看，普惠金融作为推动“大众创业、万众创新”的资本“抓手”，在优化金融资源流向上，要与现有经济结构相顺应。惠及更多民生，让金融服务惠及百姓。在供给侧结构性改革中，商业银行作为重要金融主体，更应该发挥其在经济振兴中的积极作用。时任中国工商银行董事长易会满强调，“商业银行，要将普惠金融作为大局和责任，要抓住市场和机遇。普惠金融大有可为。”商业银行作为国家金融领域的中坚力量，回归本源，做好普惠金融，责无旁贷。
一、普惠金融面临的发展难题
金融体系改革实践中，普惠金融难在可持续性。目前，我国整个金融体系还不够健全，尽管金融服务可获得性、金融效率有所提升，但相较其他发达国家，我国金融服务在惠及小微企业、“三农”、弱势群体等方面，还存在不通畅的难题。
（一）普惠金融缺口大，金融资源分布不平衡
总体来说，现有商业银行在管理结构体系上，仍以“二元”结构为主。金融资源多集中于大中型企业、高净值用户，以及经济环境发达的区域，区域分布不平衡。对广大小微企业、弱势群体及经济落后区域，金融供给不足。据相关报告统计，目前投融资市场，80%的资金被投向大中型企业，小微企业所能获得的可用资金不足20%。从融资成本来看，小微企业并未享受更多的融资优惠政策，反而融资成本更高[2]。在普惠金融领域，商业银行面对小微企業贷款金额占总贷款余额的5.6%，对涉农类贷款占比不足3.9%。对比国际，中国小微型企业群体规模大，融资空间更大，但所能获得的融资供给渠道偏少，融资缺口更大。
（二）普惠金融可持续性不强，缺乏有效商业模式
对于金融行业而言，稳定性、持续性是其基本条件。综观当前，各商业银行虽然都成立了专门的普惠金融事业部，但并未全面构建普惠金融发展体系，对普惠金融商业模式，还处于探索阶段。一些商业银行，在开展普惠金融服务中，信息透明度不高，管理不规范，相关评价、风险防控机制不完善，对广大小微用户，普惠金融产品缺乏针对性。最重要的是，很多普惠金融产品，缺乏持续性。很多普惠金融用户，所需资金额度偏小，在业务流程上，商业银行存在审批周期长、运营效率低等问题。考虑到小微企业风险定价能力不足，对普惠金融业务，很多商业银行积极性不足，特别是基层金融机构，缺乏内生动力。对照非银行金融机构所搭建的网贷、小贷、私募、P2P业务等模式，因存在金融风险不确定性，导致融资难的问题。
（三）商业银行创新力不足，普惠金融产品单一
在金融业，创新是推进金融服务的重要动力。普惠金融在实施中，因服务对象相对分散，服务个体差异性较大，对普惠金融本身而言，难以制定个性化服务模式。同时，商业银行在普惠金融领域，产品相对单一，难以满足不同用户的金融需求，特别是在金融规模效应方面更是弱项。相比大中型企业，正值中国经济快速增长期，大项目建设对资金需求旺盛，很多商业银行将金融服务投向大企业、大项目，这些项目信贷规模大，收益高，风险小，降低了银行对普惠金融服务的创新动力。另外，普惠金融用户多为小微企业，这些企业面临的贷款风险大、收益低，抑制了商业银行的创新积极性。
（四）普惠金融环境不良，金融服务基础不稳固
对普惠金融本身，具有系统性特点。金融服务，要基于完善的金融服务体系，才能提高金融服务效率。但当下，尽管给予了普惠金融高度重视，但相较而言，普惠金融基础设施体系不健全，制约普惠金融服务有序展开。如征信系统不完善，对普惠金融对象征信调查成本过高，很多普惠金融用户的征信信息无法获得，导致商业银行不敢贷款。再如，信用担保体系不健全，对小微企业而言，缺乏有效完整的治理体系，财务管理不规范，金融风险难控。对于一些偏远地区，商业银行难以覆盖。乡村金融服务体系不健全、城乡区域差异性等问题对商业银行也提出挑战。考虑到商业银行金融服务区域不平衡实际，对偏远地区、经济不发达区域，普惠金融难以供给。另外，对于广大弱势群体、小微企业用户来说，其自身缺失金融知识，对金融服务不了解。
二、商业银行在普惠金融领域的优劣势分析
普惠金融，作为惠及民生的金融战略，商业银行更应该担当此任。观照当下经济形势，商业银行要善于把握机遇，迎接挑战，结合自身实际，把脉优劣势，将普惠金融做实、做到位。
（一）商业银行的优势体现
商业银行作为我国金融主体中的重要角色，在推进普惠金融战略中更具优势。具体来说，第一，资金实力雄厚。商业银行拥有较强的资金储备，拥有更低的筹资成本，在面对不同普惠金融用户的需求上，更能够结合自身来制定个性化金融服务。第二，更为多样的金融产品。商业银行依托自身的人力、财力、投资理财管理模式，可以为不同的普惠金融用户提供全生命周期的金融产品，如融资服务、支付服务、现金服务、投资顾问等服务。第三，商业银行拥有更广阔的筹资渠道。商业银行覆盖面广，筹资渠道多。以工商银行为例，全国网点有16 000多个，自助银行27 000多家，自助柜员机超100 000台。在全球4个国家及地区设立各类金融分支机构400多家，能够与全球146个国家和地区建立代理行业务关系。由此来看，商业银行凭借其触及不同地区、众多网点及渠道的优势，可以满足对普惠金融各类用户的金融服务。第四，商业银行在科技领域更先进。商业银行现有的网络覆盖体系，要想满足各类用户、账户、交易信息服务，必然需要建立自有的稳定IT服务系统平台，如自助终端服务、网银服务、手机银行等服务系统。另外，在金融科技投入及运营上，商业银行更需要对接新兴金融科技，降低运营成本。央行相关报告显示，大型商业银行在小额贷款领域年均增长率突破10%，小额贷款总额占银行总额的30%。 （二）商业银行的劣势体现
在普惠金融领域，商业银行自身也面临短板，制约商业银行在普惠金融业务的发展。主要有五点：第一，文化理念迥异。商业银行在服务大型企業、优质用户过程中，所营造的经营文化氛围，与普惠金融相对应的小微企业、弱势群体金融服务相比，在文化理念上存在差异性。很多商业银行，缺乏对普惠金融用户的全面认识，如一些基层网点，服务大用户意识强，对小用户服务意识不到位。第二，组织结构协调不足。商业银行在普惠金融事业部，对普惠金融用户评级、授信审批、放款流程、利率定价等方面，还存在协同不一致问题，部门间的协调成本较大，普惠金融服务效率偏低。第三，风险管控难以为继。商业银行在信贷业务方面，为规避信贷风险，需要对用户进行全面了解。如上门调查，了解用户具体需求，可能存在的风险等问题。但对于小微企业，因用款需求“短、小、频、急”等特点，商业银行原来的审核与管控流程，带来更多运营成本。同时，小微用户风险评估难度大，导致普惠金融业务开展缓慢。第四，金融产品创新不足。从商业银行金融服务产品开发中，面对普惠金融用户，因资金需求多样、个性化强，导致现有的普惠金融产品与用户需求契合度不够。第五，金融资源分布不平衡。对商业银行，其金融资源多集中于经济发达的城市区域，对偏远农村或弱势群体，无法兼顾，导致金融服务可得性不足。
三、商业银行在普惠金融领域的发展建议
当下，中国经济进入转型关键期，普惠金融同样迎来大有可为的历史机遇期。金融作为经济动脉，商业银行要不忘初心，坚定使命，勇担发展普惠金融的重任。
（一）明确战略地位，商业银行要做好普惠金融规划与配套机制建设
普惠金融是民生事业，也是经济体制改革的重要任务。商业银行在普惠金融领域，要树立责任与担当意识，切实推进普惠金融战略的实施。要从大局出发，要结合商业银行自身实际，多途径拓展普惠金融服务的渠道，从规划与配套机制建设上，为普惠金融可持续发展做好“领头雁”作用。第一，加强组织架构优化，协调好普惠金融各部门工作。对于商业银行，不能空喊口号，而是要脚踏实地，积极拓深普惠金融业务。商业银行要转变经营理念，树立“顾客至上”的目标，对大企业、小微企业一视同仁。从组织架构上，做好顶层设计，推进普惠金融事业部各项工作有序展开。如由总行成立普惠金融发展委员会，下沉业务重心，做好普惠金融垂直管理体系建设，完善各级机构，重构业务条线，优化人才配置，拓广普惠金融渠道。第二，将普惠金融列入专项考核体系。普惠金融业务的拓展，建议设立专门考核制度，结合普惠金融领域及用户特点，细化差异化考核指标体系，将绩效管理、薪酬管理、激励机制协同起来，特别是在基层部门，要落实责任主体制，做好管理机制的良性传导。同时，对普惠金融与其他部门间的协作问题，要发挥全局意识，集中合力，确保普惠金融管理工作落到实处。
（二）加大金融科技投入，拓展“数字普惠”业务
在商业银行推进普惠金融实践中，成本问题、效率问题是关键。现代信息技术，特别是互联网、大数据、云计算等技术，为普惠金融信息化发展创造条件。将现代信息技术引入到普惠金融获客、运营、风控等体系中，化解当下银企信息不对称难题，降低金融服务成本，让对客服务从“线下”走向“线上”，促进普惠金融业务走向智能化、多元化发展轨道。一方面，注重商业银行风险评估与识别系统建设，利用与政府、电商等平台的资源对接，切入普惠金融用户在生产、经营、管理、交易中的信用场景，为用户信用评估提供准确依据。另一方面，投入资金、人力，加强普惠金融智能化管理，特别是引入人工智能、物联网、数字银行等技术，改进普惠金融服务流程，降低管理成本。另外，引入智能化专家治贷系统，结合普惠金融服务对象的多样性、复杂性、差异性，建立线上智能处理、线下专家治贷平台，集中对普惠金融用户进行智能化审批、自动化处理，对个性化、特殊性普惠金融用户，引入专家治贷分析，优化普惠金融服务方案，提升服务整体效率。
（三）注重普惠金融产品创新，应对多元化需求
商业银行在普惠金融领域，要加大创新力度，特别是面对多样的用户需求，要坚持以“客户”为中心，摈弃套用传统金融产品的运营模式，要聚焦用户需求，分级、分类处理。如无还本续贷、循环贷款模式，降低小微用户“倒贷”成本。引入多种担保方式，推进普惠金融融资可持续性。如对涉农用户，建立“两权”抵押试点;对小微企业，探索商标抵押、专利权抵押方式;拓展“银政”业务、“银担”业务;引入区块链技术、拓展供应链融资业务等等。另外，从支付、融资、理财等领域，拓宽普惠金融渠道，加强对残疾人、老年人等特殊人群实施无障碍金融服务。
（四）加强风险管控，为普惠金融保驾护航
金融风险是客观存在的，商业银行在拓深普惠金融领域中，更要强化风险管控意识，不能急功近利。一方面，积极与工商、税务、网络舆情、公共服务、环保违法等领域展开合作，拓展风险管控视野。引入电子签名、第三方电子存证管理、数据访问安全体系等技术，做好线上管控。另一方面，深入了解地方经济产业转型现状，做好不良贷款处置管理。响应国家金融政策与监管要求，构建普惠金融生态圈。如制定差异化普惠金融服务标准，满足用户多元化金融需求。商业银行要从宏观经济、微观运行等角度，主动与政府、核心产业、互联网公司、重点商圈、金融科技企业、高校等主体展开战略合作，营建金融生态圈，实现资源共享共建。
总之，商业银行在普惠金融领域，要摆正态度，站稳全局，要分析自身优劣势，面对机遇和挑战，从组织架构、金融产品创新、风险管控、金融战略生态共建等方面，提升服务意识与品牌竞争力，推动普惠金融工作走向高质量发展道路。
参考文献：
[1] 张勋，万广华，张佳佳，何宗樾.数字经济、普惠金融与包容性增长[J].经济研究，2019，（8）：71-86.
[2] 马理，何云.金融业开放、金融创新与宏观金融风险防范——基于银行、证券和保险业发展的视角[J].武汉金融，2020，（11）：29-34.