【摘要】浙江温岭地处沿海经济发达区域，民营企业发展迅猛，民间融资在其中起到了推波助澜的作用，然而，民间融资也存在着极大的风险。因此，如何趋利避害是各民营企业所面临的必须解决问题。本文剖析了民间融资在温岭船舶业中存在的问题，并探讨解决温岭最盛行的民间融资——标会问题的对策。
　　【关键词】温岭 船舶业 民间融资 标会
　　一、温岭船舶业民间融资的现状
　　当前，温岭民营经济发达，中小企业门类齐全，在整个民营企业中，由于船舶业规模小，抗风险能力不足，缺少抵押物，很难获得银行的贷款，因此，更多的借助民间融资来解决资金问题[1]。然而，民间融资在满足船舶业融资需求的同时，也存在很多的负面影响。近年来，民间融资在温岭已成为一个热门话题[2]，如何对其进行准确定位和规范是目前所必须要解决的一个难题。
　　二、温岭民间融资存在的问题及剖析——以船舶业为例
　　通过对浙江温岭调查发现，船舶业在该地区非常繁荣，但在金融危机发生后，国际贸易需求萎缩导致航运市场不景气，海洋资源匮乏导致渔业经济开始萎靡，船舶业产能过剩隐现导致市场竞争激烈，从而使银行对船舶业的投资贷款发放也变得谨慎。因此，考虑到温岭经济发达，民间闲置资金充足，船舶业开始把融资转向民间借贷，民间借贷[3]是解决船舶业资金需求的一个重要来源，其借贷行为更多的以资金借入为主。例如，在船舶业发达的温岭石塘，许多家庭喜欢将闲置资金以合会、标会[4]等方式投资到船舶业中，谋取更多的利润。因此，在缺乏银行支持的情况下，温岭船舶业还能继续坚挺。但是，这样的民间融资也存在着一些问题：
　　（一）民间融资一般都是建立在双方互信的基础上，缺少切实有效的法律保障，极不安全
　　目前在温岭，船舶业行情开始降温，但由于可观的渔业补贴，仍有大量的船舶订单和客户订金涌入造船厂，船的售价还在攀升。考虑到银行货币紧缩，许多投资者采用民间融资来建造船舶。如果投资顺利则安然无事，一旦出现风险，股东们意见不统一，各不相让，这种融资经常以失败告终。
　　（二）民间融资过程中存在着“同苦不同甘”的现象，从而导致社会情感淡化
　　合股投资经营船舶的模式在温岭的民间融资中是很常见的，该模式有两股：“山上股”和“下海股”。“山上股”的股东只投资船不出海；“下海股”的股东即投资船又出海。这些股份一般都由亲戚朋友合作组成。期初，投资船舶时，由于缺乏资金，股东间各取所需，和睦相处；然而考虑到出海的危险和辛苦，许多“下海股”的股东一旦有资本积累，就会想法挤掉“山上股”的股东，从而独占整船的股份。这样导致亲戚朋友感情裂化，反目成仇的案例比比皆是。
　　（三）民间融资没有合法化，由于监管力度不够，融资者容易触犯法律
　　目前，民间融资越来越普遍，然而有人为一己私利，就会借民间融资，高利回报的幌子，企图欺骗公众来达到非法集资的目的。对于中小企业家来说，必须把握住民间融资和非法集资的界限。例如船舶企业家，由于经营的行业风险大，一旦血本无归，无法偿还民间借款，就会变成非法集资人，从而导致悲剧的发生。
　　三、解决温岭民间融资问题的对策研究——以民间标会为例
　　鉴于上述问题，只要不违背我国现行法律法规，民间融资在整个经济体中发挥的作用还是很大的，尤其对那些正规金融覆盖不到的经济领域来说。我们应该采取行之有效的措施来因势利导，充分发挥民间融资的巨大优势，为温岭市经济发展提供必要的支持。下面就温岭盛行的民间标会[5]为例来研究探讨对策。
　　（一）建章立制，引导民间融资走出灰色地带，走向健康发展的道路
　　近年来，温岭民间标会出现“倒会”的案例较多，一旦有成员无法如期缴纳会金，会首又不能替其预先支付，造成资金链断裂，“倒会”在所难免。对于其他已缴过会金的成员来说，由于民间标会没在法律保护的范围内，他们只能自认倒霉，会首也会变成众矢之的。因此对于民间融资来说，政府应该通过相应的规章制度去规范其发展，并保障人民的合法权益。只有在法律的沐浴下，民间融资才能走向更健康的未来。
　　（二）健全监管制度，明确监管主体，监测经营活动，从而增强民间融资的风险控制能力
　　最近有报道，一成功企业家由于无法还款，一夜间变成了“非法集资人”，其人生几乎在一夜间逆转。究其原因是目前我国法律没对非法经验金融业务的监管职务给予明确定义，使得非法集资行为没有确定的监管主体，民间融资处于无人监管的状况。在浙江温岭，民间标会由于具有筹资便利、利息可观、互帮互助的特点而盛行不衰，地方政府和相关部门更应该加强对标会活动的监测、尽快建立有效的监测体系，定期采集相关数据，准确监控标会资金运作情况，建立信息交流和共享制度，从而防范“倒会”的风险。
　　（三）普及法律意识，提供法律援助，帮助百姓维护自己的合法权益
　　在中国，老百姓的法律意识很淡薄。因此，在出台各种相关律法的同时，应该向百姓普及法律意识，改变传统观念；当民间融资出现问题时，政府应该提供更多的法律援助来支持普通百姓，做到依法办事。例如民间标会虽是民间活动，在目前还没法律依据的情况下出现“倒会”，政府及相关部门有责任帮其他会员追讨资金，保障各会员的利益。
　　（四）对民间融资进行优化吸收，取其精华，去其糟粕，完成制度创新
　　俗话说：智慧在民间，力量在民间。政府对民间融资宜疏而不宜堵。再说，随着我国社会经济快速发展和经济结构不断优化，民间融资已发展到一定的规模，占据一定的银行信贷市场份额。考虑到民间融资的脆弱性，国家应该在现有的法律基础上进行制度创新，包括运作方式、担保机制、风险评估，利率管制等方面，为民间融资正名，使其展现出强大的生命力，能够更好地为社会服务。不同于正规金融机构，民间标会的每一期利率都不同，这是由市场决定的。实际上，民间融资的自由定价更能真实反映市场供求状况，为宏观经济决策部门提供参考。
　　四、总结
　　温岭经济发展迅猛，船舶业在整个中国也小有名气，期间民间标会等民间融资解决了船舶业融资难的现状。为了促进船舶业尽快驶入健康发展的轨道，民间融资和正规金融筹资要齐头并进，这需要政府，金融机构、企业和民间四方面共同采取措施，通过四个体系的有效运作来实现。
　　参考文献
　　[1]郑永华，朱彩红.温岭市船舶制造业发展现状与前景，浙江统计，2007（8）.
　　[2]叶林德.民营企业融资难的原因剖析——以台州为例，价值工程，2012（15）.
　　[3]朱蓉.民间借贷危机下温台区域融资渠道创新，经济导刊，2012（1）.
　　[4]王飒.民间合会的合作机制探讨——基于个案的经验检验，南京理工大学，2012（6）.
　　[5]潘程晨，俞立平.浙江民间标会的现状、特征及风险控制探究，华东经济管理，2011（12）.
　　作者简介：郭云云（1983-），女，汉族，温岭人，中级经济师，管理学学士，研究经济财务方面。