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美国、日本、法国等发达国家在建立农村金融体系的过程中体现出三点共性：（1）合作金融是农村金融体系必不可少的部分；（2）商业性金融是农村金融体系的重要组成部分；（3）政策性金融是农村金融体系的补充。在我国，建立可持续发展的多层次农村金融体系，首先必须鼓励金融组织创新，推动交易工具和业务品种的创新；其次要对现有农村商业性金融机构进行功能定位；再次需要加强政策引导和社会信用制度建设，通过塑造有适度竞争的农村金融市场，用市场化利率覆盖农户的经营风险。