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本文从金融发展及消费函数等相关理论依据出发，详细分析了我国消费金融的发展概况及城镇居民的消费现状，对消费金融影响我国城镇居民消费需求机理进行了深层次探讨。最后，基于消费金融能显著影响居民消费行为的理论和现实，从宏微观两个方面提出了相关的政策建议。
一、消费金融的内涵
消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度来看，消费金融试点都具有积极意义。在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要。从金融产品的创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。
二、消费金融对城镇居民消费行为的影响
（一）消费金融影响我国城镇居民消费行为的平滑机制
消费金融通过预算平滑和支付平滑两条途径来平滑居民的消费行为。消费金融对城镇居民的预算平滑主要是缓解居民的预算约束，对城镇居民的平滑主要是通过非现金化的交易方式来影响居民的消费支出。
在消费信贷影响城镇居民的消费结构方面，消费信贷对城镇居民的耐用品消费支出、购房支出与非耐用品消费支出均有正向的影响，同样，消费信贷的影响力度也不及收入因素，且消费信贷对加入了购房支出的整体消费支出水平的影响要大于对一般消费支出水平。
消费金融对城镇居民消费的支付平滑主要经由以银行卡为代表的消费金融工具实现。随着经济社会的发展，银行卡产业的发展蒸蒸日上。银行卡在消费活动中的使用能提升城镇居民的消费水平，同时，银行卡中的信用卡不仅具有支付便利，同时也具备了信贷功能，因此，信用卡对我国城镇居民消费支出表现了一定的影响力。
（二） 消费金融影响我国城镇居民消费行为的保障机制
消费金融影响城镇居民消费支出的保障机制的存在，总体结果表明在自我保障机制方面，储蓄一方面会降低消费支出，但在另一方面储蓄余额形成的资产能够增强消费信心，从而促进消费支出水平的提升；在商业保障方面，总的保费支出与寿险支出均能促进居民消费水平的提升，只是产险会对下一期的消费支出产生一定的抑制作用。
（三）消费金融影响我国城镇居民消费行为的增值机制
进行金融投资会影响城镇居民的消费支出。具体而言，个人金融投资对城镇居民的消费支出有显著影响，但是对最高消费层次的城镇居民并无显著影响。个人金融投资是通过影响城镇居民的服务性消费支出和非耐用品消费支出进而影响总体支出。但是，相对而言，对不同消费层次居民非耐用品消费支出的影响系数要大于对服务性消费支出的影响系数。此外，个人金融投资能有效促进居民消费水平的提升和消费结构的优化。
三、完善我国消费金融体系的政策建议
（一）宏观层面
从宏观层面来讲，对消费金融体系建设的出发点主要集中在对消费者的保障方面：包括优化收入分配制度、完善社会保障体系和强化消费者保护三大部分。
我国地大物博，各区域存在特有的资源禀赋、经济结构和政策目标，收入水平和收入特征不一。因此，要做到因地制宜选用区域收入来源和分配策略，缩小区域收入差距；注重城乡协调发展和城市化的带动作用，缩小城市收入差距；充分利用收入的自动调节功能，缩小各收入层次间的收入差距。
社会保障是社会发展的稳定器，是经济发展的调节剂，能通过收入分配效应促进社会公平。对此，应从以下几个方面来完善社会保障体系的建设：扩大社会保障的覆盖面，全面提升社会福利水平；缩小各类群体社保差距，力求社会保障整体公平；加大政府财政支出力度，构建多层次社会保障体系；加强社保法律法规建设，督促社会保障真正到位。
构建一个良好的消费环境有助于将消费金融激发的消费潜力真正落实到消费活动中去，这就涉及到金融消费者和普通消费者两大消费群体的保护。我们应做到：创新金融消费者保护体系，重视金融消费的合法权益；完善普通消费者保护体系，维护一般消费的合法權益。
（二）微观层面
从微观层面来讲，我们应树立正确的消费金融理念体系。目前来看，我国居民存在较强的流动性约束，也存在强烈的预防性储蓄动机，以致于产生审慎性消费行为。要想使消费金融真正发挥促进居民消费行为调整的功能，关键在于居民消费理念的转变，使其能科学灵活地运用各类消费金融工具实现消费目标。一方面就要加强居民的金融教育，构建教育传播机制是形成良好文化氛围并提升文化软实力的高效途径；加强金融教育能帮助居民提升金融知识水平，全面深入地了解各类消费金融工具的具体内容，科学选择并运用消费金融工具。做好家庭教育，树立消费金融知识；重视学校教育，奠定消费金融理论基础；强化社会教育，营造消费金融氛围。
另一方面，需要居民树立和谐消费的理念，正确运用消费金融工具促进消费，进而促进人、自然和社会的和谐发展，实现消费的可持续。发展消费金融的最终目的在于促进消费，而消费的发展关系着整个经济的发展和社会的进步。因此，需要树立和谐消费的观念，处理好消费和其他经济社会目标之间的关系。具体而言，应树立消费和经济发展相和谐的消费观念；树立消费和收入水平相和谐的消费观念；树立消费和生态环境相和谐的消费观念。（作者单位为山西财经大学）
一、消费金融的内涵
消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度来看，消费金融试点都具有积极意义。在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要。从金融产品的创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。
二、消费金融对城镇居民消费行为的影响
（一）消费金融影响我国城镇居民消费行为的平滑机制
消费金融通过预算平滑和支付平滑两条途径来平滑居民的消费行为。消费金融对城镇居民的预算平滑主要是缓解居民的预算约束，对城镇居民的平滑主要是通过非现金化的交易方式来影响居民的消费支出。
在消费信贷影响城镇居民的消费结构方面，消费信贷对城镇居民的耐用品消费支出、购房支出与非耐用品消费支出均有正向的影响，同样，消费信贷的影响力度也不及收入因素，且消费信贷对加入了购房支出的整体消费支出水平的影响要大于对一般消费支出水平。
消费金融对城镇居民消费的支付平滑主要经由以银行卡为代表的消费金融工具实现。随着经济社会的发展，银行卡产业的发展蒸蒸日上。银行卡在消费活动中的使用能提升城镇居民的消费水平，同时，银行卡中的信用卡不仅具有支付便利，同时也具备了信贷功能，因此，信用卡对我国城镇居民消费支出表现了一定的影响力。
（二） 消费金融影响我国城镇居民消费行为的保障机制
消费金融影响城镇居民消费支出的保障机制的存在，总体结果表明在自我保障机制方面，储蓄一方面会降低消费支出，但在另一方面储蓄余额形成的资产能够增强消费信心，从而促进消费支出水平的提升；在商业保障方面，总的保费支出与寿险支出均能促进居民消费水平的提升，只是产险会对下一期的消费支出产生一定的抑制作用。
（三）消费金融影响我国城镇居民消费行为的增值机制
进行金融投资会影响城镇居民的消费支出。具体而言，个人金融投资对城镇居民的消费支出有显著影响，但是对最高消费层次的城镇居民并无显著影响。个人金融投资是通过影响城镇居民的服务性消费支出和非耐用品消费支出进而影响总体支出。但是，相对而言，对不同消费层次居民非耐用品消费支出的影响系数要大于对服务性消费支出的影响系数。此外，个人金融投资能有效促进居民消费水平的提升和消费结构的优化。
三、完善我国消费金融体系的政策建议
（一）宏观层面
从宏观层面来讲，对消费金融体系建设的出发点主要集中在对消费者的保障方面：包括优化收入分配制度、完善社会保障体系和强化消费者保护三大部分。
我国地大物博，各区域存在特有的资源禀赋、经济结构和政策目标，收入水平和收入特征不一。因此，要做到因地制宜选用区域收入来源和分配策略，缩小区域收入差距；注重城乡协调发展和城市化的带动作用，缩小城市收入差距；充分利用收入的自动调节功能，缩小各收入层次间的收入差距。
社会保障是社会发展的稳定器，是经济发展的调节剂，能通过收入分配效应促进社会公平。对此，应从以下几个方面来完善社会保障体系的建设：扩大社会保障的覆盖面，全面提升社会福利水平；缩小各类群体社保差距，力求社会保障整体公平；加大政府财政支出力度，构建多层次社会保障体系；加强社保法律法规建设，督促社会保障真正到位。
构建一个良好的消费环境有助于将消费金融激发的消费潜力真正落实到消费活动中去，这就涉及到金融消费者和普通消费者两大消费群体的保护。我们应做到：创新金融消费者保护体系，重视金融消费的合法权益；完善普通消费者保护体系，维护一般消费的合法權益。
（二）微观层面
从微观层面来讲，我们应树立正确的消费金融理念体系。目前来看，我国居民存在较强的流动性约束，也存在强烈的预防性储蓄动机，以致于产生审慎性消费行为。要想使消费金融真正发挥促进居民消费行为调整的功能，关键在于居民消费理念的转变，使其能科学灵活地运用各类消费金融工具实现消费目标。一方面就要加强居民的金融教育，构建教育传播机制是形成良好文化氛围并提升文化软实力的高效途径；加强金融教育能帮助居民提升金融知识水平，全面深入地了解各类消费金融工具的具体内容，科学选择并运用消费金融工具。做好家庭教育，树立消费金融知识；重视学校教育，奠定消费金融理论基础；强化社会教育，营造消费金融氛围。
另一方面，需要居民树立和谐消费的理念，正确运用消费金融工具促进消费，进而促进人、自然和社会的和谐发展，实现消费的可持续。发展消费金融的最终目的在于促进消费，而消费的发展关系着整个经济的发展和社会的进步。因此，需要树立和谐消费的观念，处理好消费和其他经济社会目标之间的关系。具体而言，应树立消费和经济发展相和谐的消费观念；树立消费和收入水平相和谐的消费观念；树立消费和生态环境相和谐的消费观念。（作者单位为山西财经大学）