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【摘要】我国大学生创业发展缓慢，其中一个关键因素就是创业融资困难。然而小额信贷在大学生创业中并没有发挥预期的效果，近年来，为鼓励和支持更多的大学生走向成功创业之路，国家出台了一系列小额信贷政策，在融资、创业补贴等方面为其提供支持。然而实践表明，大学生小额信需求明显不足，政策效果并不显著。在大学生小额信贷需求的影响因素分析基础上，提出相关建议，为更好地发挥小额信贷在自主创业资金方面的作用提出建议，对解决大学生自主创业资金需求具有重大意义。
【关键词】大学生创业；小额信贷；创业政策；风险投资；创业孵化园
中图分类号：G64文献标识码A文章编号1006-0278（2015）12-231-03
近年来，由于高等院校毕业生逐年增加，大学生就业困难不断加剧。2014年全国大学毕业生达到727万，给社会就业带来不少压力，以创业促就业是解决高校毕业生就业难的重要途径。但目前我国大学生创业还仅仅处于起步阶段，自主创业的实际人数不多，成功率也较低。我国大学生创业难瓶颈是融资困难，国家不断推出针对大学生就业的各种优惠政策，进一步加大高校毕业生自主创业小额贷款支持力度，以此鼓励大学生自主创业。然而小额信贷的实施并不理想，对大学生小额信贷需求的影响因素分析，从而给出相应的建议，对提高创业活动效率有着重要意义。使创业活动能够顺利进行，进而使创业的发展带动就业的提升，有效缓解现存的大学生就业难的困境。
一、大学生创业现状
当前随着大学生自主创业潮流在全国兴起，为支持大学生创业，国家各级政府先后出台了许多优惠政策，涉及融资，开业，税收，创业培训，创业指导等诸多方面，各地政府部门联合学校也都推出了针对大学生的创业孵化园区，创业教育培训中心等，以此鼓励和扶持大学生自主创业，但是大学生创业是一个复杂的系统，需要一個人的知识、阅历、经验以及信息处理、商机把握、判断决策等能力的培养，创业环境的营造等。创业既可能有成功的喜悦，也蕴含着巨大的风险。
（一）大学生创业参与者少，旁观者多
自主创业在全国迅速蔓延开来。近年来，中央和地方的政府机关，税务部门以及各个高校都对大学生自主创业给予了这样或那样的优惠条件，大学生的自主创业热情高涨。但是真正加入自主创业行列的人却逐年减少。从我国大学生自主创业现状中了解到想创业的人达到80%，但是真正创业的只有0.01%。我国大学生创业还仅仅处于起步阶段，自主创业的实际人数不多，占大学生总数的比例不大，自主创业步伐缓慢。
（二）创业多是从事一些技术含量比较低的传统行业，成功率低
大学生在学校参加的自主创业计划大赛中大多数项目都是关于高新技术的。在实际中应用的比较少。一旦学生毕业后，离开了学校凭个人的力量要创办企业，却往往会显得势单力薄。所以大多数毕业生在创业时选择了启动资金少，容易开业且风险相对较小较容易操作的传统行业，如餐厅零售等小而又适合自己的行业，这样一方面可以节约成本另一方面也可以先积累经验。人们对于大学生创业是寄予厚望的而且国家出台了优惠政策引导大学生自主创业。但是目前选择自主创业的大学生并不多，自主创业的成功率也不高。很大一部分人都尝到了失败的滋味，而成功的人更是凤毛麟角。
二、创业资金来源分析
在对南京高校大学生自主创业现状的调查中通过“您的创业资金来源于哪种方式”选项，大体地了解了一下部分大学生自主创业的资金渠道。其中使用自己的积蓄进行自主创业的比例高达82%，他们的资金主要来源于个人生活费用结余，各种类型奖助学金和兼职工资收入等，也有6%的大学生是通过父母的资金支持来进行自主创业的。还有8%的创业项目，由于经营创意和业绩的突出表现，得到了风险投资资金。而我们所要研究的小额贷款，只占他们自主创业资金来源的4%。这也是我们接下来要研究的重点之一：为什么政府已经出台了有关大学生自主创业小额贷款相关方面的优惠政策，而还是很少有大学生通过小额贷款的方式筹集资金来进行自主创业。
三、自主创业者对小额信贷需求的影响因素分析
大学生自主创业小额贷款需求的影响因素，主要可以归结为三个方面：创业者因素、银行因素。
（一）创业者自身方面影响其对小额信贷需求的因素
通过对南京高校校内大学生创业园走访调查，我们了解到大多数创业者认为自身项目的经营情况决定了其对小额贷款的需求，大学生大多利用课余时间，以自身兴趣为出发点进行自主创业，营业规模较小，动用个人资金即可满足日常的经营需要，因而对小额贷款的需求强度不大。其次，由于自主创业大学生能力、经验不足，管理能力薄弱，通常难以得到第一手的市场信息，设计产品开发项目时并不了解市场上的需求，无法把握市场未来的发展方向，在初始创业时更容易遇到挫折和失败。自主创业者在内部经营管理方面面临的巨大挑战一般会使他们更倾向于选择较少启动资金的项目。总的来说，处于创业初期的大学生项目，面临外部市场风险及自身内在经营管理的双重风险，并不急于扩大项目的规模，因而个人资金即可维持项目的运营，从而更多的人认为项目经营状况是目前小额信贷需求影响因素中最为关键的。
（二）银行方面影响创业大学生对小额信贷需求的因素
从银行角度出发，影响大学生自主创业对小额信贷需求的各类因素中，排在前面的第一是担保条件的影响，第二是贷款利率，第三是审批手续。
当前引发大学生自主创业小额信贷风险的主要因素：1.信用风险。事前和事后信息的双重不对称容易引发贷款者的逆向选择和道德风险；当前我国的信用体系不健全，贷款发放具有很大的风险性。2.市场风险。自主创业项目大多处于起步阶段，创业者往往缺乏管理经验，高科技知识背景，市场发展的洞察力，对新生事物的敏感性，创业项目抵御市场风险的能力较弱。3.自主创业小额信贷额度小，贷款分散，难以监管，事后监管成本较高。银行发放贷款的风险以及成本较高，注定了小额信贷利率不会降到很低的水平，对作为还款保证的担保也提出了较高的要求。 因此在银行信贷成本与收益的权衡之下，如果银行要降低贷款利率，降低贷款门槛，优化贷款审批流程，提升贷款审批效率，进一步完善抵押、质押、联保、保证和信用贷款等多种方式，多途径为高校毕业生解决反担保难问题，切实落实银行贷款政策，那么各银行业金融机构必须要积极探索和创新符合高校毕业生创业实际需求特点的金融产品和服务方式。而解决小额信贷问题的对策就要集中于这三个因素展开，使小额信贷在利率、担保条件以及审批手续方面能够适应自主创业者的需要，更好发挥其对经济的推动作用。
四、结论与建议：急需转变创新，以求互利共赢
通过此次对自主创业大学生的小额贷款需求因素的走访调查，我们发现，小额信贷在发展过程中，虽然取得了一些成绩，但存在的问题是不可忽视的。在我们调查得出的结果中，从银行因素角度影响大学生自主创业对小额信贷需求的各类因素中影响程度排在前三的第一是担保条件，第二是小额信贷利率，第三是审批手续，进而影响了自主创业者小额信贷的积极性。为解决这一问题，需要政府，自主创业者，金融机构的共同努力。
（一）政府制定完善合理的政策
没有直接的贴息、税收等优惠政策引导和支持，商业性小额信贷运行起来仍然困难很大，开展小额信贷的积极性会受到很大的影响。因此政府有必要作为金融机构小额信贷的坚强后盾。政府可以利用地方财政，或者设立专门的基金，对银行小额信贷进行贴息，税收优惠，损失给予补贴，鼓励金融机构给自主创业大学生贷款。
政府应积极优化创业的环境，提供保障的措施为大学生获得小额创业贷款提供更优惠的条件。仅依靠现在的法律政策是远远不足的，需要完善小额信贷支持大学生创业的法律政策体系，更好地促进创业活动的实施。
由于当前大学生创业的法律政策过于条文化和行政化，有些地区对创业的扶持没有落实到位。因此要加强对创业的法律政策保障，制定支持大学生创业融资的政策，配套好优惠政策，适当放寬了创业注册登记条件，加强创业扶持的法律政策，确保在创业过程各项事情处理能有法可依，有理有据，能对创业中可能出现的风险及时跟踪处理和扶持控制。
虽然法律政策对小额信贷支持大学生创业方面有了一定程度的支持，但由于在创业方面的政策法律保障仍未完善，虽然大学生创业可通过小额贷款方式获得资金的支持，然而提供小额贷款的融资渠道仅仅是政府指定的金融机构，贷款的渠道狭窄，即使获得小额创业贷款，其额度亦较少，不能满足创业企业启动资金的需要。同时在小额贷款申请时还需提供担保，加大了学生创业获得小额贷款的难度。政府积极引导风险投资与大学生创业对接，设立政策性创业投资基金，并向大学生创业倾斜，拓宽大学生创业资金来源渠道。通过设立政策性创业投资基金引导民间风险投资公司，以促进创业投资资本的形成。
（二）金融机构小额信贷模式转变与创新——降低信贷成本，互利共赢
如何探索小额信贷的运行模式，一直是各国尤其是发展中国家迫切关注的问题，针对我们调查中自主创业资金来源中有个别项目是风险投资，我们做了一些大胆的设想，将风险投资模式引进到小额信贷的运行中去，使得小额信贷能够在我国长久地、可持续地发展下去，更好地在自主创业中发挥作用。
风险投资是由专业投资机构在自担风险的前提下，通过科学评估和严格筛选，向有潜在发展前景的新创或市值被低估的中小高科技企业、项目、产品注入资本，并运用科学管理方式增加风险资本的附加值。风险投资中的资金注入是一种股权形式，对资金的使用方向、项目的论证、后续的发展等问题，信贷机构都要介入其中。
小额信贷资金管理者可以由金融机构的信贷管理员和创业项目领域的专家组成，使他们在进行小额信贷时，既能够运作资金又能提供技术支持。大学生创业除了解决资金难题以外，还存在创业初期缺乏人脉“不熟悉行情”缺乏信息等问题，因此许多大学生即使有一个比较好的项目，却往往因为团队合作企业管理，市场运作，资金控制等方面存在问题，影响企业的生存和发展。通过小额信贷，向自主创业大学生提供资金和技术服务，使其提高抵御风险的能力，在市场经济中提高竞争力，促使他们学习技术、学习经营、学习有关政策，从而提高他们的生产经营能力，其意义远远超出了单纯的经济帮助。它克服了资金传递中的矛盾和漏洞，在人力资源开发的可持续性上走出了一条新路子。
（三）高校积极促进小额信贷与大学生创业对接
借鉴风险投资模式对创业的指导，学校负责提供大学生创业指导。高校应构建系统的创业教育体系。目前，我国高校现有的创业教育还仅限于创业大赛或专题讲座等形式，基本没有开设创业方面的专门课程，这使得创业教育的普及面明显不足！另外，高校关于创业指导也仅仅限于理论授课，缺乏学生在企业实习的机会！因此高校需要构建系统的创业教育体系，培养大学生创业的积极性和理性，切实提高大学生素质，学校应作为小额信贷与大学生创业者的桥梁，为大学生创业者提供更多的社会资源，也帮助金融机构了解学生的资信状况，创业需求，对大学生融资提供方便。只有大学生自身素质提高了，银行放贷的风险才会降低，贷款利率，担保条件的要求才可能放宽。
近些年我国大学生创业孵化园发展已形成热潮，部分大学生创业孵化园建设已有一定规模，在促进大学生创业方面取得了一定成效。大学生创业园除了向大学生提供研发生产和经营场地，通讯网路和办公设施，来降低大学生创业企业的成本，更应通过园区这一平台进行集中的政策、融资、法律支持，对园区创业企业整体资信，经营状况进行调查，将小额信贷与园区对接，进而与大学生创业对接，提高大学生创业能力，培育创新型人才，提高大学生创业成功率，使初创阶段或刚成立的企业成为能够独立运行并健康发展。
参考文献：
[1]冷冰冰.大学生创业贷款问题及对策研究[J].中外企业家， 2013，6（4）：230-230.
[2]周璐，丁志婕.严峻的外部压力下大学生创业贷款分析[J].神州， 2013，5（9）：52-53.
[3]阳大胜，彭强，梁开竹.大学生创业融资研究综述[J].广州城市职业学院学报，2012，8（4）： 8-12.
[4]崔源，姚娟.大学生自主创业现状、问题与对策[J].产业与科技论坛，2011，10（5）：181-182.
[5]韩威.河南省大学生创业融资能力影响因素的实证研究[J].商业经济，2013，10（9）：61-62.
[6]吴开军.大学生创业融资的困境及对策研究[J].技术经济与管理研究，2012，6（8）：25-28.
[7]秦印.大学生创业融资策略探析[J].现代商业，2013，9（23）：69-69.
[8]徐小洲，梅伟惠，倪好.大学生创业困境与制度创新[J].中国高教研究，2015，1（8）：45-48.
【关键词】大学生创业；小额信贷；创业政策；风险投资；创业孵化园
中图分类号：G64文献标识码A文章编号1006-0278（2015）12-231-03
近年来，由于高等院校毕业生逐年增加，大学生就业困难不断加剧。2014年全国大学毕业生达到727万，给社会就业带来不少压力，以创业促就业是解决高校毕业生就业难的重要途径。但目前我国大学生创业还仅仅处于起步阶段，自主创业的实际人数不多，成功率也较低。我国大学生创业难瓶颈是融资困难，国家不断推出针对大学生就业的各种优惠政策，进一步加大高校毕业生自主创业小额贷款支持力度，以此鼓励大学生自主创业。然而小额信贷的实施并不理想，对大学生小额信贷需求的影响因素分析，从而给出相应的建议，对提高创业活动效率有着重要意义。使创业活动能够顺利进行，进而使创业的发展带动就业的提升，有效缓解现存的大学生就业难的困境。
一、大学生创业现状
当前随着大学生自主创业潮流在全国兴起，为支持大学生创业，国家各级政府先后出台了许多优惠政策，涉及融资，开业，税收，创业培训，创业指导等诸多方面，各地政府部门联合学校也都推出了针对大学生的创业孵化园区，创业教育培训中心等，以此鼓励和扶持大学生自主创业，但是大学生创业是一个复杂的系统，需要一個人的知识、阅历、经验以及信息处理、商机把握、判断决策等能力的培养，创业环境的营造等。创业既可能有成功的喜悦，也蕴含着巨大的风险。
（一）大学生创业参与者少，旁观者多
自主创业在全国迅速蔓延开来。近年来，中央和地方的政府机关，税务部门以及各个高校都对大学生自主创业给予了这样或那样的优惠条件，大学生的自主创业热情高涨。但是真正加入自主创业行列的人却逐年减少。从我国大学生自主创业现状中了解到想创业的人达到80%，但是真正创业的只有0.01%。我国大学生创业还仅仅处于起步阶段，自主创业的实际人数不多，占大学生总数的比例不大，自主创业步伐缓慢。
（二）创业多是从事一些技术含量比较低的传统行业，成功率低
大学生在学校参加的自主创业计划大赛中大多数项目都是关于高新技术的。在实际中应用的比较少。一旦学生毕业后，离开了学校凭个人的力量要创办企业，却往往会显得势单力薄。所以大多数毕业生在创业时选择了启动资金少，容易开业且风险相对较小较容易操作的传统行业，如餐厅零售等小而又适合自己的行业，这样一方面可以节约成本另一方面也可以先积累经验。人们对于大学生创业是寄予厚望的而且国家出台了优惠政策引导大学生自主创业。但是目前选择自主创业的大学生并不多，自主创业的成功率也不高。很大一部分人都尝到了失败的滋味，而成功的人更是凤毛麟角。
二、创业资金来源分析
在对南京高校大学生自主创业现状的调查中通过“您的创业资金来源于哪种方式”选项，大体地了解了一下部分大学生自主创业的资金渠道。其中使用自己的积蓄进行自主创业的比例高达82%，他们的资金主要来源于个人生活费用结余，各种类型奖助学金和兼职工资收入等，也有6%的大学生是通过父母的资金支持来进行自主创业的。还有8%的创业项目，由于经营创意和业绩的突出表现，得到了风险投资资金。而我们所要研究的小额贷款，只占他们自主创业资金来源的4%。这也是我们接下来要研究的重点之一：为什么政府已经出台了有关大学生自主创业小额贷款相关方面的优惠政策，而还是很少有大学生通过小额贷款的方式筹集资金来进行自主创业。
三、自主创业者对小额信贷需求的影响因素分析
大学生自主创业小额贷款需求的影响因素，主要可以归结为三个方面：创业者因素、银行因素。
（一）创业者自身方面影响其对小额信贷需求的因素
通过对南京高校校内大学生创业园走访调查，我们了解到大多数创业者认为自身项目的经营情况决定了其对小额贷款的需求，大学生大多利用课余时间，以自身兴趣为出发点进行自主创业，营业规模较小，动用个人资金即可满足日常的经营需要，因而对小额贷款的需求强度不大。其次，由于自主创业大学生能力、经验不足，管理能力薄弱，通常难以得到第一手的市场信息，设计产品开发项目时并不了解市场上的需求，无法把握市场未来的发展方向，在初始创业时更容易遇到挫折和失败。自主创业者在内部经营管理方面面临的巨大挑战一般会使他们更倾向于选择较少启动资金的项目。总的来说，处于创业初期的大学生项目，面临外部市场风险及自身内在经营管理的双重风险，并不急于扩大项目的规模，因而个人资金即可维持项目的运营，从而更多的人认为项目经营状况是目前小额信贷需求影响因素中最为关键的。
（二）银行方面影响创业大学生对小额信贷需求的因素
从银行角度出发，影响大学生自主创业对小额信贷需求的各类因素中，排在前面的第一是担保条件的影响，第二是贷款利率，第三是审批手续。
当前引发大学生自主创业小额信贷风险的主要因素：1.信用风险。事前和事后信息的双重不对称容易引发贷款者的逆向选择和道德风险；当前我国的信用体系不健全，贷款发放具有很大的风险性。2.市场风险。自主创业项目大多处于起步阶段，创业者往往缺乏管理经验，高科技知识背景，市场发展的洞察力，对新生事物的敏感性，创业项目抵御市场风险的能力较弱。3.自主创业小额信贷额度小，贷款分散，难以监管，事后监管成本较高。银行发放贷款的风险以及成本较高，注定了小额信贷利率不会降到很低的水平，对作为还款保证的担保也提出了较高的要求。 因此在银行信贷成本与收益的权衡之下，如果银行要降低贷款利率，降低贷款门槛，优化贷款审批流程，提升贷款审批效率，进一步完善抵押、质押、联保、保证和信用贷款等多种方式，多途径为高校毕业生解决反担保难问题，切实落实银行贷款政策，那么各银行业金融机构必须要积极探索和创新符合高校毕业生创业实际需求特点的金融产品和服务方式。而解决小额信贷问题的对策就要集中于这三个因素展开，使小额信贷在利率、担保条件以及审批手续方面能够适应自主创业者的需要，更好发挥其对经济的推动作用。
四、结论与建议：急需转变创新，以求互利共赢
通过此次对自主创业大学生的小额贷款需求因素的走访调查，我们发现，小额信贷在发展过程中，虽然取得了一些成绩，但存在的问题是不可忽视的。在我们调查得出的结果中，从银行因素角度影响大学生自主创业对小额信贷需求的各类因素中影响程度排在前三的第一是担保条件，第二是小额信贷利率，第三是审批手续，进而影响了自主创业者小额信贷的积极性。为解决这一问题，需要政府，自主创业者，金融机构的共同努力。
（一）政府制定完善合理的政策
没有直接的贴息、税收等优惠政策引导和支持，商业性小额信贷运行起来仍然困难很大，开展小额信贷的积极性会受到很大的影响。因此政府有必要作为金融机构小额信贷的坚强后盾。政府可以利用地方财政，或者设立专门的基金，对银行小额信贷进行贴息，税收优惠，损失给予补贴，鼓励金融机构给自主创业大学生贷款。
政府应积极优化创业的环境，提供保障的措施为大学生获得小额创业贷款提供更优惠的条件。仅依靠现在的法律政策是远远不足的，需要完善小额信贷支持大学生创业的法律政策体系，更好地促进创业活动的实施。
由于当前大学生创业的法律政策过于条文化和行政化，有些地区对创业的扶持没有落实到位。因此要加强对创业的法律政策保障，制定支持大学生创业融资的政策，配套好优惠政策，适当放寬了创业注册登记条件，加强创业扶持的法律政策，确保在创业过程各项事情处理能有法可依，有理有据，能对创业中可能出现的风险及时跟踪处理和扶持控制。
虽然法律政策对小额信贷支持大学生创业方面有了一定程度的支持，但由于在创业方面的政策法律保障仍未完善，虽然大学生创业可通过小额贷款方式获得资金的支持，然而提供小额贷款的融资渠道仅仅是政府指定的金融机构，贷款的渠道狭窄，即使获得小额创业贷款，其额度亦较少，不能满足创业企业启动资金的需要。同时在小额贷款申请时还需提供担保，加大了学生创业获得小额贷款的难度。政府积极引导风险投资与大学生创业对接，设立政策性创业投资基金，并向大学生创业倾斜，拓宽大学生创业资金来源渠道。通过设立政策性创业投资基金引导民间风险投资公司，以促进创业投资资本的形成。
（二）金融机构小额信贷模式转变与创新——降低信贷成本，互利共赢
如何探索小额信贷的运行模式，一直是各国尤其是发展中国家迫切关注的问题，针对我们调查中自主创业资金来源中有个别项目是风险投资，我们做了一些大胆的设想，将风险投资模式引进到小额信贷的运行中去，使得小额信贷能够在我国长久地、可持续地发展下去，更好地在自主创业中发挥作用。
风险投资是由专业投资机构在自担风险的前提下，通过科学评估和严格筛选，向有潜在发展前景的新创或市值被低估的中小高科技企业、项目、产品注入资本，并运用科学管理方式增加风险资本的附加值。风险投资中的资金注入是一种股权形式，对资金的使用方向、项目的论证、后续的发展等问题，信贷机构都要介入其中。
小额信贷资金管理者可以由金融机构的信贷管理员和创业项目领域的专家组成，使他们在进行小额信贷时，既能够运作资金又能提供技术支持。大学生创业除了解决资金难题以外，还存在创业初期缺乏人脉“不熟悉行情”缺乏信息等问题，因此许多大学生即使有一个比较好的项目，却往往因为团队合作企业管理，市场运作，资金控制等方面存在问题，影响企业的生存和发展。通过小额信贷，向自主创业大学生提供资金和技术服务，使其提高抵御风险的能力，在市场经济中提高竞争力，促使他们学习技术、学习经营、学习有关政策，从而提高他们的生产经营能力，其意义远远超出了单纯的经济帮助。它克服了资金传递中的矛盾和漏洞，在人力资源开发的可持续性上走出了一条新路子。
（三）高校积极促进小额信贷与大学生创业对接
借鉴风险投资模式对创业的指导，学校负责提供大学生创业指导。高校应构建系统的创业教育体系。目前，我国高校现有的创业教育还仅限于创业大赛或专题讲座等形式，基本没有开设创业方面的专门课程，这使得创业教育的普及面明显不足！另外，高校关于创业指导也仅仅限于理论授课，缺乏学生在企业实习的机会！因此高校需要构建系统的创业教育体系，培养大学生创业的积极性和理性，切实提高大学生素质，学校应作为小额信贷与大学生创业者的桥梁，为大学生创业者提供更多的社会资源，也帮助金融机构了解学生的资信状况，创业需求，对大学生融资提供方便。只有大学生自身素质提高了，银行放贷的风险才会降低，贷款利率，担保条件的要求才可能放宽。
近些年我国大学生创业孵化园发展已形成热潮，部分大学生创业孵化园建设已有一定规模，在促进大学生创业方面取得了一定成效。大学生创业园除了向大学生提供研发生产和经营场地，通讯网路和办公设施，来降低大学生创业企业的成本，更应通过园区这一平台进行集中的政策、融资、法律支持，对园区创业企业整体资信，经营状况进行调查，将小额信贷与园区对接，进而与大学生创业对接，提高大学生创业能力，培育创新型人才，提高大学生创业成功率，使初创阶段或刚成立的企业成为能够独立运行并健康发展。
参考文献：
[1]冷冰冰.大学生创业贷款问题及对策研究[J].中外企业家， 2013，6（4）：230-230.
[2]周璐，丁志婕.严峻的外部压力下大学生创业贷款分析[J].神州， 2013，5（9）：52-53.
[3]阳大胜，彭强，梁开竹.大学生创业融资研究综述[J].广州城市职业学院学报，2012，8（4）： 8-12.
[4]崔源，姚娟.大学生自主创业现状、问题与对策[J].产业与科技论坛，2011，10（5）：181-182.
[5]韩威.河南省大学生创业融资能力影响因素的实证研究[J].商业经济，2013，10（9）：61-62.
[6]吴开军.大学生创业融资的困境及对策研究[J].技术经济与管理研究，2012，6（8）：25-28.
[7]秦印.大学生创业融资策略探析[J].现代商业，2013，9（23）：69-69.
[8]徐小洲，梅伟惠，倪好.大学生创业困境与制度创新[J].中国高教研究，2015，1（8）：45-48.