论文部分内容阅读
【摘 要】互联网的不断普及在很大程度上促进了互联网金融的发展，并越来越受到社会各界人士的关注。然而目前的互联网金融在实际发展过程中尚不成熟，需要加强监管，遵循相应的监管原则，通过监管的方式来规避相关风险，实现互联网金融的创新发展。本文就对互联网金融监管的必要性及其原则进行分析和探究。
【关键词】互联网金融；监管；必要性；原则
一、互联网金融监管的必要性
互联网金融监管的必要性可从如下几点进行分析：
1.市场金融机制的不完善
随着市场金融的快速发展，投资担保的风险不断增加，大多都是市场机制不能很好地监管金融活动，如理财产品、存款保险、金融基金等都涉及大规模资金与大量投资者。风险是金融的基本特征之一，尤其是互联网金融，其存在诸多显性或隐性风险，甚至无法进行有效监管，不能发挥出风险定价机制的作用，一旦出现资金问题则会造成严重的影响，甚至影响整个金融系统。市场机制针对程度较深的系统性风险，往往不能给出有效的解决方案，无法承担风险的后果，导致网络金融系统存在溃败现象。
2.个体金融借贷行为的不理智
互联网金融通过匹配网络数据信息来实现借贷双方信息的对称性，但由于互联网具有虚拟性、开放性的特点，无法保证信息的真实与对称，如果无法有效监管则会扰乱金融秩序，制约金融业的良性发展。有些人利用互联网金融进行借贷行为，但因不了解互联网金融知识，经常造成较大的经济损失，如P2P金融模式中投资者利用互联网考证借款人信用存在较大的难度，部分投资者会因收款人的高额利息而进行借款，但不够了解贷款人的信用，致使投资人的贷款行为面临一定风险。
3.互联网金融风险
对于互联网金融而言，其发展时间较短，在技术、法律、从业人员素質等方面不够完善，存在较多的风险，通过强化监督可以避免这些风险的产生。现阶段，我国互联网金融处于初步发展阶段，立法制度不够健全，无法为其提供法律依据，为非法人员提供了可乘之机，加上互联网被恶意攻击或病毒入侵，严重影响金融系统的安全运行，使个人信息面临着被泄露的风险。
二、互联网金融监管的原则
1.注重金融消费者利益的保护
要想保证互联网金融的长远发展，必须要完善互联网金融的监管制度，维护金融消费者的利益，适当规避金融活动中可能存在的风险，规范互联网金融活动行为。通过在互联网金融良性发展的基础上，有效监管和维护市场经济发展的秩序，遵循“内容重于形式”的原则，利用银行在资金层面的介入，适当控制互联网金融的流动风险和信用风险，以免消费者的合法权益遭到侵害。此外，监管部门应该做好金融交易过程的监管，避免金融活动因消费主权和信息不对称等问题危及消费者的权益，确保金融活动的公平与安全。可以说，在互联网金融监管过程中注重对消费者权益的保护，不仅能规范金融行为，还能实现互联网金融的良性发展。
2.注重适度监管
作为新兴的金融业态，互联网金融的出现是各种因素综合的作用，对金融市场的发展具有一定的影响，虽然互联网金融的发展存在较多约束，但监管部门应准确把握好监管的“度”。（1）鼓励产品创新。在互联网金融的发展过程中产生了许多创新产品，这就需要监管部门做好监管工作，利用市场的规律淘汰伪劣产品，而不是利用严格的监管遏制创新。（2）严格审核。监管部门要从思想层面重视互联网金融，必须要对广大投资者负责，严格审核互联网噶金融项目，确保产品与项目的合法性；同时审核借款人的信用，向投资者及时反馈存在的信用风险，适当提醒投资人，做好借款人信用考核的工作。（3）强化风险控制。互联网金融风险会对投资者造成一定的损失，因此在监管过程中要科学控制金融风险，使其在正常轨道上加以运行，保证监管的适度性，有效防范重大风险。
3.注重市场经济发展秩序的维护
互联网金融的发展促进了市场经济的发展，但由于互联网金融具备较高的风险性，对资本要求低，极有可能脱离中央银行的监管范围，扰乱市场经济的发展秩序。互联网金融在支付和放贷等服务方面涉及诸多不确定因素，与传统金融服务存在明显区别，这就需要选用恰当的监管政策，适当维护市场经济发展的秩序，确保线下与线上金融服务监管的一致性、传统金融服务与互联网金融服务监管政策的一致性，从而维护市场经济的发展秩序，规范金融行业。
4.注重行为监管
互联网金融行为监管涉及参与者行为、金融机构、基础设施等，有利于保证互联网金融交易的有效性与公平性。因此在实际工作中要加强监管金融机构的管理层和股东，实施准入审查来排除具有不良记录和职业道德素质不高的人员，严肃查处侵犯投资者权益的行为。同时监管部门要监管清算交易系统、托管系统，将客户资金和互联网金融机构资产相分离，避免出现携款潜逃或挪用资金的现象。另外，监管部门要及时监管金融机构内部的运营情况，制定系统完善的风险及控制策略，健全内部控制制度与组织结构，储备抵御金融风险的资金，灵活应对金融突发的情况。
三、结束语
随着社会经济的发展和互联网技术的进步，互联网金融行业获得了良好的发展空间，逐步形成了特定的金融模式，在很大程度上促进了金融行业的平稳发展。因此在新经济常态下要高度重视互联网金融工作，采取有效的措施对其进行监管，严格遵循监管的核心原则，进而提高互联网金融的管理水平，更好地维护市场经济发展秩序和消费者权益，实现互联网金融的持续稳定发展。参考文献：
[1]张啸骞. 基于互联网金融监管的必要性及核心原则探究[J]. 全国商情（经济理论研究），2015，06：74.
[2]蒋彬. 浅谈互联网金融监管的必要性及核心原则[J]. 经贸实践，2016，06：22+24.
【关键词】互联网金融；监管；必要性；原则
一、互联网金融监管的必要性
互联网金融监管的必要性可从如下几点进行分析：
1.市场金融机制的不完善
随着市场金融的快速发展，投资担保的风险不断增加，大多都是市场机制不能很好地监管金融活动，如理财产品、存款保险、金融基金等都涉及大规模资金与大量投资者。风险是金融的基本特征之一，尤其是互联网金融，其存在诸多显性或隐性风险，甚至无法进行有效监管，不能发挥出风险定价机制的作用，一旦出现资金问题则会造成严重的影响，甚至影响整个金融系统。市场机制针对程度较深的系统性风险，往往不能给出有效的解决方案，无法承担风险的后果，导致网络金融系统存在溃败现象。
2.个体金融借贷行为的不理智
互联网金融通过匹配网络数据信息来实现借贷双方信息的对称性，但由于互联网具有虚拟性、开放性的特点，无法保证信息的真实与对称，如果无法有效监管则会扰乱金融秩序，制约金融业的良性发展。有些人利用互联网金融进行借贷行为，但因不了解互联网金融知识，经常造成较大的经济损失，如P2P金融模式中投资者利用互联网考证借款人信用存在较大的难度，部分投资者会因收款人的高额利息而进行借款，但不够了解贷款人的信用，致使投资人的贷款行为面临一定风险。
3.互联网金融风险
对于互联网金融而言，其发展时间较短，在技术、法律、从业人员素質等方面不够完善，存在较多的风险，通过强化监督可以避免这些风险的产生。现阶段，我国互联网金融处于初步发展阶段，立法制度不够健全，无法为其提供法律依据，为非法人员提供了可乘之机，加上互联网被恶意攻击或病毒入侵，严重影响金融系统的安全运行，使个人信息面临着被泄露的风险。
二、互联网金融监管的原则
1.注重金融消费者利益的保护
要想保证互联网金融的长远发展，必须要完善互联网金融的监管制度，维护金融消费者的利益，适当规避金融活动中可能存在的风险，规范互联网金融活动行为。通过在互联网金融良性发展的基础上，有效监管和维护市场经济发展的秩序，遵循“内容重于形式”的原则，利用银行在资金层面的介入，适当控制互联网金融的流动风险和信用风险，以免消费者的合法权益遭到侵害。此外，监管部门应该做好金融交易过程的监管，避免金融活动因消费主权和信息不对称等问题危及消费者的权益，确保金融活动的公平与安全。可以说，在互联网金融监管过程中注重对消费者权益的保护，不仅能规范金融行为，还能实现互联网金融的良性发展。
2.注重适度监管
作为新兴的金融业态，互联网金融的出现是各种因素综合的作用，对金融市场的发展具有一定的影响，虽然互联网金融的发展存在较多约束，但监管部门应准确把握好监管的“度”。（1）鼓励产品创新。在互联网金融的发展过程中产生了许多创新产品，这就需要监管部门做好监管工作，利用市场的规律淘汰伪劣产品，而不是利用严格的监管遏制创新。（2）严格审核。监管部门要从思想层面重视互联网金融，必须要对广大投资者负责，严格审核互联网噶金融项目，确保产品与项目的合法性；同时审核借款人的信用，向投资者及时反馈存在的信用风险，适当提醒投资人，做好借款人信用考核的工作。（3）强化风险控制。互联网金融风险会对投资者造成一定的损失，因此在监管过程中要科学控制金融风险，使其在正常轨道上加以运行，保证监管的适度性，有效防范重大风险。
3.注重市场经济发展秩序的维护
互联网金融的发展促进了市场经济的发展，但由于互联网金融具备较高的风险性，对资本要求低，极有可能脱离中央银行的监管范围，扰乱市场经济的发展秩序。互联网金融在支付和放贷等服务方面涉及诸多不确定因素，与传统金融服务存在明显区别，这就需要选用恰当的监管政策，适当维护市场经济发展的秩序，确保线下与线上金融服务监管的一致性、传统金融服务与互联网金融服务监管政策的一致性，从而维护市场经济的发展秩序，规范金融行业。
4.注重行为监管
互联网金融行为监管涉及参与者行为、金融机构、基础设施等，有利于保证互联网金融交易的有效性与公平性。因此在实际工作中要加强监管金融机构的管理层和股东，实施准入审查来排除具有不良记录和职业道德素质不高的人员，严肃查处侵犯投资者权益的行为。同时监管部门要监管清算交易系统、托管系统，将客户资金和互联网金融机构资产相分离，避免出现携款潜逃或挪用资金的现象。另外，监管部门要及时监管金融机构内部的运营情况，制定系统完善的风险及控制策略，健全内部控制制度与组织结构，储备抵御金融风险的资金，灵活应对金融突发的情况。
三、结束语
随着社会经济的发展和互联网技术的进步，互联网金融行业获得了良好的发展空间，逐步形成了特定的金融模式，在很大程度上促进了金融行业的平稳发展。因此在新经济常态下要高度重视互联网金融工作，采取有效的措施对其进行监管，严格遵循监管的核心原则，进而提高互联网金融的管理水平，更好地维护市场经济发展秩序和消费者权益，实现互联网金融的持续稳定发展。参考文献：
[1]张啸骞. 基于互联网金融监管的必要性及核心原则探究[J]. 全国商情（经济理论研究），2015，06：74.
[2]蒋彬. 浅谈互联网金融监管的必要性及核心原则[J]. 经贸实践，2016，06：22+24.