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通过剖析金融科技对商业银行零售业务盈利的影响机制,并运用文本挖掘法构建金融科技指数,结合2011—2018年我国42家商业银行的数据进行实证检验。研究发现,金融科技对商业银行零售业务盈利的影响呈现“U型”走势。初期金融科技改变市场竞争格局,冲击商业银行支付、存款、理财等业务,降低商业银行零售业务盈利能力;中后期,随着金融科技降低交易成本、优化客户体验作用逐渐发挥,以及与金融科技企业合作共赢,盈利能力逐渐提升。