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【摘要】要保证农村经济的快速稳定发展，必须有一个规范、健全的农村金融组织体系来提供资金的支持和保障。因此，加快我国农村金融组织体系改革，对促进新农村建设具有非常重要的理论价值和现实意义。
【关键词】金融体系 金融生态环境 农村信用社
一、河南省农村金融体系发展现状
发展现代农业，建设社会主义新农村，需要农村金融的大力支持。随着社会主义新农村建设的蓬勃发展，河南省已初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系。农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、保险、汇兑、证券、期货等在内的各种金融服务。目前农村主要的金融组织机构有：中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村财产保险公司、农村人寿保险公司及农村信托投资等。这些金融机构在各自的领域各负其责，较好地促进了我省农村经济的可持续发展。目前农村在金融方面的改革创新也取得了一定的成效，一些金融创新产品也出现良好的发展势头。
二、河南省农村金融体系存在的主要问题
从河南省农村金融现状看,农村金融机构、金融市场和金融基础设施的建设滞后，金融主体供给不足，金融服务能力弱化，整个农村金融体系是不健全的。
1.农村金融服务体系存在功能缺陷，设置的分支机构逐渐减少
纵观整个农村地区，各式各样的服务机构都存在，但是这些年来，这些机构呈萎缩的趋势，覆盖率低，分布不均衡。出现这些状况，也与农村当前的实际情况有很大关系。当前在河南农村，一些乡镇企业由于缺乏指导和经验，难以与外界相抗衡，已处于破产状态，其对金融服务的要求不高；农村地区人口出外务工者多，其主要的金融服务是存款、汇兑。他们都不需要更高层次的金融服务，这些都造成了农村金融机构的逐渐减少。
2.农村金融服务单一，农村信用社问题多样
在河南大部分农村地区，金融服务水平较低、种类单一，不能满足日益增长的农村需求。另外这些年来，作为农村最重要的金融机构的农村信用社，发展问题重重。农村信用社在产权方面不清，内部组织结构不健全，管理手段低下，结算手段原始。特别是，在商业化导向下，农信社为追求自身利益的最大化，已脱离服务三农的宗旨，对农民有选择地发放贷款。这导致一般农户没有一定的储蓄很难获得贷款，对农村经济的发展产生了极其不利的影响，大大阻碍了农村经济的健康发展。
3.农村金融配套服务体系不健全，金融生态环境较差
农业的弱质性和我国农村经济社会发展的现状，决定了农村金融具有交易成本高、风险大、回报率低的特点。在我省，农村金融生态环境不佳表现：农村经济基础薄弱，诚信教育和宣传工作滞后，农村社会征信系统建设和征信业发展缓慢，逃债躲债和赖债现象还比较严重，农村金融法律环境不完善，农村金融中介环境较差，农村金融市场环境不成熟。
4.民间借贷市场活跃，但不规范
由于我国农村金融存在严重的金融抑制，民间借贷市场异常活跃，大大弥补了农村正规金融机构的缺位，促进了农村经济的发展，缓解了农村金融服务总量的不足。这些非正规的、民间的金融组织由于对农户的资产状况、未来收入、农户的信用都有较深入的了解，加上借贷手续简单，很容易在农村的土壤中成长，很多农户需要金融服务，首选的可能就是这些民间金融组织。但这些民间金融组织很少受法规的约束，并潜伏着一些不可忽视的金融风险，如：经营风险极大，极易引发社会问题，使中央银行宏观调控货币量目标受到影响等。
三、完善农村金融服务体系的措施
1.解决农村经济发展资金投入问题，推动农村信用社的改革
农村的蓬勃发展，需要资金的大力支持。我们必须采取各种措施，运用财政、金融、企业、个人等多方面多角度的力量给农村提供源源不断的资金来源，以为促进新农村的建设和发展。我们要建立财政支农资金稳定增长机制，建立银行资金反哺回流机制，建立邮政储蓄回流机制，来解决农村资金投入问题。另外，作为目前农村金融的主要服务主体，我们要大力推动农村信用社的改革，充分发挥其支农作用，不能再流于形式。由于各地农村经济发展不平衡，我们对农信社的改革应从实际出发，不搞“一刀切”。
2.鼓励多种形式的新型农村金融机构发展，积极引导民间资本进入农村金融服务
我省农村金融服务落后，金融资源配置不合理，农村地区金融网点覆盖率低，总量不足，管理水平低下，严重阻碍了农村经济的发展。为此，我们应该放宽农村地区银行金融机构准入的门槛，鼓励各类社会资源到农村地区设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。另外，在农村民间信贷异军突起，有着广泛的群众基础，是正规金融的有益补充。但自身也存在诸多问题，很少受法规的约束，带有一些不可忽视的金融风险，需要规范和引导民间借贷健康发展。
3.改善农村金融生态环境，建立一系列农村保险系统
为实现农村金融的顺利改革，一方面必须加强农村金融生态环境的保护和改善。另一方面，由于农业的弱质性，农业更容易受到季节及自然灾害的影响，这影响到农村金融体系的健康运营。农业保险将是分散和降低农业风险的重要途径，存在的问题主要有：农业保险系统在立法方面严重滞后于城市；在财政税收等优惠上支持力度不够，农民购买者较少；再加上农业的高风险性，赔付率很高，很多保险机构基于自身利益考虑望而生却。这些问题不是农业保险系统自身可以克服的，需要国家从宏观上为农业保险的发展创造良好的外部环境。
作者简介：毕小卓（1982-），女，汉族，河南财政税务高等专科学校，研究方向：财务会计。
【关键词】金融体系 金融生态环境 农村信用社
一、河南省农村金融体系发展现状
发展现代农业，建设社会主义新农村，需要农村金融的大力支持。随着社会主义新农村建设的蓬勃发展，河南省已初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系。农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、保险、汇兑、证券、期货等在内的各种金融服务。目前农村主要的金融组织机构有：中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村财产保险公司、农村人寿保险公司及农村信托投资等。这些金融机构在各自的领域各负其责，较好地促进了我省农村经济的可持续发展。目前农村在金融方面的改革创新也取得了一定的成效，一些金融创新产品也出现良好的发展势头。
二、河南省农村金融体系存在的主要问题
从河南省农村金融现状看,农村金融机构、金融市场和金融基础设施的建设滞后，金融主体供给不足，金融服务能力弱化，整个农村金融体系是不健全的。
1.农村金融服务体系存在功能缺陷，设置的分支机构逐渐减少
纵观整个农村地区，各式各样的服务机构都存在，但是这些年来，这些机构呈萎缩的趋势，覆盖率低，分布不均衡。出现这些状况，也与农村当前的实际情况有很大关系。当前在河南农村，一些乡镇企业由于缺乏指导和经验，难以与外界相抗衡，已处于破产状态，其对金融服务的要求不高；农村地区人口出外务工者多，其主要的金融服务是存款、汇兑。他们都不需要更高层次的金融服务，这些都造成了农村金融机构的逐渐减少。
2.农村金融服务单一，农村信用社问题多样
在河南大部分农村地区，金融服务水平较低、种类单一，不能满足日益增长的农村需求。另外这些年来，作为农村最重要的金融机构的农村信用社，发展问题重重。农村信用社在产权方面不清，内部组织结构不健全，管理手段低下，结算手段原始。特别是，在商业化导向下，农信社为追求自身利益的最大化，已脱离服务三农的宗旨，对农民有选择地发放贷款。这导致一般农户没有一定的储蓄很难获得贷款，对农村经济的发展产生了极其不利的影响，大大阻碍了农村经济的健康发展。
3.农村金融配套服务体系不健全，金融生态环境较差
农业的弱质性和我国农村经济社会发展的现状，决定了农村金融具有交易成本高、风险大、回报率低的特点。在我省，农村金融生态环境不佳表现：农村经济基础薄弱，诚信教育和宣传工作滞后，农村社会征信系统建设和征信业发展缓慢，逃债躲债和赖债现象还比较严重，农村金融法律环境不完善，农村金融中介环境较差，农村金融市场环境不成熟。
4.民间借贷市场活跃，但不规范
由于我国农村金融存在严重的金融抑制，民间借贷市场异常活跃，大大弥补了农村正规金融机构的缺位，促进了农村经济的发展，缓解了农村金融服务总量的不足。这些非正规的、民间的金融组织由于对农户的资产状况、未来收入、农户的信用都有较深入的了解，加上借贷手续简单，很容易在农村的土壤中成长，很多农户需要金融服务，首选的可能就是这些民间金融组织。但这些民间金融组织很少受法规的约束，并潜伏着一些不可忽视的金融风险，如：经营风险极大，极易引发社会问题，使中央银行宏观调控货币量目标受到影响等。
三、完善农村金融服务体系的措施
1.解决农村经济发展资金投入问题，推动农村信用社的改革
农村的蓬勃发展，需要资金的大力支持。我们必须采取各种措施，运用财政、金融、企业、个人等多方面多角度的力量给农村提供源源不断的资金来源，以为促进新农村的建设和发展。我们要建立财政支农资金稳定增长机制，建立银行资金反哺回流机制，建立邮政储蓄回流机制，来解决农村资金投入问题。另外，作为目前农村金融的主要服务主体，我们要大力推动农村信用社的改革，充分发挥其支农作用，不能再流于形式。由于各地农村经济发展不平衡，我们对农信社的改革应从实际出发，不搞“一刀切”。
2.鼓励多种形式的新型农村金融机构发展，积极引导民间资本进入农村金融服务
我省农村金融服务落后，金融资源配置不合理，农村地区金融网点覆盖率低，总量不足，管理水平低下，严重阻碍了农村经济的发展。为此，我们应该放宽农村地区银行金融机构准入的门槛，鼓励各类社会资源到农村地区设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。另外，在农村民间信贷异军突起，有着广泛的群众基础，是正规金融的有益补充。但自身也存在诸多问题，很少受法规的约束，带有一些不可忽视的金融风险，需要规范和引导民间借贷健康发展。
3.改善农村金融生态环境，建立一系列农村保险系统
为实现农村金融的顺利改革，一方面必须加强农村金融生态环境的保护和改善。另一方面，由于农业的弱质性，农业更容易受到季节及自然灾害的影响，这影响到农村金融体系的健康运营。农业保险将是分散和降低农业风险的重要途径，存在的问题主要有：农业保险系统在立法方面严重滞后于城市；在财政税收等优惠上支持力度不够，农民购买者较少；再加上农业的高风险性，赔付率很高，很多保险机构基于自身利益考虑望而生却。这些问题不是农业保险系统自身可以克服的，需要国家从宏观上为农业保险的发展创造良好的外部环境。
作者简介：毕小卓（1982-），女，汉族，河南财政税务高等专科学校，研究方向：财务会计。