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摘 要 乡村振兴战略是我国聚焦“三农”的重大战略举措，金融支持是推进农村经济发展的一个重要环节，通过改善农村金融生态环境有助于发展农村经济。河南省唐河县是全国著名的粮食基地，充足的粮食储备为贯彻乡村振兴政策奠定了良好的经济基础。通过分析唐河县金融支持乡村振兴现状和存在的问题，提出促进乡村振兴与金融支持有机结合的对策建议：推进金融支持深化改革，契合乡村振兴发展现状;打造绿色金融，改良农村金融生态。
关键词 金融支持;乡村振兴;农村经济;河南省唐河县
中图分类号：F323 文献标志码：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2021.25.023
党的十九大报告中提出“乡村振兴战略”。实施乡村振兴战略，要坚持党管农村工作，坚持农业农村优先发展，坚持农民主体地位，坚持乡村全面振兴，坚持城乡融合发展，坚持人与自然和谐共生，坚持因地制宜、循序渐进。金融支持是政府对市场空余金融资源的科学管理。通过银行和其他金融机构信贷、适当调低利息等措施，为农业市场注入活力、为广大乡村地区补贴资金、为农民和新型农业经营主体提供更多信贷产品和降低审核门槛。为推动实施乡村振兴战略起到了至关重要的作用。
唐河县位于河南省西南部，自2018年乡村振兴战略实施以来，县政府积极响应政策号召，为乡村振兴项目分三期累计注资59.19亿元。农发行和国家开发银行唐河县支行也打破常规，首次在单独一个县开展银团贷款的战略实施，共计投入14亿元来扶持乡村振兴项目。因此，对于乡村振兴中金融支持的研究有助于促进农村经济的良性发展。
1 文献综述
我国政府十分重视乡村振兴战略的实施，许多学者的研究也清晰地阐明了金融支持对于促进乡村发展具有一定的促进作用。目前对我国金融支持的研究主要集中在发展路径、存在问题和影响作用3个方面。
1）发展路径方面。学者主要研究了在乡村振兴5个目标下，金融支持如何推动农村经济发展。王鹤晓（2021）具体分析辽宁大连实地情况，认为未来的乡村金融支持相关政策执行过程中需要国家、金融和社会机构和农户共同协作参与。国家政策应更多关注农村贷款板块;银行和相关机构應提高乡村振兴项目的投入;在农户方面就应不断夯实理论和生产技术，三者协同推进现代化农业发展。刘潮洋（2021）从我国金融市场化日渐充分的背景下，对如何实现支持乡村振兴的长效机制需要进行了探索和研究。徐贝贝（2021）从提升农村金融服务专业化水平、强化农业产业金融供给、推进农村金融基础设施和信用体系建设等单方面入手研究了金融支持应该如何推进乡村振兴。路明（2021）从乡村振兴五个目标中的产业兴旺入手，论述了金融机构应该如何支持产业扶贫、推动特色产业。
2）存在问题方面。金融支持是不可或缺的，创建正规化，有效化的金融体系，将本地区的经济发展和金融支持结合起来，才能展示出新时代下的农村新面貌。然而现实情况却是农村的金融体系工作中存在许多弊病。郭威（2021）立足于实际情况，对农村金融发展过程中的金融支持问题给予了详细的分析和阐述，并在此基础上提出了针对性的对策建议。姜波（2021）从春耕生产的角度出发，研究和探索了金融支持在农事生产过程中所存在的问题并提出了三点相应的对策。
3）影响作用方面。学者从实证研究出发探讨金融支持在乡村振兴过程的助推作用。刘刚（2021）以乡村振兴的五个战略总要求为框架，以2007—2018年的青海省为研究对象建立乡村振兴指数，采用熵权法验证青海省金融支持乡村振兴的作用。方杰（2021）以2010—2018年间广东省各地市农林牧渔总产值、存款余额、贷款余额和农林水事务财政支持的情况作为面板数据进行实证研究，探讨金融支持对农业发函的作用。郭国峰、张颖颖（2021）通过VAR模型进行实证研究得出普惠金融对于乡村发展具有长期正向效应的结论。慕慧娟、崔巍平（2021）表明优化产业格局、构建乡村振兴金融服务体系有助于促进金融支持乡村振兴发展。
综上所述，目前对于金融支持方面的研究已经收获较为丰硕的成果，但是对于出现金融支持问题的成因分析方面研究相对较少。尽管地区不同导致的金融支持对乡村振兴影响效果有所差异，但是总体上金融支持有利于消除贫困和切实促进农村经济发展。本文在借鉴前人文献的基础上，继续深入探究金融支持对农村经济发展的影响。
2 唐河县金融支持乡村振兴的现状
2.1 积极响应国家政策，稳步发展县域经济
截止到2019年，唐河县GDP产值累计335.5亿元。增速同比去年高了8.5%，税收占比75.1%荣膺全市第一，公共预算收入突破10亿大关;居民人均可支配收入达到21 123元同比去年增加9.2%，招商引资再创佳绩引入资金77亿元。积极推进“四办一乡”土地征收项目，储存、流转土地0.13万公顷。持续推进粮食高产能和千万高标准粮田工程，粮食总产达到14亿千克，粮食储备超过百万吨名列全省前茅。深化改革农产品物流业务，建成多个电商物流产业聚集区，电商成交量达到25亿元同比去年增加40%。积极配合“千村示范、万村整治”活动，成功建成省级文明示范村7个、市级文明示范村13个。累计修建乡村公路257 km，完成20座危桥改造任务，极大程度上缓解了农产品运输销售困境。
2.2 精准扶贫收获丰硕成果
唐河县政府通过创新发展产业扶贫模式，根据不同贫困户的特点，分门别类，因人而异，推出“合作社+农户+信用社”的贷款模式，放宽对具备市场前景、偿还能力、信用状况良好的贫困个体户支持力度，通过金融产业支持扶贫帮助其实现就地脱贫目标。至2019年7月底，累计发放创新类扶贫贷款4.273亿元，鼓励广大农户积极创业，进一步促进了农业经营主体的信贷需求。帮扶7 451户15 021人实现脱贫目标，全县43个贫困村全部摘帽，成功设立1 906个产业扶贫项目为乡村振兴实现脱贫攻坚目标奠定了坚实基础。通过表1可以看出，扶贫预算由高到低是对唐河县政府扶贫工作的最大肯定。 2.3 农村金融体系逐步完善
截至2021年止，唐河县已经设立营业网点119个、自助银行（ATM）40个。县域金融体系经历了从无到有的转变，初步建立起以政策性、商业性、合作性金融为主导力量，民间金融机构为次要力量的多元化农村金融体系。全县共有政策性（中国农业发展银行）1个、商业性（中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行）6个、合作性（农村信用社）68个、民间金融机构（村镇银行）3个，实现了乡镇金融网点全覆盖，保险机构92家，为建立农村金融风险保障机制奠定坚实基础，为广大乡村地区发展经济提供了更加便捷的金融服务。
近几年来，唐河县各类银行和金融机构积极响应国家政策，结合当地实际情况，推出符合地方特色的职贷宝、微贷宝、POS贷、荣誉贷等不同类型产品满足客户多样化信贷需求，截至2018年底累计投放涉农贷款46.8亿元，唐河县各类金融机构和银行业的信贷投放业务不断延伸，涉农贷款投入稳步递增，为乡村经济和新型农业经营主体发展注入强劲活力。金融环境也进一步改善，截至2018年底全县共发放ATM机81台、POS机1685台，基本覆盖乡镇全范围。唐河县政府优先扶持涉农龙头企业升级转型，累计投入265笔18.69亿元贷款，为促进农业产业集聚化发展为入驻企业投入99笔15.68亿元贷款。切实解决了涉农中小企业转型资金短缺问题。
3 唐河县金融支持乡村振兴中存在的问题
3.1 金融支持覆盖面过窄 作用有限
唐河县目前有525个行政村，但是仅仅只有119个营业网点，难以满足金融支持乡村振兴发展的需要。1）农村金融机构尚未完全确立组织体系，政策性融资担保机构也仅仅只有一家。注入资本方式也以间接融资为主，融资渠道以地方法人担保金融机构为主，一定程度上限制了金融的有效支持，难以满足涉农用户的信贷需要[1]。2）农村金融组织体系联动协作效应发挥不够理想。目前，唐河县农业领域尚未完全建立一个专业可分享的基础数据库，导致金融机构贷前调查评估投入大且审核效率低下，相对健全和完善的金融支持项目，对于乡村振兴政策科学和健康发展至关重要。这也进一步导致金融支持工作开展的不够顺利[2]。3）农村金融机构运營耗费资金较多。随着经济中心在城市的确立，农村人口尤其是青壮年劳动力逐渐向城市靠拢，乡村建设面临劳动力不足、农贸市场不活跃等难题，难以满足农村金融持续发展的需求。4）有效抵押资产比较稀缺。目前多数农村经营组织缺乏固定资产，缺乏可供抵押登记的产权，并且大部分从事种植业或农产品加工业，产品不符合质押条件，农村宅基地、耕地、林地等可作为抵押物的不动产产权界定标准仍需要尽快确立，金融机构基于预防风险的顾虑，难以为其提供有效金融支持贷款。金融环境过于脆弱，一个好的投资市场，对于普惠金融开展工作具有很好的导向作用，但是从唐河县目前来看，尽管金融市场较以前有了一些改善，但是乡村金融大环境仍然过于脆弱。目前唐河县的各级乡镇银行和普惠金融相关机构还是存在恶意竞争的问题，只要市场上有一个取得成绩的金融产品，其他机构就会如法炮制，更新金融产品处于被动模式，相关部门欠缺统一合作，普惠金融支持的持久性也难以保持，唐河县政府需要根据实际情况积极探索出一条适合自己的农村金融发展路线，按照目前的实际情况来看，线上业务和实体机构的结合过程不甚理想，这也导致目前农村金融过于脆弱和发展模式不健康的问题[3]。
3.2 金融支持的高风险和保险制度的不完善
1）盈利能力受限。受经济增长放缓、县域经济结构升级转型、农村金融市场竞争激烈。2）农村金融缺乏创新驱动。部分金融机构由于相关政策限制，只能推广符合规定的产品，不能解决实际需要。3）农村金融产品创新存在形式化表面化的问题，推广意义不明显;缺乏可持续发展潜力。4）目前全县的经济发展现状，传统农业的发展依赖银行业，但是由于“大数据”“互联网+”的异军突起，现代融资机构亦应运而生，以商业银行为中介的融资模式，已经不能作为农村发展的资金供给源头，单一性的渠道将无法追上乡村振兴战略的步伐[4]。
农业发展面临的风险多种多样，自然灾害、市场行情等多种因素都是保险公司慎重考虑的范围，因此出于自身利润考虑，保险公司一般不愿意提供农产品保险。保险也不能承担所有风险：1）农产品赔偿对象界定难度大，2）农产品补偿程度不能保证，3）农产品保险鉴定技术门槛要求高;从风险防范区域来看，目前农业生产仍然属于传统的区域化管理模式，应对大自然和农贸市场两种类型风险措施欠缺，乡村振兴的大多数产业项目基本都起源于传统农业，从事生产管理的农业经营相关企业普遍欠缺科学、现代化的种养殖技术，应对灾害及抵御风险的能力弱，因此部分项目预期风险高。在当前的保险应对机制下，风险可控的前提是实现利益最大化的重要准则，某种程度上也制约了金融支持乡村振兴的积极性[5]。
3.3 唐河县发展困境的成因分析
根据问卷调查，唐河县农村人口中，具有小学文化的占据40%，初中文化的占据40%，高中及以上文化的仅有20%，受教育程度偏低导致人们接受新兴事物的能力较差，这是制约乡村发展的重要原因之一。
其次在于促进农村产业经济的发展，然而唐河县为农村提供金融服务的机构数量目前还不能满足需求。不过近年来，乡村金融服务不断筹备完善，但是目前基层乡镇金融服务网点仍然供不应求，金融服务质量差强人意。导致这种情况出现的原因主要是农业的不确定性，尤其是唐河作为产粮大县，其不确定性主要体现为生产经营过程中诸多环节面临着一定的自然和市场风险，不稳定的收入带来的连锁反应就是还贷困难。综上所述，金融机构出于对资金安全的考虑，对农村金融支持的积极程度确实不高。
当下，在乡村振兴迫切需要金融支持的大背景下，唐河县缺乏与政策配套的相应机制。尽管银行已经通过降低服务费和短期免息等措施来减少信贷用户一定的还款量，但由于农业保险投资大于回报，现阶段的农业保险不能真正起到为农业保驾护航的作用。同时农业生产经营具有成本投入大、收益不确定等特征，也是农业贷款审核时间长、通过率低的原因。 4 推动唐河县金融支持乡村振兴的对策建议
4.1 推进金融支持深化改革，契合乡村振兴发展现状
加强县域金融相关机构对农村业务的支持，积极响应全县乡村振兴政策。夯实当地乡村振兴基础，实现集体个人全面增收。进一步延展金融支持的范围通过增加基础营业网点落户农村等方式，增加对特色农产品的支持力度，最后，由唐河县政府牵引搭建与全省乡村振兴发展相契合的复合多元性金融体系。当前乡村振兴的金融支持途径比较单一，通过农村金融支持体系深化改革，是满足乡村振兴的客观需要[6]。
树立完善农业保险规章制度，合理规范农业保险理赔幅度。推动乡村振兴就要提高农业保险的服务水平，打造更多符合乡村振兴实际情况的农业保险项目，以及适合全县乡村振兴布局的县域农业保险公司，并出台适用于政策性农业保险的行政制度，进一步促进保险公司推广更多类型农业保险产品。随着金融支持的不断深入，农户不断追加投入资本，投资主体遭遇风险的概率也不断攀升，改良农保产品势在必行。
激发金融对乡村振兴的主观能动性作用，应当充分活用政策类金融、商业类金融等多种元素，提升信贷额度，延长信贷期限，合理分散风险，也要积极配合政府财政基金的支持，通过风险补偿和补贴利息等措施将乡村振兴发展过程中的风险把控在最小幅度范围，确保金融相关机构贷款投放安全、高效进行。引导金融网点升级服务。大力发展乡镇网点，扭转乡镇金融农信社主管的单一格局。推动网点普及智能化，营造线上线下紧密结合的服务体系，实现信贷产品从申请到放款的一条龙快速服务，提升速率。
4.2 打造绿色金融，改良农村金融生态
重点关注特色农业、基础设施改造等环节，积极支持有模范带头效应的企业、合作社和种养大户，普及推广金融支持，并以此带动农村金融获取更大进步。突出个性化、地域特色化战略布局，开展因地制宜的支持模式。发挥政府在信贷体系建设中的引导作用，整合相关资源，强化协作责任。加大失信行为惩罚力度，净化信用与司法环境。完善数据库，积极拓展客户。不断推进农村金融知识尤其征信知识的普及，增加村民的相关知识储备，营造一个良好的农村金融生态[7]。
树立农村绿色金融相关政策体系，搭建与之配套的系统中介服务和相关第三方评估审核，规范乡村金融贷款投放流程，实现绿色金融由小到大、点面结合加快发展。注重绿色债券对农村绿色发展的贡献，充分调动绿色债券融资快、年限长的优势，提高绿色金融整体服务质量。搭建现代化农业产业、生产和经营体系。需要按市场需求发展制定计划，优化产业结构、产品质量，既要引导传统产业转型，也要加快发展各类型产业复合多元化发展、主动开发农村新兴项目、新兴产业，积极扩建观光休闲型农业和旅游民宿等新型经营模式，拓宽农户增收途径。提倡“互联网+现代农业”，切实增加农产品的经济效益。注重科技创新的驱动力。增加科技资金投入，加强相关人才培养，提升农产品附加值[8]。
在保证县政府正常运转的基础之上，有效满足乡村振兴战略下个人及企业的贷款需要，通过国家提出的总体布局和战略大纲，根据唐河县实际情况努力扩大农村金融覆盖面，切实提高申请通过率和居民满意度，让广大农村居民切实享受优质快捷金融服务。坚决响应国家政策，为乡村振兴的金融支持领域免除后顾之忧，健全农业金融组织体系，刺激农贸市场，创新改良农村金融产品，提高金融相关服务质量和水平[9]。通过普及手机支付、网上银行等新型支付方式，推进乡镇金融网点落户进度，提高服务速率;通过货币和财政政策工具来刺激消费，拉动乡村经济发展;由政府统一对各级融资担保部门进行整合，通过贷款加速家庭作坊式生产转型，促进大型企业与中小企业对接，推进农业市场的标准化、规范化的飞速发展[10]。
参考文献：
[1] 谢平，刘海二.中国农村金融改革的回顾、反思与展望[J].南方金融，2019（3）：3-11.
[2] 蔣远胜，徐光顺.乡村振兴战略下的中国农村金融改革——制度变迁、现实需求与未来方向[J].西南民族大学学报（人文社科版），2019（8）：47-56.
[3] 田淑珍.金融支持定西市特色农业发展研究[D].兰州：兰州财经大学，2015.
[4] 林丽娟，董亚茹.海南省实施乡村振兴战略的金融支持分析[J].农场经济管理，2020（1）：35-38.
[5] 李舒桐.农村金融服务乡村振兴战略研究[J].发展研究，2018（8）：59-65.
[6] 岳国芳.脱贫攻坚与乡村振兴的衔接机制构建[J].经济问题，2020（8）：107-113.
[7] 罗荷花.我国小微企业融资约束问题研究——基于金融结构视角[D].长沙：湖南农业大学，2014.
[8] 杨林，邹江.绿色金融助推乡村振兴的内在机理与逻辑框架[J].西南金融，2019（5）：39-47.
[9] 薛无暇，金仝仝.农村金融综合改革试验区：瑞安之探索实践[J].当代金融研究，2019（3）：120-130.
[10] 张国范，崔永成.创新农村金融服务促进农业快速发展——以龙井市农村金融改革为例[J].长春金融高等专科学校学报，2017（1）：58-62.
（责任编辑：敬廷桃）
关键词 金融支持;乡村振兴;农村经济;河南省唐河县
中图分类号：F323 文献标志码：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2021.25.023
党的十九大报告中提出“乡村振兴战略”。实施乡村振兴战略，要坚持党管农村工作，坚持农业农村优先发展，坚持农民主体地位，坚持乡村全面振兴，坚持城乡融合发展，坚持人与自然和谐共生，坚持因地制宜、循序渐进。金融支持是政府对市场空余金融资源的科学管理。通过银行和其他金融机构信贷、适当调低利息等措施，为农业市场注入活力、为广大乡村地区补贴资金、为农民和新型农业经营主体提供更多信贷产品和降低审核门槛。为推动实施乡村振兴战略起到了至关重要的作用。
唐河县位于河南省西南部，自2018年乡村振兴战略实施以来，县政府积极响应政策号召，为乡村振兴项目分三期累计注资59.19亿元。农发行和国家开发银行唐河县支行也打破常规，首次在单独一个县开展银团贷款的战略实施，共计投入14亿元来扶持乡村振兴项目。因此，对于乡村振兴中金融支持的研究有助于促进农村经济的良性发展。
1 文献综述
我国政府十分重视乡村振兴战略的实施，许多学者的研究也清晰地阐明了金融支持对于促进乡村发展具有一定的促进作用。目前对我国金融支持的研究主要集中在发展路径、存在问题和影响作用3个方面。
1）发展路径方面。学者主要研究了在乡村振兴5个目标下，金融支持如何推动农村经济发展。王鹤晓（2021）具体分析辽宁大连实地情况，认为未来的乡村金融支持相关政策执行过程中需要国家、金融和社会机构和农户共同协作参与。国家政策应更多关注农村贷款板块;银行和相关机构應提高乡村振兴项目的投入;在农户方面就应不断夯实理论和生产技术，三者协同推进现代化农业发展。刘潮洋（2021）从我国金融市场化日渐充分的背景下，对如何实现支持乡村振兴的长效机制需要进行了探索和研究。徐贝贝（2021）从提升农村金融服务专业化水平、强化农业产业金融供给、推进农村金融基础设施和信用体系建设等单方面入手研究了金融支持应该如何推进乡村振兴。路明（2021）从乡村振兴五个目标中的产业兴旺入手，论述了金融机构应该如何支持产业扶贫、推动特色产业。
2）存在问题方面。金融支持是不可或缺的，创建正规化，有效化的金融体系，将本地区的经济发展和金融支持结合起来，才能展示出新时代下的农村新面貌。然而现实情况却是农村的金融体系工作中存在许多弊病。郭威（2021）立足于实际情况，对农村金融发展过程中的金融支持问题给予了详细的分析和阐述，并在此基础上提出了针对性的对策建议。姜波（2021）从春耕生产的角度出发，研究和探索了金融支持在农事生产过程中所存在的问题并提出了三点相应的对策。
3）影响作用方面。学者从实证研究出发探讨金融支持在乡村振兴过程的助推作用。刘刚（2021）以乡村振兴的五个战略总要求为框架，以2007—2018年的青海省为研究对象建立乡村振兴指数，采用熵权法验证青海省金融支持乡村振兴的作用。方杰（2021）以2010—2018年间广东省各地市农林牧渔总产值、存款余额、贷款余额和农林水事务财政支持的情况作为面板数据进行实证研究，探讨金融支持对农业发函的作用。郭国峰、张颖颖（2021）通过VAR模型进行实证研究得出普惠金融对于乡村发展具有长期正向效应的结论。慕慧娟、崔巍平（2021）表明优化产业格局、构建乡村振兴金融服务体系有助于促进金融支持乡村振兴发展。
综上所述，目前对于金融支持方面的研究已经收获较为丰硕的成果，但是对于出现金融支持问题的成因分析方面研究相对较少。尽管地区不同导致的金融支持对乡村振兴影响效果有所差异，但是总体上金融支持有利于消除贫困和切实促进农村经济发展。本文在借鉴前人文献的基础上，继续深入探究金融支持对农村经济发展的影响。
2 唐河县金融支持乡村振兴的现状
2.1 积极响应国家政策，稳步发展县域经济
截止到2019年，唐河县GDP产值累计335.5亿元。增速同比去年高了8.5%，税收占比75.1%荣膺全市第一，公共预算收入突破10亿大关;居民人均可支配收入达到21 123元同比去年增加9.2%，招商引资再创佳绩引入资金77亿元。积极推进“四办一乡”土地征收项目，储存、流转土地0.13万公顷。持续推进粮食高产能和千万高标准粮田工程，粮食总产达到14亿千克，粮食储备超过百万吨名列全省前茅。深化改革农产品物流业务，建成多个电商物流产业聚集区，电商成交量达到25亿元同比去年增加40%。积极配合“千村示范、万村整治”活动，成功建成省级文明示范村7个、市级文明示范村13个。累计修建乡村公路257 km，完成20座危桥改造任务，极大程度上缓解了农产品运输销售困境。
2.2 精准扶贫收获丰硕成果
唐河县政府通过创新发展产业扶贫模式，根据不同贫困户的特点，分门别类，因人而异，推出“合作社+农户+信用社”的贷款模式，放宽对具备市场前景、偿还能力、信用状况良好的贫困个体户支持力度，通过金融产业支持扶贫帮助其实现就地脱贫目标。至2019年7月底，累计发放创新类扶贫贷款4.273亿元，鼓励广大农户积极创业，进一步促进了农业经营主体的信贷需求。帮扶7 451户15 021人实现脱贫目标，全县43个贫困村全部摘帽，成功设立1 906个产业扶贫项目为乡村振兴实现脱贫攻坚目标奠定了坚实基础。通过表1可以看出，扶贫预算由高到低是对唐河县政府扶贫工作的最大肯定。 2.3 农村金融体系逐步完善
截至2021年止，唐河县已经设立营业网点119个、自助银行（ATM）40个。县域金融体系经历了从无到有的转变，初步建立起以政策性、商业性、合作性金融为主导力量，民间金融机构为次要力量的多元化农村金融体系。全县共有政策性（中国农业发展银行）1个、商业性（中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行）6个、合作性（农村信用社）68个、民间金融机构（村镇银行）3个，实现了乡镇金融网点全覆盖，保险机构92家，为建立农村金融风险保障机制奠定坚实基础，为广大乡村地区发展经济提供了更加便捷的金融服务。
近几年来，唐河县各类银行和金融机构积极响应国家政策，结合当地实际情况，推出符合地方特色的职贷宝、微贷宝、POS贷、荣誉贷等不同类型产品满足客户多样化信贷需求，截至2018年底累计投放涉农贷款46.8亿元，唐河县各类金融机构和银行业的信贷投放业务不断延伸，涉农贷款投入稳步递增，为乡村经济和新型农业经营主体发展注入强劲活力。金融环境也进一步改善，截至2018年底全县共发放ATM机81台、POS机1685台，基本覆盖乡镇全范围。唐河县政府优先扶持涉农龙头企业升级转型，累计投入265笔18.69亿元贷款，为促进农业产业集聚化发展为入驻企业投入99笔15.68亿元贷款。切实解决了涉农中小企业转型资金短缺问题。
3 唐河县金融支持乡村振兴中存在的问题
3.1 金融支持覆盖面过窄 作用有限
唐河县目前有525个行政村，但是仅仅只有119个营业网点，难以满足金融支持乡村振兴发展的需要。1）农村金融机构尚未完全确立组织体系，政策性融资担保机构也仅仅只有一家。注入资本方式也以间接融资为主，融资渠道以地方法人担保金融机构为主，一定程度上限制了金融的有效支持，难以满足涉农用户的信贷需要[1]。2）农村金融组织体系联动协作效应发挥不够理想。目前，唐河县农业领域尚未完全建立一个专业可分享的基础数据库，导致金融机构贷前调查评估投入大且审核效率低下，相对健全和完善的金融支持项目，对于乡村振兴政策科学和健康发展至关重要。这也进一步导致金融支持工作开展的不够顺利[2]。3）农村金融机构运營耗费资金较多。随着经济中心在城市的确立，农村人口尤其是青壮年劳动力逐渐向城市靠拢，乡村建设面临劳动力不足、农贸市场不活跃等难题，难以满足农村金融持续发展的需求。4）有效抵押资产比较稀缺。目前多数农村经营组织缺乏固定资产，缺乏可供抵押登记的产权，并且大部分从事种植业或农产品加工业，产品不符合质押条件，农村宅基地、耕地、林地等可作为抵押物的不动产产权界定标准仍需要尽快确立，金融机构基于预防风险的顾虑，难以为其提供有效金融支持贷款。金融环境过于脆弱，一个好的投资市场，对于普惠金融开展工作具有很好的导向作用，但是从唐河县目前来看，尽管金融市场较以前有了一些改善，但是乡村金融大环境仍然过于脆弱。目前唐河县的各级乡镇银行和普惠金融相关机构还是存在恶意竞争的问题，只要市场上有一个取得成绩的金融产品，其他机构就会如法炮制，更新金融产品处于被动模式，相关部门欠缺统一合作，普惠金融支持的持久性也难以保持，唐河县政府需要根据实际情况积极探索出一条适合自己的农村金融发展路线，按照目前的实际情况来看，线上业务和实体机构的结合过程不甚理想，这也导致目前农村金融过于脆弱和发展模式不健康的问题[3]。
3.2 金融支持的高风险和保险制度的不完善
1）盈利能力受限。受经济增长放缓、县域经济结构升级转型、农村金融市场竞争激烈。2）农村金融缺乏创新驱动。部分金融机构由于相关政策限制，只能推广符合规定的产品，不能解决实际需要。3）农村金融产品创新存在形式化表面化的问题，推广意义不明显;缺乏可持续发展潜力。4）目前全县的经济发展现状，传统农业的发展依赖银行业，但是由于“大数据”“互联网+”的异军突起，现代融资机构亦应运而生，以商业银行为中介的融资模式，已经不能作为农村发展的资金供给源头，单一性的渠道将无法追上乡村振兴战略的步伐[4]。
农业发展面临的风险多种多样，自然灾害、市场行情等多种因素都是保险公司慎重考虑的范围，因此出于自身利润考虑，保险公司一般不愿意提供农产品保险。保险也不能承担所有风险：1）农产品赔偿对象界定难度大，2）农产品补偿程度不能保证，3）农产品保险鉴定技术门槛要求高;从风险防范区域来看，目前农业生产仍然属于传统的区域化管理模式，应对大自然和农贸市场两种类型风险措施欠缺，乡村振兴的大多数产业项目基本都起源于传统农业，从事生产管理的农业经营相关企业普遍欠缺科学、现代化的种养殖技术，应对灾害及抵御风险的能力弱，因此部分项目预期风险高。在当前的保险应对机制下，风险可控的前提是实现利益最大化的重要准则，某种程度上也制约了金融支持乡村振兴的积极性[5]。
3.3 唐河县发展困境的成因分析
根据问卷调查，唐河县农村人口中，具有小学文化的占据40%，初中文化的占据40%，高中及以上文化的仅有20%，受教育程度偏低导致人们接受新兴事物的能力较差，这是制约乡村发展的重要原因之一。
其次在于促进农村产业经济的发展，然而唐河县为农村提供金融服务的机构数量目前还不能满足需求。不过近年来，乡村金融服务不断筹备完善，但是目前基层乡镇金融服务网点仍然供不应求，金融服务质量差强人意。导致这种情况出现的原因主要是农业的不确定性，尤其是唐河作为产粮大县，其不确定性主要体现为生产经营过程中诸多环节面临着一定的自然和市场风险，不稳定的收入带来的连锁反应就是还贷困难。综上所述，金融机构出于对资金安全的考虑，对农村金融支持的积极程度确实不高。
当下，在乡村振兴迫切需要金融支持的大背景下，唐河县缺乏与政策配套的相应机制。尽管银行已经通过降低服务费和短期免息等措施来减少信贷用户一定的还款量，但由于农业保险投资大于回报，现阶段的农业保险不能真正起到为农业保驾护航的作用。同时农业生产经营具有成本投入大、收益不确定等特征，也是农业贷款审核时间长、通过率低的原因。 4 推动唐河县金融支持乡村振兴的对策建议
4.1 推进金融支持深化改革，契合乡村振兴发展现状
加强县域金融相关机构对农村业务的支持，积极响应全县乡村振兴政策。夯实当地乡村振兴基础，实现集体个人全面增收。进一步延展金融支持的范围通过增加基础营业网点落户农村等方式，增加对特色农产品的支持力度，最后，由唐河县政府牵引搭建与全省乡村振兴发展相契合的复合多元性金融体系。当前乡村振兴的金融支持途径比较单一，通过农村金融支持体系深化改革，是满足乡村振兴的客观需要[6]。
树立完善农业保险规章制度，合理规范农业保险理赔幅度。推动乡村振兴就要提高农业保险的服务水平，打造更多符合乡村振兴实际情况的农业保险项目，以及适合全县乡村振兴布局的县域农业保险公司，并出台适用于政策性农业保险的行政制度，进一步促进保险公司推广更多类型农业保险产品。随着金融支持的不断深入，农户不断追加投入资本，投资主体遭遇风险的概率也不断攀升，改良农保产品势在必行。
激发金融对乡村振兴的主观能动性作用，应当充分活用政策类金融、商业类金融等多种元素，提升信贷额度，延长信贷期限，合理分散风险，也要积极配合政府财政基金的支持，通过风险补偿和补贴利息等措施将乡村振兴发展过程中的风险把控在最小幅度范围，确保金融相关机构贷款投放安全、高效进行。引导金融网点升级服务。大力发展乡镇网点，扭转乡镇金融农信社主管的单一格局。推动网点普及智能化，营造线上线下紧密结合的服务体系，实现信贷产品从申请到放款的一条龙快速服务，提升速率。
4.2 打造绿色金融，改良农村金融生态
重点关注特色农业、基础设施改造等环节，积极支持有模范带头效应的企业、合作社和种养大户，普及推广金融支持，并以此带动农村金融获取更大进步。突出个性化、地域特色化战略布局，开展因地制宜的支持模式。发挥政府在信贷体系建设中的引导作用，整合相关资源，强化协作责任。加大失信行为惩罚力度，净化信用与司法环境。完善数据库，积极拓展客户。不断推进农村金融知识尤其征信知识的普及，增加村民的相关知识储备，营造一个良好的农村金融生态[7]。
树立农村绿色金融相关政策体系，搭建与之配套的系统中介服务和相关第三方评估审核，规范乡村金融贷款投放流程，实现绿色金融由小到大、点面结合加快发展。注重绿色债券对农村绿色发展的贡献，充分调动绿色债券融资快、年限长的优势，提高绿色金融整体服务质量。搭建现代化农业产业、生产和经营体系。需要按市场需求发展制定计划，优化产业结构、产品质量，既要引导传统产业转型，也要加快发展各类型产业复合多元化发展、主动开发农村新兴项目、新兴产业，积极扩建观光休闲型农业和旅游民宿等新型经营模式，拓宽农户增收途径。提倡“互联网+现代农业”，切实增加农产品的经济效益。注重科技创新的驱动力。增加科技资金投入，加强相关人才培养，提升农产品附加值[8]。
在保证县政府正常运转的基础之上，有效满足乡村振兴战略下个人及企业的贷款需要，通过国家提出的总体布局和战略大纲，根据唐河县实际情况努力扩大农村金融覆盖面，切实提高申请通过率和居民满意度，让广大农村居民切实享受优质快捷金融服务。坚决响应国家政策，为乡村振兴的金融支持领域免除后顾之忧，健全农业金融组织体系，刺激农贸市场，创新改良农村金融产品，提高金融相关服务质量和水平[9]。通过普及手机支付、网上银行等新型支付方式，推进乡镇金融网点落户进度，提高服务速率;通过货币和财政政策工具来刺激消费，拉动乡村经济发展;由政府统一对各级融资担保部门进行整合，通过贷款加速家庭作坊式生产转型，促进大型企业与中小企业对接，推进农业市场的标准化、规范化的飞速发展[10]。
参考文献：
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[2] 蔣远胜，徐光顺.乡村振兴战略下的中国农村金融改革——制度变迁、现实需求与未来方向[J].西南民族大学学报（人文社科版），2019（8）：47-56.
[3] 田淑珍.金融支持定西市特色农业发展研究[D].兰州：兰州财经大学，2015.
[4] 林丽娟，董亚茹.海南省实施乡村振兴战略的金融支持分析[J].农场经济管理，2020（1）：35-38.
[5] 李舒桐.农村金融服务乡村振兴战略研究[J].发展研究，2018（8）：59-65.
[6] 岳国芳.脱贫攻坚与乡村振兴的衔接机制构建[J].经济问题，2020（8）：107-113.
[7] 罗荷花.我国小微企业融资约束问题研究——基于金融结构视角[D].长沙：湖南农业大学，2014.
[8] 杨林，邹江.绿色金融助推乡村振兴的内在机理与逻辑框架[J].西南金融，2019（5）：39-47.
[9] 薛无暇，金仝仝.农村金融综合改革试验区：瑞安之探索实践[J].当代金融研究，2019（3）：120-130.
[10] 张国范，崔永成.创新农村金融服务促进农业快速发展——以龙井市农村金融改革为例[J].长春金融高等专科学校学报，2017（1）：58-62.
（责任编辑：敬廷桃）