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【摘要】近年来，大同市金融业保持了良好的发展势头，但与其他城市相比，发展速度仍然较为落后。本文通过与晋城、吕梁、晋中等全省金融发展较快城市的比较，寻找差距和问题。从经济、体制、历史、意识、环境等方面分析了原因，并针对原因，从发展战略、政策环境、工作重点、地方金融发展等方面提出了发展建议。
【关键词】大同市 金融发展 战略研究
到2012年底，大同市共有银行业金融机构13家，网点约537个。其中，政策性银行有农业发展银行1家，国有及国有控股商业银行6家；股份制商业银行2家；本埠地方性商业银行3家，外埠地方性金融机构1家。全市银行业金融机构共有从业人员10038人。此外，全市还有保险业金融机构27家，证券业金融机构2家，小额贷款公司52家，担保公司18家。到目前为止，基本形成了主体多元、门类齐全、定位互补、竞争有序的金融市场体系。截至2013年3月末，全市金融机构各项存款余额2136.69亿元，各项贷款余额828.59亿元。从金融市场、业务规模及信贷投放情况来看，大同市金融业发展在全省处于中等偏下水平。
一、比较中看差距
与晋城、吕梁、晋中等金融发展相对较快的城市比，大同市金融发展的差距主要有以下几个方面。
一是发展规模上的差距。除传统的政策性银行、国有商业银行以及邮储银行外，在山西省境内设立分支机构的全国性股份制商业银行共有10家，仅有3家在大同设立分支机构。全省共有农村商业银行11家，大同仅有1家。全省村镇银行共有22家，大同市是空白。这些均与山西省第二大城市的地位不相称。二是发展速度上的差距。到2011年初，大同市尚引进第一家股份制银行民生银行。而晋城市早在1997年就有股份制银行设立分支机构，晋中市也在2007年就引入股份制银行。2011年以前，大同市一直保持市区四大国有商业银行一统天下，县域农村信用社一社支农的金融格局。三是发展指标上的差距。从存款看，截至2012年12月末，大同市各项存款余额为2013.93亿元，在全省排名第二，而当年增加额只有144.62亿元，在全省排名第九。从贷款看，2012年末全市各项贷款余额770.52亿元，在全省排第七，当年贷款增加额111.81亿元，在全省排名第五。存贷款两大指标存量和增量在全省都处于中下水平。四是发展理念上的差距。面对越来越饱和的市场和越来越激烈的竞争，全市金融机构仍然把业务发展重点放在大城市和大型企业，与发达地市比，对县域经济和中小微企业的市场开发滞后。五是发展环境上的差距。大同市对金融业的激励或优惠政策不多，而且现有的政策也没有执行到位。六是发展地方金融上的差距。大同市地方性金融机构现有两家，一家是大同市商业银行，一家是农村信用社。大同是全省最早成立城市商业银行的四个地市之一，虽然起步早，但发展较慢。比如，市商行至今未开办网上银行、贷记卡、理财产品等业务，中间业务较为单一，结算服务较为落后。而同时期成立的晋城银行发展迅猛，业务已经比肩国有商业银行。大同市农村信用社整体经营管理水平落后于全省，个别信用社还在全省农村信用社业务考核排名中倒数。另外，在村镇银行的发展上，大同错过了最佳政策机遇期，目前全省共有村镇银行22家，大同市还处于空白。
二、根本上找原因
一是经济上的原因。经济决定金融，金融反映经济。全市金融发展相对落后归根到底是由经济发展水平落后造成的。2012年大同市地区生产总值931亿元，在全省仅位居第七。
二是体制上的原因。大同市属于“一老两区”，即老工业基地、革命老区和贫困地区。中小微企业等弱势群体和“三农”等弱势行业居多，这些本来应由政策性金融扶持的群体而交给商业化的金融来支持，会加大金融机构的经营风险，其发展的积极性自然不高。
三是历史的原因。大同市是老工业基地，改革开放初期，有水快流的思想，上马了各种所有制形式的中小型煤炭企业，这些企业在90年代随着煤炭市场的长期低迷纷纷倒闭，形成了大量的不良贷款，致使银行背上了沉重的包袱。虽然进行了不良资产剥离，但发展基础仍然很薄弱。这也是大同市两家地方性金融机构改制难、包袱重、发展慢的原因。
四是意识上的原因。长期的四大国有商业银行占据城市，农村信用社一统县域的金融格局，形成了金融机构“官办”的衙门作风、夜郎自大的经营思想和但求无过的发展理念。发展的危机性不强、源动力不足。并且造成政府、企业和社会各界对金融的重视程度不够，支持力度不大。在金融改革与发展的机遇中，错失了机会，放慢了发展速度。
五是金融生态环境的原因。在信用环境方面，对失信行为的打击力度不够。在法制环境方面，存在胜诉容易执行难的问题。在政策环境方面，对金融支持经济发展的激励政策不多。在服务环境问题方面，担保、评估、公证等中间环节手续多取费高，而且缺乏真正意义上的担保公司等中间信用组织。金融生态环境不好，导致涵养金融资源的能力下降。
三、不足处谋发展
金融机构的企业本质和金融市场的客观规律，客观要求政府和管理机构在发展金融中要多运用市场的方法，少一点行政的手段；多一点服务的措施，少一点管理的冗余。
一是全面实施金融赶超战略。把建设区域金融中心城市作为全市“转型发展，绿色崛起”的战略目标之一，结合煤炭优势发展煤炭金融，结合物流中心、商品集散中心、国际航空港的建设发展资金市场，推动融资租赁、债券市场、票据市场等市场发展，增强大同对晋冀蒙“三角地带”的金融竞争力、影响力和辐射力。
二是将“招银引贷”同“招商引资”放在同等重要的位置来抓，引进更多的商业银行、担保公司、信托投资公司来同发展，进一步丰富和发展金融市场。
三是筑巢引凤，为金融资源流入搭建载体。环境是条件，载体是关键。要吸引金融资源和信贷资金流入，关键要有大项目、大企业和大集团。因此，要紧紧抓项目建设这个牛鼻子，内引外联，全面突破，打好项目攻坚的硬仗，让更多大项目、大企业、大集团在大同落地生根。
四是改善金融生态环境。依法保护金融债权，严厉打击恶意逃废银行债务的企业和个人，切实保护银行信贷投入的积极性。同时，为金融业发展创造一个宽松的行政环境，降低贷款公证、验资、抵押、登记等中间费用，降低企业筹资成本。创优金融发展的政策环境，这些政策包括设立金融业发展专项资金，用于奖励对地方经济发展做出突出贡献的金融机构，以及对金融业发展做出突出贡献的单位和个人等；对新设立或迁入的金融分支机构给予政策、税收上的优惠。支持和鼓励金融机构引进国内外高级管理人才，为其创造良好的工作和生活环境等。
五是大力发展地方性金融机构。发展壮大地方性金融机构是促进金融竞争，活化金融市场，增加金融供给，解决中小企业融资难的关键之举。政府要进一步加大对地方性金融机构的支持，推动其尽快发展壮大。要通过引入战略投资者或重组等渠道，充实大同市商业银行资本金，提高其资金实力。同时，引入先进的管理和经营模式，推动其跨区域发展。加快推进农村信用社基础设施建设，完善支付结算手段，提高其与国有金融机构的竞争力。在抓好现有地方性金融机构发展的同时，积极抓住政策契机，发展村镇银行和小额贷款公司，繁荣县域及农村金融市场，推动城乡经济金融协调发展。
六是继续加强担保体系建设。应充实现有担保公司资本金，完善其功能，真正发挥其担保作用。推动各种形式的民间资金进入担保市场，推动形成政策性、商业性、行业互助性等多元化的担保体系。
七是建立银企对接的长效机制。由政府牵头建立金融服务中心，为银企合作搭建政府服务平台，以提高银企合作的规模和影响力。通过金融服务中心的媒体作用促进银企沟通与了解，对形成意向的合作，由政府出面在验资、担保、评估、登记、公证、法律等环节提供一条龙服务。同时，邀请金融企业参与企业的产业规划、项目实施、可行性研究，增强银企合作的深度和广度，提高银企合作的成功率。
作者简介：赵美生（1963-），男，高级经济师，高级经济师，大学本科，供职于中国人民银行大同市中心支行，任党委委员，纪委书记；马飞（1969-），男，经济师，本科学历，供职于中国人民银行大同市中心支行，任办公室副主任。
【关键词】大同市 金融发展 战略研究
到2012年底，大同市共有银行业金融机构13家，网点约537个。其中，政策性银行有农业发展银行1家，国有及国有控股商业银行6家；股份制商业银行2家；本埠地方性商业银行3家，外埠地方性金融机构1家。全市银行业金融机构共有从业人员10038人。此外，全市还有保险业金融机构27家，证券业金融机构2家，小额贷款公司52家，担保公司18家。到目前为止，基本形成了主体多元、门类齐全、定位互补、竞争有序的金融市场体系。截至2013年3月末，全市金融机构各项存款余额2136.69亿元，各项贷款余额828.59亿元。从金融市场、业务规模及信贷投放情况来看，大同市金融业发展在全省处于中等偏下水平。
一、比较中看差距
与晋城、吕梁、晋中等金融发展相对较快的城市比，大同市金融发展的差距主要有以下几个方面。
一是发展规模上的差距。除传统的政策性银行、国有商业银行以及邮储银行外，在山西省境内设立分支机构的全国性股份制商业银行共有10家，仅有3家在大同设立分支机构。全省共有农村商业银行11家，大同仅有1家。全省村镇银行共有22家，大同市是空白。这些均与山西省第二大城市的地位不相称。二是发展速度上的差距。到2011年初，大同市尚引进第一家股份制银行民生银行。而晋城市早在1997年就有股份制银行设立分支机构，晋中市也在2007年就引入股份制银行。2011年以前，大同市一直保持市区四大国有商业银行一统天下，县域农村信用社一社支农的金融格局。三是发展指标上的差距。从存款看，截至2012年12月末，大同市各项存款余额为2013.93亿元，在全省排名第二，而当年增加额只有144.62亿元，在全省排名第九。从贷款看，2012年末全市各项贷款余额770.52亿元，在全省排第七，当年贷款增加额111.81亿元，在全省排名第五。存贷款两大指标存量和增量在全省都处于中下水平。四是发展理念上的差距。面对越来越饱和的市场和越来越激烈的竞争，全市金融机构仍然把业务发展重点放在大城市和大型企业，与发达地市比，对县域经济和中小微企业的市场开发滞后。五是发展环境上的差距。大同市对金融业的激励或优惠政策不多，而且现有的政策也没有执行到位。六是发展地方金融上的差距。大同市地方性金融机构现有两家，一家是大同市商业银行，一家是农村信用社。大同是全省最早成立城市商业银行的四个地市之一，虽然起步早，但发展较慢。比如，市商行至今未开办网上银行、贷记卡、理财产品等业务，中间业务较为单一，结算服务较为落后。而同时期成立的晋城银行发展迅猛，业务已经比肩国有商业银行。大同市农村信用社整体经营管理水平落后于全省，个别信用社还在全省农村信用社业务考核排名中倒数。另外，在村镇银行的发展上，大同错过了最佳政策机遇期，目前全省共有村镇银行22家，大同市还处于空白。
二、根本上找原因
一是经济上的原因。经济决定金融，金融反映经济。全市金融发展相对落后归根到底是由经济发展水平落后造成的。2012年大同市地区生产总值931亿元，在全省仅位居第七。
二是体制上的原因。大同市属于“一老两区”，即老工业基地、革命老区和贫困地区。中小微企业等弱势群体和“三农”等弱势行业居多，这些本来应由政策性金融扶持的群体而交给商业化的金融来支持，会加大金融机构的经营风险，其发展的积极性自然不高。
三是历史的原因。大同市是老工业基地，改革开放初期，有水快流的思想，上马了各种所有制形式的中小型煤炭企业，这些企业在90年代随着煤炭市场的长期低迷纷纷倒闭，形成了大量的不良贷款，致使银行背上了沉重的包袱。虽然进行了不良资产剥离，但发展基础仍然很薄弱。这也是大同市两家地方性金融机构改制难、包袱重、发展慢的原因。
四是意识上的原因。长期的四大国有商业银行占据城市，农村信用社一统县域的金融格局，形成了金融机构“官办”的衙门作风、夜郎自大的经营思想和但求无过的发展理念。发展的危机性不强、源动力不足。并且造成政府、企业和社会各界对金融的重视程度不够，支持力度不大。在金融改革与发展的机遇中，错失了机会，放慢了发展速度。
五是金融生态环境的原因。在信用环境方面，对失信行为的打击力度不够。在法制环境方面，存在胜诉容易执行难的问题。在政策环境方面，对金融支持经济发展的激励政策不多。在服务环境问题方面，担保、评估、公证等中间环节手续多取费高，而且缺乏真正意义上的担保公司等中间信用组织。金融生态环境不好，导致涵养金融资源的能力下降。
三、不足处谋发展
金融机构的企业本质和金融市场的客观规律，客观要求政府和管理机构在发展金融中要多运用市场的方法，少一点行政的手段；多一点服务的措施，少一点管理的冗余。
一是全面实施金融赶超战略。把建设区域金融中心城市作为全市“转型发展，绿色崛起”的战略目标之一，结合煤炭优势发展煤炭金融，结合物流中心、商品集散中心、国际航空港的建设发展资金市场，推动融资租赁、债券市场、票据市场等市场发展，增强大同对晋冀蒙“三角地带”的金融竞争力、影响力和辐射力。
二是将“招银引贷”同“招商引资”放在同等重要的位置来抓，引进更多的商业银行、担保公司、信托投资公司来同发展，进一步丰富和发展金融市场。
三是筑巢引凤，为金融资源流入搭建载体。环境是条件，载体是关键。要吸引金融资源和信贷资金流入，关键要有大项目、大企业和大集团。因此，要紧紧抓项目建设这个牛鼻子，内引外联，全面突破，打好项目攻坚的硬仗，让更多大项目、大企业、大集团在大同落地生根。
四是改善金融生态环境。依法保护金融债权，严厉打击恶意逃废银行债务的企业和个人，切实保护银行信贷投入的积极性。同时，为金融业发展创造一个宽松的行政环境，降低贷款公证、验资、抵押、登记等中间费用，降低企业筹资成本。创优金融发展的政策环境，这些政策包括设立金融业发展专项资金，用于奖励对地方经济发展做出突出贡献的金融机构，以及对金融业发展做出突出贡献的单位和个人等；对新设立或迁入的金融分支机构给予政策、税收上的优惠。支持和鼓励金融机构引进国内外高级管理人才，为其创造良好的工作和生活环境等。
五是大力发展地方性金融机构。发展壮大地方性金融机构是促进金融竞争，活化金融市场，增加金融供给，解决中小企业融资难的关键之举。政府要进一步加大对地方性金融机构的支持，推动其尽快发展壮大。要通过引入战略投资者或重组等渠道，充实大同市商业银行资本金，提高其资金实力。同时，引入先进的管理和经营模式，推动其跨区域发展。加快推进农村信用社基础设施建设，完善支付结算手段，提高其与国有金融机构的竞争力。在抓好现有地方性金融机构发展的同时，积极抓住政策契机，发展村镇银行和小额贷款公司，繁荣县域及农村金融市场，推动城乡经济金融协调发展。
六是继续加强担保体系建设。应充实现有担保公司资本金，完善其功能，真正发挥其担保作用。推动各种形式的民间资金进入担保市场，推动形成政策性、商业性、行业互助性等多元化的担保体系。
七是建立银企对接的长效机制。由政府牵头建立金融服务中心，为银企合作搭建政府服务平台，以提高银企合作的规模和影响力。通过金融服务中心的媒体作用促进银企沟通与了解，对形成意向的合作，由政府出面在验资、担保、评估、登记、公证、法律等环节提供一条龙服务。同时，邀请金融企业参与企业的产业规划、项目实施、可行性研究，增强银企合作的深度和广度，提高银企合作的成功率。
作者简介：赵美生（1963-），男，高级经济师，高级经济师，大学本科，供职于中国人民银行大同市中心支行，任党委委员，纪委书记；马飞（1969-），男，经济师，本科学历，供职于中国人民银行大同市中心支行，任办公室副主任。