小额信贷作为有效的扶贫手段被国际社会普遍认同并广泛推广，其灵活便捷的操作方式和潜在的利润空间，被众多非正规金融机构和正规金融机构发现并利用，使其逐渐发展成一种高效的金融服务和创新的金融工具。　　中国现阶段已开始建设一个多元化的农村金融体系，小额信贷成为各个金融主体解决农村信贷需求的有效途径。农村信用社与邮政储蓄银行作为规模较大的农村正规金融机构，各自采取了不同的运作模式，并且在实践过程中分别倾向于福利主义和制度主义。　　本文分为四部分，首先对小额信贷的国内外发展历程及国内的现状进行了归纳分析，指出我国小额信贷的发展趋于多元化、正规化；接着对我国农村小额信贷的供需状况进行分析，认为正规金融机构是解决农村信贷资金缺口的现实选择；然后对农村信用社与邮政储蓄银行的小额信贷模式进行比较分析，初步得出两者分属于福利主义和制度主义的结论；最后利用笔者的实地调研数据对两种模式的运作绩效进行对比分析，找出两种模式的优劣势所在，得出邮政储蓄银行的可持续性高，农村信用社的可持续性低的结论，并针对性地提出笔者的建议。