我国中小企业在增加国民生产总值、细化社会专业分工、创造就业机会、促进科技进步等方面发挥着不可替代的作用。但由于中小企业经营规模小，抗风险能力弱，缺乏规范的财务信息核算和披露机制，对于银行而言，中小企业贷款额度小、管理成本高，风险较难控制。上述因素导致我国中小企业融资渠道以内源融资为主，外源融资为辅，获得贷款的满足率和满意度双低。在市场缺损、制度失灵的中小企业融资领域，需要政府扶持，众多国际经验表明政策性金融的进入将有效缓解中小企业融资难题。　　本文的研究思路是，分析我国中小企业发展及融资现状，探讨造成其融资难的内外原因。结合政策性金融支持中小企业发展的国际经验，总结其在业务模式、风险控制等方面对我国的借鉴意义。结合我国国情，提出政策性金融缓解中小企业融资难的对策建议。主要内容及结论如下:　　一、政策性金融机构进入中小企业融资领域的必要性与现实性　　政策性金融进入中小企业融资领域，能够体现政府意图，将财政与商业性金融融为一体，并在财政和商业性金融低效的领域发挥重要作用。政策性金融能够更好地实现国家战略目标;优化运用政府信用;在一些瓶颈领域，政策性金融的效率比商业金融更高。同时，推动建设人人享有平等融资权的融资体系，实现金融普惠是政策性金融的重要职责。那些无法被商业性金融覆盖的低端、弱势群体，在机制完善的情况下，同样可获得贷款，因为支持中小企业的健康稳序发展是政策性金融义不容辞的责任。随着外部经济的发展，大多数政策性银行也不仅仅是以保本宗旨进行运营，事实上中小企业融资市场空间巨大，其盈利能力和盈利空间也较传统的融资贷款业务高出许多。在盈利的同时也不违背政策性金融机构的原则，与商业银行进行“错位竞争”，努力开辟业务新“蓝海”。　　二、政策性金融机构支持中小企业发展的国际经验　　欧洲复兴开发银行(EBRD)、德国复兴信贷银行等国际经验表明:政策性金融机构开展中小企业贷款业务需要寻找合格的合作机构;实现规模化运作，辅之以独特的管理体制和风险控制技术。　　（一）寻找合格的合作机构，弥补机构人员不足　　我国政策性银行的人员、机构网点少，单纯依靠自身团队开展中小企业贷款业务在业务量上难以突破。与正规金融机构、非政府组织等合作机构相互配合，将有效弥补政策性金融机构和银行人员不足的缺陷。　　（二）规模化运作　　由于中小企业贷款具有额度小，期限短、交易成本和管理成本相对较高等特点，该业务只有在规模化运作的情况下，才能实现可持续发展。低风险规模化运作需要发展信息搜集技术、现金流测评技术、贷后管理技术和风险控制技术。　　（三）独特的管理体制　　各国中小企业融资机构都实行独特的贷款管理制度。主要包括:单独核算制度，信息搜集技术、基于现金流的财务分析技术、实施贷款分级决策、注重贷后监控。　　（四）特殊的风险控制技术　　由于多数中小企业贷款产品主要注重对借款人经营业务分析，强调借款人经营活动的还款能力，而把抵押品放在次要位置，甚至可以无抵押。为防范因放松抵押品要求产生的风险，各国贷款机构普遍采用的风险控制技术有:高利率覆盖高风险、合理设计还款方式、建立正向激励约束机制、实施还款激励机制、加强对信贷员和客户的培训。　　三、我国政策性金融机构开展中小企业融资业务的建议　　（一）在战略和组织架构层面为开展中小企业融资业务创造条件　　经济发展具有阶段性特征，发展阶段不同，任务和侧重点不同，而各阶段又对应不同的金融形态。政策性金融只有适应经济发展的步伐、与时俱进地调整战略发展方向，自身才能得以生存和发展。开展中小企业融资业务不是政策性金融的“装饰品”，而应作为其重要的发展战略组成。　　为中小企业融资业务建立健全清晰的组织架构。立足中小企业贷款业务的长远发展，打造健全的组织架构、畅通的报告渠道、必要隔离的岗位设置，为中小企业贷款业务发展提供组织保障。　　（二）充分发挥政府合作优势　　中国文化的一个重要特征和优势是“自上而下”，有组织化、社会化优势，政府的作用空间很大。政策性金融在基础设施、基础建设等领域与政府形成了良好的合作关系。在中小企业融资领域，政策性银行通过制定、参与区域发展、产业集群等规划，可抓住发展源头，成批量地开发、培育中小企业贷款项目，并实现对资产质量的超前控制。政策性金融通过引入政府组织协调优势，可自上而下、成系统的推进业务，增强信息和资源的可获得性，降低信息获取及处理的成本。政府对特定的贷款人如投融资平台等进行组织增信，能够提高信贷与财政的联动效率，比单纯运用财政补贴手段力度更大，覆盖面和收益人群更广。　　（三）寻求合作机构，风险共担、利益共享　　政策性银行自身机构人员少，通过与投融资类、担保类、小额信贷类等各类机构合作，发挥其组织优势、专业优势和地缘优势，使其在贷款营销、审查、贷后管理等环节发挥作用。同时，政策性银行应有效地设计与合作机构间的风险共担及利益共享机制，做好对合作机构的激励与约束。　　（四）建立中小企业融资业务独立运行机制　　针对中小企业贷款业务特点，创造良好的业务内部运行机制。建立单列的信贷规模保障机制、高效的审批机制、区分公司类和零售类的信贷管理机制、正向的激励约束机制、独立的核算机制、利率的风险定价机制、专业化的人员培训机制及违约信息通报机制，确保业务运转顺畅。　　（五）发展“软”、“硬”信息兼顾的信贷分析技术，建立结合合作机构建设质量的评分模型　　考虑到我国的社会信用体系尚未成熟，管理半径有限的现状，政策性金融应借助合作机构，更有效的挖掘、剖析客户的非财务“软”信息，同时还原客户真实的财务“硬”信息。收集去伪存真后的软、硬信息，在此基础上，建立兼顾合作机构建设质量的信用评分模型。　　四、国家开发银行支持中小企业融资的实践　　2004年以来，国家开发银行认真贯彻国务院关于促进中小企业发展的战略方针，从市场建设、信用建设和制度建设入手，深入实际开展中小企业贷款，对促进城乡就业创业、增强经济活力、缓解中小企业融资难和实现人人享有平等融资权利起到了良好效果。