在我国,小微企业不仅是支撑国民经济增长的重要力量,而且是吸纳就业的主要渠道。小微企业的快速发展为我国社会主义市场经济体制改革注入了持久的动力。尽管小微企业在国民经济中的地位如此重要,但其财产的风险保障情况却令人担忧,参保率持续低位,保险服务严重不足等状况相对其在国民经济和社会生活中的重要地位十分不相称。我国自然灾害和意外事故频有发生,自本世纪以来,我国历年因自然灾害造成的直接经济损失超过3000亿元,受灾人次高达3亿。2009年8月,台风“莫拉克”登陆浙江,致使浙江省多达上万的小微企业停工或者半停工,由此造成了巨额的直接和间接经济损失。同时,对中国几千万小微企业而言,虽然遭遇如此巨灾的可能性非常小,但对每一个身处台风破坏中的小微企业来说却都是一场灭顶之灾。更令人担忧的是,目前我国大多数小微企业对于其自身财产的风险保障还不够重视,由于风险管理水平的落后和风险识别机制的缺乏,小微企业主们往往存在侥幸心理,不愿意通过商业保险的方式来防范、分散和化解风险,这直接导致了小微企业保险需求的严重不足。其后果是小微企业哪怕面临微风细雨般的风险时都将不堪一击。因此,在现时风险保障程度不足的背景下,挖掘小微企业财产保险的有效需求,充分发挥商业财产保险的保障功能已经成为社会各界亟须研究的课题。本文基于江西省小微企业的重要地位和江西省小微企业的受灾情况,首先采用定性分析法,研究归纳出江西省小微企业所面临的潜在风险并总结出该风险具有风险概率小、损失大、风险标的少等特点。其次,本文通过对江西省小微企业的实地调研,分析并得出江西省小微企业有效保险需求不足的影响因素,这些因素主要包括保险产品的价格、保险产品的险种设置、小微企业主的风险意识、小微企业的盈利能力、融资能力、标的物的相关特征、政府和其他社会行为以及历史事故发生情况等八大因素。第三,本文利用江西省小微企业财产保险市场实地调研的数据与结果进行实证分析,得出保险产品的价格、险种设置、小微企业主的风险意识、小微企业的盈利能力、政府和其他社会行为是江西省小微企业保险需求显著性影响因素的结论。同时,实证分析还表明,小微企业财产保险产品的价格和险种设置对小微企业财产保险需求的影响最为显著,其中尤以保险产品的价格影响程度最大。第四,本文将保险产品价格和险种设置对小微企业财产保险需求的影响与实地调研的江西省小微企业主的意愿相结合,通过分析商业化、半商业化、多主体合作的三种保险模式,并对各模式的优缺点进行比较,得出在江西省推广半商业化模式的小微企业财产保险方案以释放小微企业财产保险有效需求是为最佳方案。最后,在分析、选择小微企业财产保险最佳方案的基础上,本文针对小微企业主的风险意识、小微企业的盈利能力、政府和其他社会行为对小微企业财产保险需求的影响,进一步提出了提升江西省小微企业财产保险需求的政策建议,这些建议主要包括提高风险意识、增强小微企业的保险购买能力以及完善政府对小微企业的扶持政策三个方面。本文的优势有两点,一是利用模型将实地调研数据进行实证分析,以求论文对影响因素的分析更加具有说服力;二是利用实证分析的结果同时结合江西省小微企业发展的现状,首次提出了在江西省推广半商业化模式的小微企业财产保险方案可以最大限度地释放小微企业财产保险有效需求。小微企业是国民经济的重要组成部分,是新常态下经济发展新引擎,是推进大众创新、万众创业的新趋势的重要载体。保险作为经济的发展的“助推器”和“社会稳定器”对保障小微企业起到至关重要的作用。江西省专属于小微企业的保险产品开发尚处于起步阶段,未来发展道路崎岖不平,希望本文首提的在江西省推广半商业化小微企业财产保险的方案能够为小微企业财产保险市场开辟一条新的道路。相信在不久的将来,江西省小微企业财产保险一定会沿着更专业、更科学、更严谨的道路,服务于江西小微企业、助力于江西地方经济的发展。