随着生产力的发展，整合了物流、资金流和信息流的供应链理论在管理学界迅速发展，能够进一步提高商业效率的电子商务也逐渐走近了包括个人和企业在内的所有市场参与者，电子支付技术为上述市场参与者提供了资金结算上的便利。我国的网上银行便是在此环境下产生和发展起来的。随着中国金融市场的逐步开放，国内外商业银行出于竞争的需要，围绕客户需求展开的业务创新、服务创新层出不穷。而网上银行集合了先进的服务手段、规范的服务行为、高层次的服务品味和灵活的服务方式，已经成为网络经济时代商业银行不可逆转的发展潮流，在银行战略体系中扮演着日趋重要的角色。　　我国网上银行在上个世纪的最后几年出现后，虽然一直争议不断，但由于国家也在尽力打造一个安全的网上银行交易环境，网上银行的功能也日益健全。商业银行通过发展网上银行服务，在降低经营成本的同时，进一步发掘了客户潜力，不但提高了经营效益，同时还增加了客户的忠诚度。随着个人电脑和互联网技术的普及，以及银行网上银行功能的完善和安全认证技术的增强，在我国使用网上银行的人群正在逐步增加。在哪些方面增加投入能够增加网上银行的用户数量，抢占更多的市场份额，在更大的层面上将传统银行柜台业务转移到网上银行领域，成了商业银行非常关注的问题。　　已有的研究发现，网上银行的渠道、品牌、安全和促销营销策略等对消费者选择哪家商业银行的网上银行服务存在着决定性影响。但是，还没有数据证明，哪些方面的改进能够提高银行的传统客户对网上银行的使用意愿。　　本文从电子商务和网上银行的概念以及相关学者和机构的理论和文献阐述开篇，列举了对我国网上银行的历史及发展现状，同时将我国网上银行与国外网上银行在几个方面进行了对比。接下来，本文通过介绍国外对技术接受的研究理论，提出了自己的观点。　　Viswanath Venkatesh等人在2003年提出的UTAUT模型(Unified Theory ofAcceptance and Use of Technology)是在技术接受模型（TAM）、动机模型(MM)和创新扩散模型(IDT)等对信息技术的接受研究基础上，整合了八个模型中的各种变量，通过提出关于期望的效果、所花的努力、社会的影响和支撑条件等因素的六大假设并进行演绎推理得出的。UTAUT模型为管理者提供了一个评估新技术是否会获得成功的可能性研究工具，帮助管理者了解新技术被接受的原因，使得管理者可以事先设计营销或培养目标客户的方案，以减少目标客户接受和使用新技术的不利因素。WilliamH.DeLone和Ephraim R.McLean在2004年提出的Updated DeLone&McLean IS Success模型是在原DeLone&McLeanIS Success模型基础上，通过对评估电子商务系统的实证研究进行修改后提出的框架模型。该模型以系统质量、信息质量、服务质量、使用行为、使用者满意度和净收益六个维度来衡量信息系统的有效性。这两个模型都可以用于衡量使用者对新系统的接受程度和满意度。　　本文从一般消费者角度出发，以UTAUT模型和Updated DeLone& McLeanIS Success模型为基础，提出了新的理论模型和三方面假设，分别是对UTAUT模型的验证、对Updated DeLone&McLean IS Success模型的验证和系统满意度与行为意图的关系。本研究以问卷调查的形式对上述模型和假设进行了实证。本次研究共发放问卷500份，累计回收有效问卷322份。本研究使用结构方程模型（Structural Equation Modeling，简称SEM），用LISREL8.70版软件检验本文中提出的理论模型，验证变量之间的关系。经过对问卷结果的分析，发现在新模型涉及到的UTAUT的四个变量中，问卷数据支持期望的效果、社会的影响和支撑条件三个，只有对所花的努力一个变量不支持，即问卷结果是期望的效果和社会的影响两个因素对没使用过网上银行的消费者的行为意图有较大影响，而支撑条件和所花的努力两个因素对该部分消费者的行为意图没有显著影响;在新模型涉及到的Updated DeLone&McLean IS Success模型的三个变量中，我们发现问卷结果支持系统质量和信息质量两个变量，即系统质量和服务质量两个因素对正在使用网上银行的消费者的行为意图有较大影响，而信息质量对该部分消费者的行为意图没有显著影响;问卷结果也证明了系统满意度对行为意图的影响是明显的。　　本研究通过收集调查问卷对提出的模型进行了验证，虽然证明的结果与前人研究提出的模型有些许出入，这仅仅是抽样人群和针对的系统的不同导致的差异，说明我国的网上银行发展十多年来形成了区别于其他国家和其他系统的自有特征。此次调查的结果说明消费者对于使用网上银行还是存在一定的热情，从问卷收回的情况看，目前我国商业银行的网上银行系统还存在许多需要改进的地方，消费者能够忍受目前的不足，也乐于提出意见帮助商业银行进行改进。　　本研究认为，进一步完善网上银行的功能并且提高系统效率能够使消费者更加容易接受该产品，提高售中和售后服务水平能够挽留更多的网上银行客户，同时以关系营销为主要营销手段可以达到更理想的影响效果。由于目前网上银行提供的信息并不是顾客所关注的，因此，调查客户所关注的信息内容并在网上银行系统中发布出来，并且保持较快的更新速度可以增加网上银行客户的满意度。本文通过实证和案例共同证明的理论可以对商业银行目前的网上银行系统提供参考意见，使得商业银行的管理者可以通过改进目前的服务水平，争取更多的客户，获取更大的收益。