本文深入研究了正规商业金融在解决“三农”问题的经济改革过程中的作用和功能定位,结合国内外的理论和经验实证研究成果,对正规商业金融与农户专业化经营、农业产业化发展和农村城镇化建设之间的关系和效用等进行了分析,探索了正规商业金融解决“三农”问题的具体运作机制和创新路径。　　 本文回顾了新中国成立至今的农村正规金融发展历程,从农村金融市场需求分析(包括农户、农业企业和农村建设金融需求分析)、供给分析(包括农业银行、农信社等供给主体分析)及需求供给非均衡分析等多角度入手,探讨了小农经济下农村金融需求和供给的“双重抑制”现象,以及政府主导下“机构范式”改革所引致的市场和政府“双重失灵”问题,提出必须重新梳理正规商业金融改革的目标、原则和主要路径,并在不完善的政府和市场之间建立有效的协作机制。　　 本文从制度经济学及新兴古典经济学分工演进的研究视角探索化解“三农”问题的逻辑重点,认为应顺应农业经济分工拓展与产业深化的要求,加强正规商业金融创新和信贷支持,扩展金融交易的外延和内涵,促进小农经济向社会化大生产融合。从金融交易角度研究了农村金融的内在市场化要求,建议更多依靠市场化的金融交易行为提高农村资源配置效率,并通过信息中介和风险管理功能,营造农村经济良好的信用文化和金融生态。按照金融功能观“外部环境—功能—结构”的研究范式,本文指出必须改变简单追求金融机构增加和信贷数量扩张的外延式金融发展模式,充分发挥金融资源在结构调整中的引导作用,重点在农户经营专业化、农业产业化和农村城镇化方面促进农村经济结构转型和分工深化。　　 结合农业银行等国内外金融机构的改革实例,本文重点阐述和论证了正规商业金融如何在农户经营专业化、农业产业化和农村城镇化进程中逐步发挥主渠道作用,在具体信贷金融服务、信息中介和风险管理中应发挥怎样的功能、采取怎样的运作模式。在具体的创新路径选择上,提出了为解决信息约束下的农户金融支持问题,应合理地将非正规金融的制度元素和内部优势纳入正规金融体系;为促进农业产业化发展,正规商业金融应发起组织以产业链为基础的高级集群管理关系,建立农业产业化龙头企业、农民专业合作社、行业协会、产品购销方、农户等和正规商业金融之间的利益连接机制和风险共担体系,使社会资本的外延得以扩展;为加速农村城镇化建设进程,应借鉴公共产品投资治理模式——PPP模式,建立公、私部门合理的投入、风险、责任和收益分担体系,借助政府的增信优势降低正规商业金融的交易成本和运作风险,并发挥对其他社会资金的“溢出效应”和“诱导效应”。　　 最后,本文结合当前农村经济发展和农村金融改革的前景展望,提出了对促进农村正规商业金融机构能力建设、健全正规商业金融支农服务环境及建立正规商业金融与非正规金融体系分工合作机制的有关政策建议。