中国的农民以“家庭/户”的方式存在,其日常行为的发生也是以“农户”为单位进行的。农户是农民生产、生活、社会交往,以及构成政治关系的基本组织单元。对农户的初步了解、再次认识,是进而深入研究中国农业、农村、农民,及三者相互关系的突破口,因此,本文以“农户”为基本单位,以其“借贷行为”为研究对象,以解决“农户贷款难”为根本目的。通过构建一个包含理论模型、调查设计和计量分析的分析框架,并以全国10省区为样本研究农户信贷需求约束问题。本文为今后关于“农户借贷行为”、“农户信贷需求”、“正规信贷约束”等相关领域的研究提供了理论和经验上的启示。　　 本文从现实存在的农户贷款难出发,结合相关文献中关于农村信贷市场研究中存在的问题,提出了供给与需求共存的结构混合型信贷约束的理论假说。要证明该假说,必须对信贷需求约束背后的形成机制有深入的了解,并有效识别信贷供给与需求约束两者的特点及差异。目前关于农户信贷约束和信贷配给的研究尚未形成系统化、规范化的体系,因此,本文首先对信贷约束和信贷配给的国内外相关文献进行梳理。在信息不对称及均衡信贷配给的理论框架下,总结出具有可行性且操作性较强的分析框架——直接启发法(DEM),该方法为下文计量研究奠定了坚实的基础。其次,在需求信贷约束理论模型的指引下,沿用DEM根据农户需求特征、借贷行为特征进行配给机制和信贷约束类型分类。接着,在实证部分,本文使用Logit模型,运用中国人民银行联合国家统计局于2007年在全国10省区开展的针对农户借贷需求情况的20040户样本,得到农户信贷需求约束的显著性影响因素,并对影响显著的因素进行详细解释。为了揭示正规信贷约束与农户非正规借贷行为的关系,本文在实证部分构建一组用于对比不同类型信贷约束对农户非正规借贷行为影响程度的计量模型。最后,在结论部分剖析农户贷款难问题背后的实质原因,并依此提出缓解农户信贷约束,特别是信贷需求约束的政策建议。　　 本文的研究结果表明:(1)约29.8％的农户受到正规信贷约束,其中信贷需求约束为25.87%,信贷供给约束为3.88%,验证了当前我国信贷约束的特点是供给与需求共存的结构混合型信贷约束。(2)从农户信贷需求约束影响因素的实证中得到,信贷需求约束模型中显著性影响的变量较总体和信贷供给约束模型多,只有收入、收入来源以及是否属于东部地区三个变量不显著;此外,供给与总体模型中变量的影响方向基本一致,而需求模型的部分自变量的影响方向则与之相反,如:土地面积、离最近的正规金融机构的距离、对正规金融机构贷款条件和程序的了解程度。(3)从信贷需求约束对农户非正规借贷行为影响程度的实证中得到,信贷需求约束对农户的非正规借贷行为的影响程度略大于信贷供给约束,而信贷需求约束背后的配给机制中,自我提前配给机制对农户的非正规借贷行为影响程度最大。　　 因此,要切实解决中国农村信贷约束问题,解决农户贷款难问题,不能仅通过放松信贷管制和增加信贷供给,还要切实解决农村金融交易成本过高、农户认知偏差等问题,破除信贷需求压抑的制度性根源,提高农户的投资需求和贷款需求。