党的十九大报告提出了乡村振兴战略,指出要深化农村土地制度改革,建设现代农业产业体系,促进农村三大产业协调发展,为金融机构服务“三农”提供了方向。作为农村金融主力的农村商业银行必须高度重视金融资本存量扩张过程中的风险控制问题,农商行自诞生之日其就以农村经济作为重点服务对象,客户主要集中在广大的农村地区,但是改制后的农商行,股权类型较为复杂,经营管理体制仍处于健全期,内部控制体系建设薄弱,风险评估手段较为单一,风险管控能力不足,信贷风险规避机制尚未形成,正是这些问题导致农村商业银行面临较大的信贷风险。因此,农商行应该建立一套科学、合理完善的信贷风险防范体系,提升风险防范能力和水平。本文首先系统阐述了信贷风险和信贷风险控制的概念,阐述了信贷风险控制的三大理论,并调研了枣庄农商行信贷风险的控制现状,从信贷业务的规模、结构、质量和集中度等方面进行了分析。研究表明虽然枣庄农商行控制信贷风险方面取得了很大的成效,如建立审管贷相分离的制度、构建了信贷风险控制体系、建立了科学的信贷审批流程、健全信贷风险的人员队伍等,但是仍存在一些问题。通过利用层次分析方法,对影响枣庄农商行信贷风险控制的因素进行了分析,构建5个一级指标15个二级指标,实证分析研究结果表明,影响程度高的有三个指标,分别是贷后管理、贷中审查、完善法人治理结构,这三大因素对风险控制的影响度为59.3%,接近60%影响程度较高的指标为分别是风险责任落实、信贷产品创新和设计、风险管控部门的设置及职能,此三大指标对信贷风险控制的影响度为20.2%。其他9个指标对信贷风险控制的影响程度较低,只有20%左右。最后,针对影响枣庄农商行信贷风险的关键性因素,提出了加强信贷风险组织建设、创新信贷产品设计、加强贷中审查、强化贷后管理、构建全面的风险管理体系等方面的建议。