二十世纪90年代以来，中国农村经济发展迅速，农业产业结构调整不断加快，对农村金融服务提出了更高的要求。但是我们看到当前农村金融业的功能还比较弱小；农村金融组织的资金供给能力较小、提供的金融服务品种较少、服务水平较低，许多农户望钱兴叹、多元化的金融需求也得不到满足。对此，我们也许不难找到一些原因：中国农业银行调整发展战略，收缩农村信贷，仅保留部分黄金客户；农村信用合作社规模太小且大多处于亏损状态；中国农业发展银行仅在粮棉油收购资金信贷等狭小领域内发挥作用等等。但是，这些都只能从表面上解释当前中国农村金融供需矛盾，要探寻出其中更深层次的原因，并从中得出切实有益于今后中国农村金融改革的启示，可能应该从制度变迁与创新分析入手。 本文正是基于上述考虑，努力试着用新制度经济学的制度变迁与创新理论来解释和分析中国农村金融制度变迁与创新。全文分四个部分：第一部分(第一、二章)，对制度变迁与创新理论进行系统的阐述，并在此基础上构建一个理论分析框架；第二部分，把中国农村金融制度作为制度变迁与创新理论的一个案例来考察，分析了农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和农村合作基金会、民间借贷制度变迁的方式及特征；第三部分，剖析现存农村金融制度的缺陷，主要包括农村金融组织的产权制度与治理结构、组织制度、监督管理制度等方面的缺陷；第四部分，在第三部分分析的基础上，进一步着重从产权制度、组织制度、监督管理制度三个方面论述农村金融制度创新安排。最后，归纳出有关中国农村金融制度变迁与创新的一般性结论。 本文通过分析、研究，得出以下结论： 第一、中国农村正规金融组织的历次制度变迁主要由政府主导，中央政府充当制度变迁的第一行动集团，这种强制性制度变迁方式的效果不甚理想，且遗留下许多至今难以解决的棘手问题。 第二、在今后的农村金融制度创新过程中，中央政府直接介入时，应该更多地尊重农民、农村正规金融组织的需要和利益要求；不需要中央政府直接介入时，中央政府可以选择间接的方式予以引导和帮助。 第三、自新中国成立以来，农村民间借贷的发展一直受到不同程度的限制。经济体制改革以来，在农村正规金融组织服务不到位的情况下，它的发展速度很快，摘要但蕴藏着一定的风险，需要采取一些措施加强对民间借贷的管理，引导它向正确的方向发展。 第四、当前农村金融组织制度创新的首要和关键问题在于产权制度创新。由于中国各地经济发展水平不同，在推进产权制度创新的过程中应根据不同地区不同情况，实施不同的产权制度改革方案。 第五、在产权制度创新的基础上，需要尽快建立健全农村金融组织体系，以满足农村经济发展的需要。 第六、农村金融组织和农村金融业的健康发展，还需要有健全的监督管理制度。