随着经济体制改革的不断深化以及“互联网+”模式的深入普及,金融领域在时代的浪潮中产生了巨大的变化。首先经济改革、政策放开,导致我国境内的商业银行数量骤增,商业银行的经营模式、银行产品的销售模式发生了根本变化,经营理念由传统被动向主动营销转变,各大商业银行战略转型纷纷提上日程。与此同时,习近平总书记在民营企业座谈会上再度聚焦民营经济发展面临的突出问题,并提出六方面举措,从国家层面肯定小微企业在市场中的重要地位。因此,商业银行不论从自身业务发展需求还是政策导向,银行小微信贷产品的发展成为了经济发展中必须面临的课题。为了激发民营经济的活力、助推自身转型发展,J银行针对民营及小微企业融资难、融资贵、融资慢的困境,运用金融科技、创新模式开拓专属小微企业的“小W快贷”系列产品,取得了一定成效。但是,“小W快贷”作为2016年问世的新兴产品,在其推广及应用过程中仍面临着诸多实操问题,亟待从多方面进行优化升级。本文结合我国商业银行小微企业信贷产品现状,以J银行“小W快贷”产品为主体,通过对J银行“小W快贷”产品的SWOT分析,了解了J银行现阶段“小W快贷”产品的优势和劣势,面临的机遇和挑战,分别进行了SW战略分析——内部的优势和劣势分析、OT战略分析——外部的机遇和挑战分析、SWOT矩阵分析,取己之长、补己之短,分析得出一是就J银行内部优势及劣势分析而言,J行具备良好的客观条件,在资金、人员、网点建设等方面都相比其他银行有较大趋势,同时依托金融科技的战略定位,“小W快贷”具备良好的发展前景,但也存在产品创新性不足、业务流程复杂、营销渠道单一等内部劣势问题,从改进角度,可按照小微企业的相关特征来进一步优化当前的产品组合,或者是比较有针对性的开发出一些新的产品,进一步优化相关流程,在营销渠道和推广方面做出相关决策调整;二是外部的机遇与挑战为J行“小W快贷”发展带来了一些不可避免的影响因素,在改进产品之时,可将各项因素综合考量,在产品创新以及产品后续保障方面进一步提升J行竞争力;三是根据SWOT矩阵分析中,得出最可行的战略是SO战略,应当放弃的是WT战略,在实施SO战略的同时,适当考虑其他三种战略中的可行性方案,主要是在流程改进、风险管控、人才培养等保障方面进行改进措施。同时结合业务指标的数据分析以及对小微贷款企业进行问卷调查所得到的效果反馈,揭示出该产品在产品体验、服务流程、渠道推广等方面仍存在明显不足,为进一步提高产品竞争力和市场占有率,“小W快贷”产品亟需升级优化。在文章后半部分,笔者依据信贷管理理论、市场细分理论、市场营销组合理论以及SWOT分析,结合产品效果评价,分别从应用金融科技、加强产品创新,针对不同客群、发展产品多样化,拓展新场景创新、搭建新产品平台进行核心产品改进;从多渠道搭建网络状小微企业客户群,打造明星产品、创新品牌推广模式,实施小微企业产品组合营销策略进行产品营销模式改进;从打造专业化团队、提高服务体验,充分利用智能移动设备、提升综合服务水平,简化产品业务流程进行产品服务流程改进;从建立健全风险防控机制、强化风险管理,做好新常态下小微企业信贷专业化人才培养,针对基层操作者实施科学完善的人员考核激励机制进行产品保障改进四个方面对“小W快贷”产品进行探索和分析,并得出了相关措施和建议。