银行产品是银行的命脉。银行产品,就是一份记载了参与金融交易各方权利和义务的合约,是银行与客户约定的合同。是银行联结客户的桥梁,是银行吸引客户、留住客户、提高客户满意度和忠诚度的基础,是银行盈利的根本。商业银行只有不断地向市场、向客户提供适销对路的新产品或新服务项目,才会保持旺盛的生命力与竞争力,求得长盛不衰的发展。在市场需求不断变化、客户需求趋于多样化、综合化、一体化、国际化的今天,我国商业银行产品创新就显得尤为重要。　　明确银行客户关系是商业银行实行产品创新的根本。产品创新要有的放矢,就必须对客户进行细分,细分客户的行为、细分客户的需求、细分客户的消费倾向、细分客户的风险偏好,而客户细分的前提就是要了解客户终身价值。客户终身价值即客户生命周期价值,包括客户显性价值、潜在价值和成长价值。　　清晰产品分类是商业银行产品创新的源头。产品分类差异较多,对银行产品创新管理的效率、成本和质量影响较大。产品类别是产品创新体系的主体,同时也是产品创新管理的起点和归宿。　　选择不同的组织模式对产品创新的管理和创新的效率有着及其重要的作用。组织模式主要有集中式和分散式两种,国际领先银行产品创新管理组织体系主要是银行内部各事业部设立产品研发部门或银行建立直属董事会(或经营层)的创新委员会,委员会下设独立的产品研发部门。国内银行依据其自身特点选择了不同的组织模式。　　强化信息技术,是产品创新顺利实现的保障。信息技术主要包括科技系统建设、数据大集中、客户关系管理系统和信息分析模型等。　　定价机制是银行经营管理精细化、科学化的反映。产品定价是银行经营战略、发展策略、授信政策、信息系统、风险管理、资源配置、客户关系、营销模式、品牌管理、渠道管理等等方面管理优劣的集中体现,是确保银行产品竞争力和市场活力的根本。　　银行产品创新管理模式的选择将以“效率、成本、风险、质量”为原则,改变现有满足客户单个需求的设计,逐步过度到满足客户的综合、多样、一体和国际化需求的产品模块化设计。产品模块化设计模式就是在标准模块的基础上,根据市场的需求,通过增加或调换部分模块和元素,敏捷地制造产品的方式,达到快速满足金融市场差别化需求的目的。　　产品创新,是商业银行持续发展、不断满足客户需求、打造百年老店的根本,国内各家银行对产品创新及管理的重视,已经充分证明只有建立以客户为中心的产品创新体系,才能真正实现客户与银行的双赢,才能确保面对竞争激烈的市场能真正长治久安。