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在银行零售业务市场日趋激烈的竞争中，“以客户为中心”的经营理念必将贯穿商业银行的所有经营管理活动中，这也将成为商业银行对其零售业务价值链进行设计和调整的核心原则。 在“以客户为中心”的经营原则下，对我国商业银行零售业务进行价值链拆分，可以发现在这项业务中，基本增值活动在于“生产”和“销售”两个环节，具体而言，“生产”指的是个人零售金融产品的开发，属于“上游环节”，需要更多考虑的是产品自身特性;而“销售”则指的是个人零售金融产品的营销，属于“下游环节”，需要更多考虑的是顾客的需求。文章以价值链为基础，具体针对价值链上的各项重要环节进行分析，最后对我国商业银行零售业务发展所需要的政策支持进行了探讨。