农业、农村和农民问题，始终是关系我国经济和社会发展全局的重大问题。没有农业的稳定，就没有国民经济的稳定；没有农村的发展，就没有国家的真正发展；没有农民的富足，就没有国家的持久繁荣。金融是现代经济的核心，随着改革开放的不断深入和市场经济的持续发展，农业、农村和农民对金融服务的需求日益增加。而农村金融改革的落后和农村金融供给的不足，越来越成为制约农村经济发展的瓶颈因素，进而成为农村现代化进程的绊脚石，“三农”问题逐渐演进成为“农业、农村、农民、农贷”这一“四农”问题。农村金融改革的落后和农村金融供给的不足，突出表现为各种正式金融形式无法满足日益发展的农村经济的需求。由此，各种非正式金融形式应运而生。然而，随着经济改革的不断推进和国家政策的战略调整，国有金融组织逐渐从农村金融市场退出，尤其自1999年以来，国家整顿农村合作基金会并抑制民间借贷，农村生产性和经营性贷款困难问题加剧。因此，各种非正式金融形式的应运而生及其迅猛发展，则有着显著的时代必然性和必要性，它既弥补了正式金融机构改革后留下的空白，又为农村经济增长起到了不可替代的支持作用。为此，对中国农村非正式金融问题进行研究和梳理，并根据农村经济发展的实际需要，提出建设性意见和建议，从而推动农村非正式金融市场规范化、制度化发展，是摆在我们面前的一项重大课题。本文分为六个部分： 第一章主要阐述了非正式金融概念的界定。本章在结合国内学术界提出了一些不同的定义和解释的基础上给出了本文的定义，农村非正式金融是相对于正式金融而言的(正式金融一般认为包括中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用合作社)，泛指采用非标准化的金融工具，通过正式金融机构以外的非官方监管的民间渠道，为农村的生产、经营和消费，提供各种资金借贷或资金融通服务的形式及其活动。 第二章主要讲述了与非正式金融有关的各种金融理论。可以借鉴西方国家的金融抑制理论、金融深化理论和金融约束理论等金融发展理论，推动我国农村非正式金融的发展及其研究。金融抑制政策通过扭曲包括利率和汇率在内的金融资产的价格等手段实施的，它会缩小或压低金融体系的实际规模或实际增长率，还会使传统的、落后的、小规模的非正式金融组织，如钱庄、地下金融市场等，大量中小企业及农户被排斥在有组织的金融市场之外；与金融抑制和金融深化理论相比，金融约束理论有一些突破，但它认为金融自由化所带来的实际利率的升高，将引起大量资金从非正式金融市场向正式金融市场转移，这将导致整个社会的可贷资金减少，并进一步推动非正式金融市场上的利率上升，从而引发通货膨胀。 第三章主要阐述了国内外对非正式金融的研究现状。国外对非正式金融的研究，主要分析了丹尼尔一金宏宝模型在解除金融抑制的路径选择上，该模型和传统金融发展理论有明显的区别；以及国外学者的研究大多关注于非正式金融的效率分析的情况。国内在对待发展农村非正式金融的问题上，由于政府一直采取模棱两可的态度，在一定程度上限制了学术界对农非正式金融的研究。 第四章为中国农村非正式金融存在的深层原因及影响分析。在农村非正式金融产生的原因及必然性中分析了制度变迁的视角，并指明制度变迁的发生涉及制度的非均衡问题，非正式金融的产生是诱致性制度变迁的结果。从信息经济学的视角分析，由于农村金融市场存在严重的信息不对称和较高的运营成本也是农村非正式金融存在的原因。从金融风险的视角分析方面看由于存在系统风险，农村的系统风险主要来自农业收成的波动带来现金的不确定、农业地区其他非农业收人的来源和数量、农业金融制度变化的影响以及农村政策的影响等等方面；流动性风险，农村金融流动性风险来自农村收入的季节性变化而导致的风险；存在融资风险，由于农村中小企业在发展初期主要依赖于非正式金融可能大大降低项目投资的代理成本，经理人员在对项目的选择上会变得更为谨慎。农村非正式金融市场对资金融通的三种效果，主要讲了农村非正式金融存在着金融中介效果、农村非正式金融风险效果和从正式金融部门中吸出资金的效果。 第五章是对我国农村非正式金融的发展现状作了分析。主要包括我国非正式金融发展的特征，农村非正式金融的类型，非正式金融规模总量研究，以及非正式金融的利率特征等方面。 第六章主要讲了中国农村非正式金融改革建议，包括非正式会融需要正确的引导，从法律上予以明确承认非正式金融组织的法律地位；建立小额信贷公司对非正式金融组织进行引导；建立正式——非正式金融部门的垂直合作，使小额信贷公司具有充裕的可贷资金来源，以便更好地支持农村经济等内容。