农村金融的发展和农村经济的发展息息相关,然而长期以来,农村的金融体系还相当不完善,金融借贷还存在诸多问题:如私人借贷在农村社区中还处于主流的借贷形式,农户对于正规信贷的了解程度还相当低,网点覆盖率低等。同时,由于正规渠道的小额信贷的发展尚不成熟,由此带来的逆向选择和道德风险阻碍了农村金融的发展。因此,研究农户的小额信贷行为,分析影响农户小额信贷需求与供给的影响因素,对于缓解农民资金短缺,促进农村金融发展有着十分重要的意义。本文主要以陕西省户县葡萄种植户对小额信贷的需求出发,结合当地小额信贷的供给情况,以户县285份抽样农户调查数据为依据运用TobitⅢ模型和heckman模型分别分析农户的小额信贷需求和需求满足情况以及农户的小额信贷途径选择,并提出促进农户选择正规途径小额信贷的政策建议,为发展农村金融,健全农村金融体系提供理论指导和现实依据。本文的主要结论:第一,能够显著影响农户小额信贷需求的因素有户主年龄,农户家庭葡萄种植劳动力人口负担率,农户对贷款的了解程度以及金融素养和农户的社会资本。第二,能够显著影响农户小额信贷所需数额的因素有户主年龄,户主的受教育程度,农户家庭葡萄种植劳动力人口负担率、农户对贷款的了解程度以及金融素养、农户的胜过费支出,农户的教育支出,农户的看病支出。第三,对农户的实际贷得数额有显著影响的影响因素有4个,分别是户主年龄、农户家庭葡萄种植劳动力人口负担率,农户社会资本和农户的看病支出。第四,能够显著影响农户是否得到小额信贷的影响因素有户主年龄、户主是否是村干部、农户家中是否有村干部和农户的社会资本。第五,能够显著影响农户的借款途径选择的影响因素有农户家庭总劳动力人口负担率、农户家中是否有村干部、农户对贷款的了解情况以及金融素养、农户的社会资本。为促进正规渠道小额信贷在农户的发展,本文提出以下5点建议:第一,开展多种形式的小额信贷,分散农村小额贷款风险。第二,与时俱进,完善农村小额贷款的运作机制。第三,转换政府在小额信贷发展中的地位。第四,提供多层次多方位的金融服务,切实发展农村小额信贷。第五,确定合理小额农贷利率,有效实施利率市场化。