中小企业不仅是中国国民经济的重要组成部分,而且是经济增长的主力军,是中国目前经济发展的重点,然而中国中小企业长期以来受到融资问题的困扰,理论界至今没有找到一个有效的解决办法,该文的研究就是希望通过对民间金融的理论和实证分析提出能真正解决中小企业融资困难的政策建议.该文主要由四大部分组成.第一部分从直接融资和间接融资两个角度分析了中小企业融资困难的原因是中国金融体系不健全,缺乏真正能够为中小企业提供融资服务的金融机构和制度.第二部分进一步从理论上阐述了民间金融产生和存在的必然性与合理性:利率管制必然导致民间金融的产生,信息对称、交易费用低、交易时间短和体制兼容等则使民间金融在与正规金融竞争中处于优势地位,并能很好地为中小企业提供融资服务.第三部分对温州民间金融作了全面深入的实证分析.主要从温州民间金融本身的发展、对经济的正反两方面的作用和影响、特殊的社会经济背景和运行机制等方面进行了研究.第四部分根据前面对民间金融的理论与实证研究,提出了构建民间金融制度和建立健全社会信用体系的政策建议.民间金融制度的构建包含两方面内容:对民间借贷和各种会分地区、分阶段地进行合法化和规范化;发展民营中小银行.根据温州的经验,提出了从产权制度、金融监管、存款保险制度、市场准入及利率自由化等方面对民营中小银行进行规范,使其能充分发挥民间金融的长处,同时有效地规避金融风险.