商业银行个人理财业务是20世纪80年代兴起的一项新的银行业务。个人理财产品市场在我国是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场。中国经济的快速发展,中国居民资产的急剧积累,为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础。行为金融学的兴起和行为金融理论在实践上的越来越广泛的应用,为个人理财业务的发展提供了新的理论基础。国内外商业银行开展个人理财业务的经验为个人理财业务提供了实践基础。本文采用定性和定量两种方法,分析我国个人理财产品市场的需求状况和供给状况,并在此基础上对我国商业银行个人理财产品潜在需求和商业银行的潜在供给能力作出评价,进而对商业银行的供给能力提升途径做出合理的建议。第一部分通过行为金融学投资理论的阐述,分析了个人理财在我国发展的必要性:由于人的有限理性导致个人投资中不可避免的盲目性,需要专业化、经验丰富的投资理财团队来专业理财。结合我国国情,特别是通过对我国居民金融资产的总量变化和存量结构的系统分析,得出结论:我国居民金融资产总量增加很快,但居民金融资产结构单一,绝大多数仍是银行存款的形式存在,收益低,缺少有效的投资渠道和良好的理财服务,从而论证了我国个人理财产品市场发展的物质基础雄厚,潜在市场巨大。第二部分研究了影响个人理财产品市场的宏观、行业、微观因素,并对其进行了影响力评价。第三部分对于个人理财产品的消费者需求进行研究,从分析消费者的消费动机入手、结合中国文化特点,利用聚类分析方法进行市场细分,认为中国个人理财产品的消费者和潜在消费者有其独特的消费动机,中国源远流长的文化对个人的消费行为有潜移默化的作用;个人理财产品的潜在市场在城镇,特别是经济发达的东部沿海一带。我国的商业银行出于避险动机和逐利动机,积极发展个人理财业务,在个人理财产品市场上竞争非常激烈。但现阶段这种竞争是低层次、依靠人员和网点优势、资本规模来实现的,产品雷同,同质化严重,个人理财业务的发展不是建立在金融创新和技术进步的基础上,和商业银行的核心竞争力并不显著相关,而是粗放式的发展,本文的第四部分通过相关性分析着重阐述了这一点。而这一点也是商业银行的经营者应该关注的。最后,本文在对上述问题进行总结的基础上,对我国的个人理财产品市场做出了展望,认为我国个人理财产品市场尚处于发展的初级阶段,在未来几年内仍有相当大的利润空间,市场潜力很大。总之,我国的经济正处在一个重要的发展阶段,我国的商业银行如何适应经济需要,积极研究个人消费者的需求,提高对中高端客户的服务内容和服务质量,迅速识别、进入适合自己的个人理财潜在市场,对于提高商业银行的盈利能力和可持续发展能力都有举足轻重的作用。期待本文能够对我国个人理财产品市场的健康快速发展尽一些绵薄之力。