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本论文包括7项实证研究:一、心理账户的内隐结构;二、心理账户的认知图式和评价维度;三、心理账户的本质特征;四、不同人群的心理账户特征差异;五、不同收入账户的支配模式;六、相对值优惠与绝对值优惠效应;七、心理账户的薪酬激励效应。在三次大规模调查(范围覆盖全国9个城市共5057个有效样本)和三次实验研究(1075人参与)的基础上,得出以下结论: 1、经过因子分析和聚类分析等统计分析发现,中国人的心理账户存在一个“3-4-2”的内隐结构:收入账户包括工作常规收入(RIA)、投资经营收入(IIA)、非固定的额外收入(WIA)3个账户;开支账户包括生活必需品支出(CEA)、家庭建设和个人发展(DEA)、享乐休闲开支(HEA)、情感维系支出(REA)4个账户;存储账户包括安全保障型(SSA)和风险投资型(RIA)2个账户。心理账户的分类从本质上反映两个层次的心理需求——功利性需求和享乐型需求。 2、采用多维尺度法(MDS)和语义差异量表法,揭示了各个心理账户的认知图式和潜在的评价维度。人们从“临时-固定”和“重要-不重要”两个维度评价收入账户,从“必需-享乐”和“重要-不重要”两个维度评价开支账户,从“保障-投资”和“安全-风险”两个维度评价存储账户。 3、采用探索性因子分析和验证性因子分析探讨了心理账户特征的三因子模型,即:非替代性、心理预算和灵活性。其中,非替代性是最本质的特征。 4、不同人群在心理账户的特征上存在显著差异。男性的心理预算高于女性;年龄与灵活性特征呈明显的负相关;学历与心理预算特征和灵活性特征呈正相关,而与非替代性特征呈负相关;经济水平与心理预算特征和灵活性特征呈显著的正相关。知识工作者心理账户的灵活性较强。 5、研究揭示:由于人们对不同心理账户的认知评价不同,不同收入来源有不同的支出结构和支配模式。意外之财倾向于人情开支、娱乐休闲和储蓄;正常收入倾向于日常必需开支、储蓄以及家庭建设和个人发展。 6、在消费领域的应用研究发现,人们对相对值优惠与绝对值优惠的心理感知不同,表现出明显的相对值优惠与绝对值优惠效应。在薪酬激励领域的应用研究中,发现了预期参照点效应、得失强度效应以及价值形式效应。 通过以上研究,探讨了中国人心理账户的内隐结构、本质特征和内在心理机制,揭示了心理账户与非理性经济决策行为的内在规律及其实践应用。