就经济转轨时期中小商业银行而言,中小商业银行首先作为中国金融体系"拾遗补缺"而发挥作用,当社会经济发展对这种制度有着强大需求诱致时,中小商业银行如"雨后春笋"般成长起来,这时由于相应秩序尚未确立,自然,各个利益集团出于自身利益和既得利益的考虑,不免会出现"杂草丛生"的混乱无序状态,信用不佳是由于不讲信用的收益超过了成本,在惩罚不可信,模糊产权制度和外部规则不稳定等情况下,人们往往会选择不讲信用,国家不得不对一些机构进行清理整顿,甚至对一些机构实行"休克疗法""斩草除根",然而,追求约束极值最大化的利益集团总是力图在给定的制度约束条件下,谋求确定预期对自己最为有利的制度安排和权利界定.经济结构对中小商业银行这种制度需求,自然会出现"春风吹又生"的局面,江其务教授将其称为中小商业银行发展"五部曲":拾遗补缺→雨后春笋→杂草丛生→斩草除根→春风吹又生.形象地勾划了中小商业银行成长的艰难和社会经济发展对其强大的需求诱致和旺盛生命力.体制内产出由于金融约束与金融支持的存在出现了持续增长,而体制外产出也由于体制外金融安排的存在得到了相应金融支持从而形成了高速增长的格局.当中小商业银行制度得到迅速扩展之后,将出现一个多元金融产权形式竞争的局面,而多元金融产权形式之间的竞争和大、中小共生的商业银行市场结构正是金融制度变迁的要害所在,中小商业银行的组织类型也就完成了从行政性政府组织向准市场组织再到市场组织的过渡.