前两年，中国的金融市场掀起了一片狂潮——投资者对股票的痴迷、对基金的追捧达到了历史最高点，外加物价的飞快上涨、负利率时代的来临，使得广大中等收入人群对理财的需求日益增强，市场上掀起的那势不可当的理财热潮如雨后春笋般成长起来。不过，今年的形势却发生了强转折：随着世界经济的整体衰退，中国也受到了一定程度的牵连，全部投资市场的热度大不如前，投资者回归理性，重新乐于选择将资金存入安全系数高的银行帐户，借以躲避金融危机带来资产流失的隐患。在这样的情况下，个人理财看似已无太大必要，但经济周期是循环波动的，有波谷就会有波峰，理应用乐观、积极的眼光去面对目前表现并不佳的市场，何况市场热时有市场热时的理财方法，市场冷时亦有另一套理财策略。具备理财知识，不仅可在经济大环境不错的情况下获取比别人更多的收益，同时在经济低迷期，可保护自己少受金融动荡的波及、资产方面少受外界环境的侵蚀。 由于社会结构的逐级优化，中等收入阶层将成为社会当中最重要也是占比最大的组成部分，他们的理财需求很是巨大，并将更为巨大，为此，本文首先从他们的定位、特征入手，并借收入区间描述出此阶层的社会属性；其次对个人理财的目标、内容加以阐述，以对个人理财有个大致概述；第三，因为个人投资是个人理财当中对资产增值起到最大贡献的部分，本文对几种中等收入阶层主要可选择的投资工具从流动性、风险性和收益性三方面加以定性分析比较，进而借投资组合理论，采用lindo软件包描述出资产配置(包括风险资产和无风险资产)的最佳配比方案。另外，行为金融理论中涉及到的非理性投资行为会对理财效果造成影响，这在接下来的部分中予以介绍并给出解决策略。但，即便是注意到了这些方面的影响，仍会有理财效果不佳的现象发生，这其中的原因——存在的其他问题——在第四部分中加以阐述；最后的内容便是对这些问题提出解决建议并对未来的理财空间做了一个简单展望。 个人理财从理财主体上分可被分为理财者根据自己的情况自主理财和依靠理财师策划建议进行理财这两种，然目前个人理财的研究范围往往局限在商业银行的理财服务上，鲜有从理财者自身出发的，更无特别针对中等收入阶层这个人群的。事实上，由于目前理财策划师主要服务的对象主要都是高端收入人群，中等收入阶层由于其本身资产并没有多到非请专家代理的地步，他们不需要也并不乐意花高价聘请专业理财师为自己出谋划策，本文的创新点正是基于上述原因，以中等收入阶层这个未来中国占比最大的人群为视角，为他们提供了理财建议，并就为什么会出现理财效果不佳的现象做出了陈述和解决建议，这无论对理财者本人理财水平的提高还是理财市场的进一步完善都具有现实帮助意义。