近年来，全球经济下行，我国经济增长速度变为中速，进入“三期叠加”。商业银行经营业绩大幅下降，信贷规模不断收缩，揽储成本与日俱增，银行存贷利差进一步缩减，银行业的系统性风险显现集中暴露。
　　在此背景下，将零售业务作为经营发展重心成为各类银行的选择。但是，相比于全国性银行，地方城商行受自身发展战略、客户基础、技术资源投入和业务特点等因素影响，多数城商行零售业务的提升并不明显，不但没有形成规模实现规模盈利，且成本/贡献率较低。这意味着，城商行零售转型之路遇到了极大的困难。另一方面，随着互联网的普及与发展，金融服务与消费场景融合加速，互联网金融孕育而生，通过灵活的业务模式及简便的业务流程，在存、贷、理财、支付等多个业务领域“侵蚀”银行业务流量。
　　可以说，城商行零售业务转型已经到了最关键、最紧迫的时刻。但对于城商行来说，基础差、资源有限，如何在资源有限的情况下，快速实现零售业务转型成为了城商行面临的难题之一。近年来，国内已有多家城商行成功开启了零售业务转型，其中，“敏捷转型”在城商行零售业务转型过程中起到了非常大的作用，助推了城商行零售业务转型快速落地。
　　为此，本文以商业银行零售业务“敏捷转型”为指导，分析城商行所面临的经营环境及竞争环境，通过数据分析、同业对比详细说明城商行零售业务转型现状、转型困局及难点。在此基础之上，以荷兰ING银行、招商银行、平安银行、中原银行为转型案例，系统分析其转型策略、逻辑及步骤，并总结上述转型案例带给城商行带来的启示。基于以上分析，结合自身工作提出了城商行敏捷转型的具体措施及保障建议，从而形成城商行零售业务“敏捷转型”实施方案。