在大数据沉淀基础与大数据挖掘技术推动下的互联网金融时代，小微互联网金融创新案例如雨后春笋，但通常仅局限于为单一客户群体提供个性化服务方案，缺少经整体性理论研究探索和实务性实践检验完善后所形成的系统化、可落地商业模式。本文对商业银行小微互联网创新授信模式进行了理论研究，并在笔者的小微授信实务工作过程中加以检验和完善。目前本文对“银行与电商合作”模式的理论研究成果已被国内大型商业银行总部机构采用，作为全行系统性战略商业模式，在商业银行与电商平台的“总对总”合作营销及授信模式设计中得以应用。　　本文研究了“电商合作”、“银行自营”两种方式下的商业银行小微授信模式。在“电商合作”模式下，通过对“B2C、B2B、电子支付平台、旅游综合平台”中34个电商平台样本的逐一研究，提炼出每类电商特征，按其实质经营模式归为“介入型平台类、介入型自营类、介绍型”三类，结合平台客户体量及平台经营模式建模计算银行与以34个样本电商为代表的三类电商平台的合作空间，给出后续银行重点介入方向及银行与三类电商平台可落地的合作模式，并以层次分析法（AHP）、聚类分析法设计与三类电商平台合作相匹配的单笔授信审批评分卡，完成从电商特征研究、合作空间分析、落地模式展示，到单笔审批评分的银行—电商合作的全流程、可落地理论研究；在“银行自营”模式下，本文分析了银行自营电商的长、短板，提出平台入驻客户群体应以银行存量客户为基础，以潜在新增客户为增长点，给出适用于银行自有平台入驻的小微客户授信模式、基于平台存量客户保有量及授信闭环管理的全产业链小微增值服务模式。