银行卡体系在我国是一个高速发展的产业，在现代支付领域中发挥着重要的作用，这个产业涉及了几亿的持卡者、数以百万记的商户、中国所有的商业银行、中国唯一的人民币银行卡转接组织一中国银联以及中国政府。　　中国银行卡体系从无到有，在短短的二十几年的时间里，得到了迅速的发展。目前，我国已经逐步建立并完善了银行卡体系链条，这个链条分为发卡机构、银行卡转接组织、专业化服务公司、商户和持卡人五种类型。　　本文的完成是对上述五类机构或个人进行了较为认真的实地调研。调研认为，深圳市银行卡体系经过不断发展，现阶段已领先全国，接近中等发达国家水平(2006年深圳市持卡消费占社会零售商品销售总额的40％)，这里有“天时”(受惠我国改革开放的大好局面)、“地利”(得益于深圳市的特区地位)和“人和”(老一代人的努力)共同作用的结果。　　但是，每一种产业发展模式都有利有弊，正可谓“此一时，彼一时”。当旧有模式发展到一定程度，就会出现许多问题——经济格局、人文习惯都发生了很大变化时，如何进一步完善和发展是一个重要课题。　　现阶段银行卡体系链条中矛盾不断，银联与银行之间、银行之间、银行与专业化服务公司之间、商户与发卡机构之间的利益冲突不断加剧。这中间比较有名的就是2004年深圳市和成都市爆发的“银商之争”，因为商户不满银行回佣过高，而拒绝刷卡，要求顾客现金消费。这说明旧有格局与发展的新形势渐渐的不相匹配。　　本文围绕着跟踪深圳市银行卡体系的发展、发现发展中出现的问题、对比中外的优缺点、找出解决问题思路并系统的提出发展银行卡体系的战略思想的步骤进行行文。　　一、我国银行卡体系现状　　回顾我国银行卡体系发展历史，从1985年中国银行发行第一张银行卡以来，在经过二十多年的发展，目前已达到了相当大的规模，进入了快速发展的增长阶段。我国银行卡体系也从封闭经营，各自为主到联网经营。特别是2002年银行卡联网的同步实现和中国银联的成立，标志着我国的银行卡发展进入了一个崭新的阶段。在保持继续发展银行卡资源共享的基础上，更是在全国范围内实现了联网通用。银行卡的受理范围也不断扩大，截至2005年底，全国银行卡发卡机构175家，发卡量9.6亿张，2005年银行卡总交易金额47万亿元，其中消费交易额9600亿元，分别是2000年的10.4倍和8.5倍。银行卡受理环境不断改善，截至2005年底，可以受理银行卡的特约商户39万家，POS机具61万台，ATM机8万台，分别是五年前的3.5倍、3.9倍和2.1倍。1　　二、深圳市银行卡的发展历程　　第一阶段。深圳市从1987年12月中国银行深圳分行发行第一张银行卡----“长城卡”开始，至今经历了几个飞跃。到1996年深圳经济特区银行卡发卡量只有三百万张左右，刷卡交易总额也仅10亿元。　　第二阶段。深圳市银行卡跨行交换信息网络在1996年开始着手建设，当年建成同城 ATM网络，实现了银行卡跨行 ATM提款功能，其后深圳市银行卡联网通用工作不断取得进展，1997年开通公用 POS网络，并成立了银行卡专业服务机构(深圳市银联金融网络有限公司)负责联网商户的拓展及配套服务，建立统一的银联网络及专业化服务机构。　　1996年在中国人民银行深圳分行的主导下和深圳市各商业银行的支持下，深圳市银行卡网络中心(中国银联深圳分公司前身)正式成立，专门从事银行卡交换网络的建设和维护，同时为了向银行和商户提供更好的服务，专业化的银行卡配套服务机构也产生了。　　在这一模式下，按照中国人民银行“一柜一机、联网通用”的要求，所有商户只摆放一台终端 POS机具，可以受理所有的联网银行卡，消费交易直接接入中国银联深圳分公司，由银联深圳分公司为各发卡银行进行交易转接，从而提高了交易效率和交易成功率。直联公用 POS网络的建立，将多方利益结合起来，发挥社会分工和规模经济的效益，有力地促进了深圳银行卡业务的良性发展，基本改善了深圳“一城多网、一柜多机、一机一卡”的局面。　　三、现阶段的主要问题　　当前，深圳市银行卡体系发展至一定高度，人均持卡数、消费额已经很大，所以，对银行卡体系链条上的各利益组织来讲，他们的潜在市场空间将越来越小，在现有模式下盈利增长速度将放慢，产业链条上主体之间的矛盾不断加剧。　　在银行界，自银行卡在我国诞生起，就被各家商业银行寄予了厚望，在缺少中间业务盈利模式下，各家机构在卡业务上投入了重兵。所以，从银行卡市场建立初始，其市场营销就迅速进入了白热化阶段。从产品战、地域战、价格战、宣传战发展到与国际巨头竞合的全面营销阶段，模式被创建出来后，很快就被复制，同质化严重，演变成为一场消耗战。本来以存贷为主的国内银行利润率就偏薄，长此以往，只能是战线越拉越长，带来的不是利润而是负担。　　在银行卡体系链条上，发卡机构、银行卡转接组织、商户、专业化服务公司、持卡人矛盾冲突从未停止，如何取得“多赢”才是最终成败的关键。像类似前两年深圳与成都等地的“银商之争”，以及“银行与银联之争”延续的话，可能伤及整个产业链条。　　四、如何进一步完善深圳市银行卡体系　　首先，银行卡体系链条各利益组织应在国家和地区以及行业法律、法规和自律条例的框架内进行活动，否则，就像没有了交通中的红绿灯，每个人的行动都没有了保证和可预见性。其次，多些长远和国家层面上的思考，短视不可取。当前，全球经济愈发一体化，我国融入世界的同时，不光有机会也有挑战和威胁。在银行卡体系，我国机构的业务模式、系统支持能力和资产规模等与国外机构相比仍有很大差距，尤其银行卡体系，相对门槛较低，这就需要我们国内机构多些相互支持，眼光放长远，“相互支持、相互培养、整体做大”，这样才能保证我国在未来这个最重要的支付领域有足够的话语权。　　1、做大蛋糕—一整体利益为重　　深圳市银行卡体系上的各利益组织追求更大的利润无可厚非，但是要明确的一点是，只有把蛋糕做大，每个机构才会分得更多。单纯通过挖别人的墙脚，只能使自己也陷入被挖的境地，甚至不能自保。要多从丰富卡品种，支付手段出发，比如，针对不同的群体有公务员卡、农民工卡、校园卡等。预授权和分期付款等方式，为消费者提供了更加便利的条件。　　2、树立民族品牌　　中国银联目前是国内唯一民族银行卡品牌，很多人在诟病其垄断组织的不尽人意的地方，要求在竞争中使其壮大，而不是整天躲在垄断的摇篮里长不大。但是，事实也许不如人们所想，一是我国很多垄断企业具备天生的优势，比如资源企业，电力、通信等企业，国外资本进入的门槛会很高，而银行卡体系则不然，只需要网络连通即可，门槛极低，我国银行卡转接组织的资本、技术运营手段等各方面与国际组织相差甚远，在一段时期内，还是需要保护和扶持。　　3、“存量不变、增量创新”　　当前，深圳银行卡的发展规模(人均)与国外相比已经不逊色了，在这种发展高度上，再求更进一步，客观来讲，是比较困难的。这就需要特区人有二次创业的精神，打破一些旧习惯，勇于创新。具体思路就是“存量不变、增量创新”。首先在原有的、规模的市场上保持原有模式，这样使创新不至于直接影响到银行卡体系链条上的各利益组织的利润，进而影响生存问题。然后，就要对增量部分进行积极探索，比如“直联模式”与“间联模式”的比较等等。