随着我国住房制度改革的逐步深化,我国个人住房信贷业务得到飞速发展。个人住房贷款从无到有,在银行贷款中所占比重日渐提高。与此同时,随着我国商业银行个人住房信贷的快速增长,个人住房信贷不良贷款率也在逐步上升,且有加速的迹象,个人住房信贷风险逐步显现。基于此,本文对我国商业银行个人住房信贷风险进行了较为系统的研究。 本文分析了我国个人住房信贷发展历程及现状,总结了我国商业银行个人住房信贷的成绩及经验教训。随后,对我国个人住房信贷面临的风险及风险产生的原因进行了详尽的分析。按照系统风险和非系统风险分类,探讨了系统风险中的政策风险、法律风险、利率风险、购买力风险及行业风险和非系统风险中的借款人信用风险、开发商经营风险、银行操作性风险、流动性风险、抵押物引发的风险及产权制度的缺陷引发的风险等风险,从理论上阐述了我国商业银行个人住房信贷风险的复杂性及严重性。 另一方面,从实证的角度来分析影响我国商业银行个人住房信贷风险的因素,参照国内外学者对个人住房抵押贷款风险因素实证研究的方法,在多个特征下的多变量因素选择后,利用因子分析、判别分析等方法建立判别函数,得出影响因素的量值及影响方向,然后利用实证研究结论,结合我国目前各影响因素的现状,分析了我国银行个人住房抵押贷款风险的严重性。 最后,根据前面的分析,针对个人住房贷款的风险特性,结合我国现状,提出防范及完善对策,强调加强以产权为中心制度建设,使银行成为真正的市场主体;深化商业银行的改革,完善内部管理体制;提高我国商业银行个人住房信贷违约风险管理技术;建立科学的个人信用体系,减少借贷双方的信息不对称,防范信用风险;加强调查研究,提高商业银行自身对系统风险的防范能力等措施。