1992年，中国建设银行发放了我国第一笔个人住房抵押贷款。从此，个人住房抵押贷款逐渐成为人们购房融资的主要方式，规模快速扩大，到2013年第三季度止，房地产贷款余额117000亿元，同比增长12.2％，比6月末高1.9个百分点，比上年末低1.8个百分点，占各项贷款余额的19.7％。随着近些年中国人民银行对存贷利率的不断调节，作为住房抵押贷款最主要的风险之一的提前还款风险不断显露。　　本文在对影响住房抵押贷款借款人提前还款意愿的关键因素进行理论分析的基础上，构建了提前还款意愿的作用机制模型，并设计调查量表，进行数据收集和分析。进而，分别运用结构方程模型和决策树模型对借款人提前还款意愿理论模型和影响因素进行验证。最后，为我国住房抵押贷款提前还款风险的管理提供了策略建议。主要结论如下:　　(1)提前还款意愿的影响因素包括四大方面，即借款人资金流入、资金流出、行为习惯、认知与偏好。其中资金流入、资金流出为理性因素，行为习惯、认知与偏好为非理性因素。资金流入由借款人收入、房屋出售等构成;资金流出由借款人的消费、投资、贷款偿还等因素决定;行为习惯则包含了借款人的投资习惯和消费习惯;认知与偏好描述了借款人的观念、预期等方面的特征。　　(2)基于家庭消费效用的相关理论分析，构建的提前还款意愿的作用机制和影响模型显示，借款人资金流入、资金流出、行为习惯三大因素对提前还款意愿有直接的作用，同时，资金流入、行为习惯、认知与偏好这三大因素会通过对资金流出的影响间接地作用于借款人的提前还款意愿。　　(3)认知与偏好因素对提前还款意愿的直接影响不显著，而是通过对资金流出的影响从而间接的作用于借款人的提前还款意愿。由于一些借款人具有无债一身轻等保守的思想观念或是厌恶风险的偏好和认知，为了避免贷款利率的波动或是由于对风险的厌恶而使得他们相对于其他的借款人只能拥有更狭窄的投资理财空间和相对较弱的支出愿望，形成了对于资金流出的直接作用。最终认知与偏好因素通过对资金流出因素的控制而间接影响提前还款意愿。　　(4)基于影响因素和决策树分析，从20个影响因素中提取出了三个最主要的影响个人提前还款意愿的因素，分别为:被调查者的固定的奢侈品或大额消费习惯、年龄、购买理财产品投资品的历史。即不同借款人在这三面不同表现或特征不同时，他们的提前还款意愿也具有明显的差异。从而得到对借款人提前还款意愿的甄别策略。　　本文的创新之处主要体现在:　　(1)基于行为经济学的基础理论，提出了涵盖借款人非理性因素在内的专门针对住房抵押贷款借款人提前还款意愿形成机制的理论模型。根据理论模型设计了针对借款人提前还款意愿的调查量表，获取了一手数据，并运用结构方程模型对理论模型进行了验证与修正。　　(2)基于影响因素和决策树分析，从20个影响因素中提取出了三个最主要的影响个人提前还款意愿的因素，得到对借款人提前还款意愿的甄别策略。即通过了解和分析借款人固定的奢侈品或大额消费习惯、年龄、购买理财产品投资品的历史这三方面的特征，来预判借款人是否具有提前还款的倾向性，为银行甄别筛选借款人提供了可供操作性的指导。