随着个人贷款市场竞争的日益加剧,个人信贷业务的竞争已经从表面的产品竞争转到了深层次的以风险控制能力为主的核心能力的竞争,风险管理水平的高低将成为决定个人信贷业务成败的关键。　　 目前,我国银行个人信贷业务还处于初级阶段,与西方发达国家相比,在风险管理的机制、方式、科技化程度以及量化等方面都存在相当大的差距。因此,借鉴西方发达国家对个人信贷风险管理的经验,结合我国国情,从我国商业银行自身特点出发,建立和健全商业银行个人信贷风险管理体系已成为我国商业银行管理的当务之急。　　 迈入2008年,央行实施从紧货币政策采取了提高存款准备金率等措施,银监会有关会议及时警示银行业防范市场、信用、流动性等金融风险,各商业银行前所未有地感受到了市场风险和流动性收紧等风险的明显影响。在目前所处的大背景下,为迎接更加激烈的竞争,在有效控制个人信贷风险和不断优化资产质量的基础上,真正成为具有先进管理水平和核心竞争力的银行,中国银行必须进行一场风险管理的革命。同时作为一级分行,江苏省分行必须在总行的授信风险管理体制的规定和指导下研究和实施个人信贷风险管理。　　 因此,笔者结合自身多年个人信贷工作经验和中国银行江苏省分行的实际情况,通过阐述现代个人信贷风险管理的相关理论、方法和新资本协议关于信贷风险管理的新要求,从实务的角度对中国银行江苏省分行个人信贷风险管理的现状和问题进行分析,并借鉴苏格兰皇家银行先进的风险管理经验和实践,以合理的对策和措施来有效的改进和提升中国银行江苏省分行风险管理水平,以适应个人信贷风险管理的发展趋势,并迎接新资本协议带来的挑战。　　 本文对中国银行江苏省分行个人信贷的风险管理的研究分四章进行。第一章是商业银行个人信贷风险管理的背景及理论,阐述了商业银行个人信贷风险的含义、主要类型,介绍了有关风险管理的有关理论以及巴塞尔委员会对风险管理的要求,为后续研究从理论上、逻辑上做好必要的准备。第二章是以笔者工作的单位为案例,阐释了中国银行江苏省分行个人信贷风险管理的做法,介绍了中国银行目前的个人信贷风险管理模式,并结合案例对中国银行江苏省分行个人信贷风险管理存在的困难进行了剖析。第三章是对国外商业银行风险管理的借鉴,通过对苏格兰皇家银行风险管理模式及经验的研究,并结合中国银行实际,得出了重要启示。第四章则是在上述理论研究、问题分析和经验借鉴的基础上,提出了一些探索性的中国银行江苏省分行个人信贷风险管理的对策,即建设扁平化、集中化、专业化的条线管理组织模式,并利用包括操作风险与风险评估(RACA)在内的先进、科学的操作风险管理工具对个人信贷业务流程进行持续性优化,同时将科学的个人信用风险识别机制覆盖个人信贷业务的全流程,切实提高中国银行江苏省分行个人信贷风险管理水平。