随着我国国民经济持续、快速地发展,居民财富的增加及理财意识增强,金融服务需求也日益多样化,金融监管部门推进金融深化改革的力度加大,利率、汇率等金融市场价格要素逐渐引入市场化的决定机制,银行进行产品创新与服务创新不断地加快。商业银行个人理财业务的迅速开展就是在这一背景下的集中反映,并且正日益成为商业银行实现发展战略调整与业务转型的重要手段。我国商业银行金融创新步伐加快,为金融消费者提供综合化、个性化金融服务的个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重点,也将成为各类商业银行业务拓展的必然趋势。但是,受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约,在国内发展理财业务不可避免地会遇到许多新的问题。如何妥善地处理好个人理财业务发展中的问题,提高商业银行对理财业务风险的管理水平,加强对个人理财业务的监管,增强我国商业银行的竞争力是摆在我国银行业面前的重要课题。　　 本文首先综述我国商业银行个人理财业务的发展背景和理论基础,对商业银行的个人理财业务产品进行了较为详细的分析介绍,然后对个人理财业务的风险进行了分析概括,提出了个人理财业务现存的一些问题,在借鉴境外商业银行发展个人理财业务先进经验的基础上,总结出我国商业银行发展个人理财业务可采取的措施。　　 第一部分,介绍了商业银行个人理财业务在国内外的发展及研究状况。　　 第二部分,介绍了与商业银行个人理财业务相关的一些基础理论,并简单介绍了目前商业银行的主要理财产品。其中,基础理论包括了生命周期理论、时间价值理论、理财价值观以及行为金融学理论等内容。银行理财产品按不同的分类方式进行了描述,并且分别以实例进行了分析。　　 第三部分,总结归纳商业银行理财产品的投资选择策略,包括必要的理财基本素质和风险识别控制；对银行理财业务的风险进行了分类说明,进行了案例分析。投资选择策略部分首先强调了理财观念的重要性,从事商业银行个人理财业务必须具备紧随时代发展的理财意识,理财顾问在工作中要时刻认识到资金的时间价值和相应的风险。然后提出了综合理财的三要素包括投资决策、融资决策和市场实践等内容,这三个要素可以说是理财实践必需的三个步骤,贯穿于理财业务开展的整个过程。理财业务的风险主要包括了法律风险、市场风险、操作风险和声誉风险,不同的风险对银行的影响也不相同。针对这些风险,举出了浦发银行零收益理财产品案例。2007年12月底,其发行的“汇理财”2006年第九期计划到期,在所挂钩的四只港股表现较好的情况下,该理财产品却出现投资零收益的结果。其实,作为一种投资,银行理财产品出现零收益绝不是近段时间才出现,过去几年中外资银行理财产品均有零收益个案出现。　　 第四部分,是本文的重点所在,根据目前现行的相关法律法规,提出了银行理财产品配套服务中存在的问题,然后提出了我国商业银行发展个人理财业务的对策思考。本部分对各主要法律法规及政府部门规章制度对商业银行个人理财业务的规范进行了归纳整理。银行理财产品配套服务中存在的问题主要包括:风险揭示不明朗,市场营销不负责任,夸大其词,信息披露有章不循和理财服务水平有待提高等。在对策研究方面,提出应该建立综合理财业务平台,建立个人理财业务风险管理体系,重视理财意识和理财市场的培养,加大产品宣传力度,培养和选拔专业的理财人员,提高理财人员的素质。商业银行应建立以市场和客户为中心的业务组织管理体系,即在一个合理时期内,结合银行业务流程整体再造,建立健全个人理财业务系统的独立明细核算、高效一体化的业务与管理链接以及扁平化的组织管理体系,实现总分支行间的合理分工。商业银行开展理财业务应当根据个人理财业务的特点建立完善的风险管理体系,做好声誉风险、市场风险、流动性风险、法律风险、操作风险等特点风险的管理和控制工作；加强和完善个人理财业务的风险控制授权制度,建立健全一整套规章制度权限和个人理财业务风险评审小组,应当建立适应个人理财业务的风险管理体系。银行人员要强化意识,深刻领会理财的真正含义,把理财理念吃透搞懂；加强对居民理财意识的教育,引导居民树立正确的理财观念和理财意识；加大产品的宣传方度,通过各种宣传渠道介绍给广大客户,让客户在第一时间了解信息；完善客户信息保密制度,消除中国人长期以来存在的“财怕外露”思想,放心把钱交给银行打理。在我国内地,长期以来,大多基层行人员专业比较单一,复合型人才偏少,既懂得存款、国债、股票等金融产品知识,又懂得信贷产品知识的客户经理更是少之又少,而个人理财业务的开拓和发展正是需要这类知识面广、业务能方强、懂技术、会管理的复合型人才。商业银行应把加强专业理财师队伍建设、提高理财人员的综合素质作为促进个人理财业务发展的主要任务,要在借鉴国外特别是美国的注册理财规划师(CFP)制度的基础上,建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系,以规范个人理财师的职业道德和执业行为,提高个人理财师的专业理财水平,培育真正的理财专家。　　 总之,本人在继承和总结前人已经取得研究成果的基础上,运用研究生阶段所学的专业知识,对我国商业银行的个人理财业务进行了系统的分析,目的是深入分析我国商业银行的个人理财业务存在的问题和面临的风险,并提出相关的解决办法,在前人的基础上尽量能有所新意。但是鉴于本人学识和研究能力有限,文中一定有不足之处,敬请评审专家及答辩专家批评指正。本人将在今后的学习和工作中更加全面、深入的探索。