本文对我国农村金融需求进行了实证分析，立足于农民各种生产、生活需要，借鉴国外学者相关经验，研究个人、家庭以及生产经营等因素对于我国农户信贷资金需求的影响情况，从而发现现有金融供给的不合理方面，提出完善我国农村金融体系的相应措施，以便于从本质上改善农村金融环境，更好地推进“三农”事业的发展。　　我国已经步入向工业化、城镇化快速迈进的重要历史阶段，在这个大背景下，党中央国务院提出了建设社会主义新农村的历史任务。十七届三中全会在报告中明确提出，“农业是安天下、稳民心的战略产业，没有农业现代化就没有国家现代化，没有农村繁荣稳定就没有全国繁荣稳定，没有农民全面小康就没有全国人民全面小康。我国总体上己进入以工促农、以城带乡的发展阶段，进入加快改造传统农业、走中国特色农业现代化道路的关键时刻，进入着力破除城乡二元结构、形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要时期。”要实现工业对农业的反哺，快速发展农业生产和农村经济、提高农民生活水平，不仅需要农村产业改革，更离不开强有力的金融保障。改革开放以来，金融行业在工业化、城镇化的过程中发挥了重要推动作用，然而在农村发展中起到的作用却非常有限。究其原因，在于农村金融改革一方面仅仅注重形式调整，另一方面忽视了农业生产、农村经济对金融资源多层次、多元化的资金需求。因此，如何发展农村金融，以及如何改善农村金融体系，使其服务于农村经济发展也就成为当前亟待解决的重要课题。　　国内外学者在农村金融领域已有很多研究成果。Goldsmith等国外学者验证了农村金融体系的建设和完善对农村经济发展的重要作用，并且据此提出了发展农村金融市场的多种理论和模式。Edward S.Shaw等学者针对发展中国家金融体系发展与农村经济增长之间不协调的现象，提出了金融抑制理论。金融抑制现象严重制约着我国农村金融市场的发展，拉大了城乡差距。金融抑制根据其成因区分为供给型和需求型两种。我国学术界对于农村金融市场供给方面的研究比较成熟，相关成果和结论也已形成了一定的共识，而针对农村金融市场需求方面的研究则相对较少。因此，本文即从需求角度对我国农村金融市场的特征进行了实证分析，立足于农民各种生产、生活需要，研究个人、家庭以及产业等因素对于农户信贷需求的影响情况，从而发现金融供给的不合理方面。　　2007年，中国人民银行联合国家统计局，在全国范围内进行了一次关于农村居民信贷需求的问卷调查，这次问卷涉及十个省共20040户农村居民，详细采集了农户家庭结构、信贷需求、生产经营状况等多方面特征，并且在问卷设计中着重突出了对农户借贷意愿的调查，是迄今为止相关领域研究工作中涉及范围最广、样本数量最多、最能代表我国农户金融需求真实状况的专项调查。在这套数据的基础上，本文借鉴印度学者Iqbal的研究思路，从农村居民效用最大化的角度出发，同时考虑农户发生借款的当期和还款的下一期的效用情况，并区分农户的借贷意愿和资金需求规模，分析了农户家庭特征、收入水平、生产经营状况等因素对于其金融需求的影响程度。在分析农户借贷规模时，针对问卷中农户希望借贷的数量部分缺失的状况，本文采用Heckman两阶段模型把所有有效农户样本的信息考虑在内。　　通过对数据的实证分析，本文得出的结论是:农户的家庭收入、成员结构、受教育情况、财产状况以及生产经营特征是影响农户借贷意愿和资金需求规模的重要因素。其中，家庭收入是影响农村居民贷款需求的重要因素，一方面，它是农村居民承担各项生活开支的基础，决定着农户的消费能力以及农户扩大家庭生产经营规模的意愿，另一方面，较高的家庭收入也会提升农户的需求偏好和消费结构。另外，收入对农村居民信贷意愿的影响呈U型的，在年收入小于19000元时，农户的借贷意愿随收入的增加而降低，反过来，当农户年收入超过19000元时，收入继续上升则会使农户更愿意借贷。同时，收入对农户借贷规模的影响基本是正向的。模型结果证实，农户的生活性资金需求明显大于生产性资金需求，具体表现包括:与消费相关的需求（如学生人数）的增加会显著增加借贷的意愿及规模，同时收入和储蓄的增加会抑制借贷需求，因此可以推断农户的资金需求主要是用于满足生活需要而非扩大生产。在生产性金融需求方面，在本土从事生产经营活动的农户借贷意愿高于外出务工者，而在农业生产的具体内容方面，从事畜牧业的农户有相对较高的借贷资金需要。此外，农户的家庭结构、地域性因素以及从正规金融机构获得资金的时间成本等也都是影响其借贷需要的因素。　　根据以上研究结果，本文提出了五点政策建议，包括①农村金融建设应当以农民增收作为起点和归宿;②农村金融机构应增加消费性信贷产品的供给，满足农户实际需要;③继续加强农村教育工作，同时在农村推广金融教育;④村金融市场的改革与创新要切合各地的实际情况;⑤扩大农村金融创新的范围，增加保险等金融工具在农村的运用范围。