近年来，我国房地产行业发展迅速，住房消费也处于持续增长时期，并成为我国居民消费的新热点。因此，作为个人理财一部分的住房规划的重要性愈加凸显。长期以来，我国的住房金融主要依靠个人住房抵押贷款业务。虽然我国各大商业银行均已开展个人住房抵押贷款，但是，目前的住房贷款还款方式仍然只有等额本金抵押贷款还款法(CAM)和等额本金抵押贷款还款法(CPM)，这两种方式都没有考虑到购房者的年龄结构和收入变化趋势，必将阻碍居民在整个生命周期内进行个人理财规划的可行性。　　 因此，本文在中国现行住房抵押方式的基础上，提出了等额递增式、等额递减式和反抵押贷款三种创新方式，并以生命周期理论和家庭资源配置理论为基础，运用数理计量模型——扩展线性支出系统(ELES)，论证住房抵押贷款的创新方式对个人理财规划的影响，说明房贷创新方式有利于不同生命周期的购房者消费水平的平稳过渡。本文具体结构如下:　　 首先，介绍了个人理财的相关概念;其次，以国外住房抵押贷款方式为借鉴，从中国实际国情出发，提出国内住房抵押贷款的三种创新方式;再次，阐述了住房抵押贷款方式创新的理论基础，即生命周期理论和家庭资源配置理论;接着，本文对等额递增、等额递减和反向抵押贷款三种创新方式进行了实证研究，分析了三种方式对居民理财规划，即消费、储蓄和投资的影响;最后，根据全文的探讨，得出结论:递增式抵押贷款方式适合于处在家庭形成期和成长期的人群，递减式抵押贷款方式适合于处在家庭成熟期的人群，反抵押贷款方式适合于处在家庭衰老期的人群，并提出相关建议。